Oszustwo czekowe - Cheque fraud

Sprawdź oszustwo ( British English ) lub oszustwo check ( American English ), odnosi się do kategorii przestępstw , które wymagają podejmowania niezgodnego z prawem stosowania kontroli w celu nielegalnego nabycia lub pożyczania środków, które nie istnieją w saldzie rachunku lub konta posiadacza własność prawna. Większość metod polega na wykorzystaniu płynności (czasu między wynegocjowaniem czeku a jego rozliczeniem w instytucji finansowej wystawcy czeku) w celu wyciągnięcia tych środków. Specyficzne rodzaje oszustw związanych z czekami obejmują kiting czeków , gdzie środki są deponowane przed końcem okresu transakcyjnego, aby pokryć oszustwo, oraz zawieszanie papieru , gdzie czek oferuje możliwość wypisania fałszywych czeków, ale konto nigdy nie jest uzupełniane.

Rodzaje oszustw czekowych

Sprawdź kiting

Check kiting full odnosi się do wykorzystania pływaka w celu skorzystania i opóźnienia powiadomienia o nieistniejących środkach.

Sprzeniewierzenie

Podczas gdy niektórzy kiterzy czeków w pełni zamierzają doprowadzić swoje konta do dobrej kondycji, inni, często znani jako wieszaki na papier , mają na myśli czyste oszustwo, próbując „wziąć pieniądze i uciec”.

Złe pisanie czeków

Czek jest wypisywany do sprzedawcy lub innego odbiorcy, mając nadzieję, że odbiorca nie będzie podejrzewał, że czek nie zostanie zrealizowany. Kupujący wejdzie w posiadanie gotówki, towarów lub usług zakupionych za pomocą czeku i będzie miał nadzieję, że odbiorca nie podejmie działań lub zrobi to na próżno.

Sprawdź konwersję

Czek jest indosowany przez osobę, która nie jest płatnikiem czeku, a następnie zostaje spieniężony lub zdeponowany w nieuczciwy sposób. Nieodbiorca płatności będzie miał wtedy wolne i czyste środki pieniężne i będzie miał nadzieję, że prawdziwy odbiorca dowie się o tym znacznie później.

Porzucenie

Wieszaczek na papier raz wpłaca na swoje konto czek, o którym wie, że jest zły lub fikcyjny. Kiedy bank rozważa dostępne środki (zwykle następnego dnia roboczego), ale zanim bank zostanie poinformowany, że czek jest niepoprawny, wieszak na papier wypłaca środki w gotówce. Sprawca wie, że czek zostanie odrzucony, a powstałe konto będzie zadłużone, ale sprawca porzuci konto i zabierze gotówkę.

Takie przestępstwa są często wykorzystywane przez drobnych przestępców w celu uzyskania funduszy poprzez szybkie defraudacje i często są prowadzone przy użyciu fikcyjnej lub skradzionej tożsamości w celu ukrycia tożsamości prawdziwego sprawcy.

Ta forma oszustwa jest podstawą nigeryjskiego oszustwa czekowego i innych podobnych programów; jednak w takich przypadkach ofiarą będzie osoba oskarżona o popełnienie takich przestępstw i zostanie pozostawiona, aby udowodnić swoją niewinność.

Fałszerstwo

Czasami fałszerstwo jest metodą z wyboru w oszukiwaniu banku. Istnieją trzy główne rodzaje fałszowania czeków: (a) Fałszerstwo. To czek, który został stworzony na papierze niebankowym, aby wyglądał autentycznie. Odnosi się do prawdziwego konta. (b) Podpis sfałszowany. Czek jest prawdziwy, ale podpis nie jest podpisem posiadacza rachunku. (c) Wprowadzone w błąd zmiany. W tym przypadku prawdziwy klient został wystawiony przez prawdziwego klienta, ale został zmieniony przez oszusta, zwykle poprzez zmianę nazwiska odbiorcy lub dodanie słów i/lub cyfr w celu zawyżenia kwoty. W Anglii i Walii art. 64 ustawy o wekslach z 1882 r. stanowi, że w przypadku istotnej zmiany weksla lub akceptacji bez zgody wszystkich stron odpowiedzialnych za rachunek, weksla traci ważność, chyba że zostanie wykorzystana przeciwko stronie, która sam dokonał, upoważnił lub zatwierdził zmianę, a późniejsi indosanci.

Inne przypadki obejmują przypadek Franka Abagnale , gdzie sprawca przekazuje lub próbuje przekazać czek, który został wytworzony przez siebie, ale który reprezentuje nieistniejące konto.

Nietypowe przypadki

Mycie czeku polega na kradzieży czeku w drodze między wystawcą a odbiorcą, a następnie użyciu środków chemicznych do usunięcia tuszu reprezentującego wszystkie części poza podpisem. Sprawca następnie wypełnia puste pola na swoją korzyść.

Czasami oszustwo czekowe pochodzi od pracownika samego banku, jak miało to miejsce w przypadku Suzette A. Brock, która została skazana za kradzież za wypisanie z biurka pięciu czeków firmowych na jej nazwisko rodowe jako agenta obsługi kredytów w Banner Bank of Walla Walla, Waszyngton.

Najsłynniejszy „artysta złych czeków” XX wieku, Frank Abagnale , wymyślił schemat umieszczania nieprawidłowych numerów MICR na dole wypisanych przez siebie czeków, tak aby zostały one skierowane do niewłaściwego Banku Rezerwy Federalnej w celu rozliczenia. To pozwoliło mu pracować dłużej w jednym obszarze, zanim wykryto jego przestępczą działalność. W filmie Złap mnie, jeśli potrafisz , który przedstawia szał przestępczości Abagnale, pokazuje Abagnale moczącego plastikowe samoloty Pan Am w swojej wannie i zdejmującego insygnia Pan Am z zabawek. Następnie umieszczał kalkomanie na złych czekach, które wypisywał, udając pilota Pan Am. Ze swoich planów Abagnale zgromadził ponad 2,5 miliona dolarów.

Zwalczanie oszustw czekowych

W większości jurysdykcji przekazanie czeku na kwotę, o której autor wie, że nie znajduje się na koncie w momencie negocjacji (lub nie jest dostępne w celu ochrony przed debetem ) jest zwykle uważane za naruszenie prawa karnego . Jednak ogólna praktyka stosowana przez banki polega na powstrzymywaniu się od ścigania wystawców czeków, jeśli czek dociera do banku po zdeponowaniu wystarczających środków, co pozwala na jego rozliczenie. Ale właściciel konta jest zwykle w pełni odpowiedzialny za wszystkie kary bankowe, kary cywilne i karne dopuszczalne przez prawo w przypadku, gdy czek nie zostanie rozliczony z banku.

Tylko wtedy, gdy pomyślne rozliczenie czeku wynika z programu kitingowego, bank tradycyjnie podejmuje działania. Banki zawsze miały różne metody wykrywania schematów kitingowych i powstrzymywania ich na gorącym uczynku. Stosowane systemy komputerowe będą ostrzegać urzędników bankowych, gdy klient angażuje się w różne podejrzane działania, w tym częste wpłacanie czeków o takich samych, dużych miesięcznych wpłatach, którym towarzyszy prawie zerowe średnie dzienne saldo, lub unikanie kasjerów poprzez częste korzystanie z bankomatów do wpłat.

Dzięki nowym technologiom większość form kitesurfingu i zawieszania papieru stanie się przeszłością. Ponieważ nowe oprogramowanie szybko wychwytuje nielegalną działalność na poziomie kasjera/oddziału, zamiast czekać na nocne biegi do back office, schematy są nie tylko łatwiejsze do wykrycia, ale mogą im zapobiegać kasjerzy, którzy odmawiają klientom nielegalnych transakcji jeszcze przed ich rozpoczęciem.

Częścią sposobu, w jaki banki zwalczają oszustwa czekowe, jest oferowanie swoim klientom usług ochrony przed oszustwami. Ponieważ banki nie są w stanie poznać każdego czeku wypisywanego przez klienta i który może być sfałszowany lub nie, na kliencie spoczywa obowiązek poinformowania banku o tym, jakie czeki wypisują. Systemy te umożliwiają klientom przesyłanie plików czekowych do banku, w tym numeru czeku, kwoty pieniędzy, a w niektórych przypadkach nazwy odbiorcy płatności. Teraz, gdy czek jest przedstawiony do zapłaty, bank sprawdza go w oparciu o informacje znajdujące się w aktach. Jeśli jedna ze zmiennych nie jest zgodna, czek zostanie oflagowany jako potencjalnie fałszywy element.

Usługi te pomagają w przypadku oszustw zewnętrznych, ale nie pomagają w przypadku oszustw wewnętrznych. Jeśli pracownik wyśle ​​do banku informacje z fałszywymi przedmiotami, bank nie będzie wiedział, że może odmówić płatności. Należy wprowadzić system podwójnych kontroli, aby nie przydzielać wszystkich zdolności jednej osobie.

Przed uchwaleniem Ustawy o rozliczaniu czeków na XXI wiek , kiedy czeki mogły zostać rozliczone 3 lub więcej dni, granie na giełdzie było dość powszechną praktyką w Stanach Zjednoczonych wśród uczciwych osób, które napotkały nagłe sytuacje tuż przed wypłatą.

Oszustwa okrężne i zaniechania są stopniowo eliminowane, ponieważ czeki zostaną rozliczone w banku B tego samego dnia, w którym zostaną zdeponowane w banku A, nie dając w ogóle czasu na udostępnienie nieistniejących środków do wypłaty. Dzięki technologii udostępniania obrazów środki, które tymczasowo stają się dostępne na koncie Banku A, są usuwane tego samego dnia.

Chociaż wciąż może być miejsce na kiting w handlu detalicznym, środki bezpieczeństwa podjęte przez sieci handlowe pomagają ograniczyć takie incydenty. Coraz więcej sieci ogranicza ilość otrzymanego zwrotu gotówki, ile razy zwrot gotówki może być oferowany w ciągu tygodnia lub w danym okresie czasu, a także uzyskuje salda kont transakcyjnych przed oferowaniem zwrotu gotówki, odmawiając w ten sposób osobom z niskim saldem . Na przykład polityka Walmart polega na określaniu sald kont osób otrzymujących zwrot gotówki, a niektóre lokalizacje Safeway nie oferują zwrotu gotówki na kontach z saldem poniżej 250 USD, nawet jeśli środki są wystarczające na pokrycie kwoty czeku. Klienci, którzy często uzyskują zwrot gotówki, są również badani przez korporację w celu zaobserwowania wzorców.

Niektóre firmy będą również używać czeku wyłącznie jako urządzenia informacyjnego do automatycznego obciążania konta środkami, a następnie zwracają przedmiot klientowi. Jednak w Stanach Zjednoczonych odbywa się to za pośrednictwem sieci ACH ; choć szybsze niż tradycyjne rozliczanie czeków, wbrew powszechnemu przekonaniu, sieć ACH nie jest natychmiastowa. Chociaż ta praktyka zmniejsza przestrzeń do kitesurfingu (poprzez zmniejszenie pływalności), nie zawsze ją eliminuje.

Zobacz też

Bibliografia

Zewnętrzne linki