Spółdzielnia Kredytowa - Credit union

Oddział Coastal Federal Credit Union w Raleigh w Północnej Karolinie

Unii kredytowych , rodzaj instytucji finansowej podobny do banku komercyjnego , jest członkiem-owned finansowej spółdzielni , kontrolowane przez jego członków i działa na nie-for-profit. Unie kredytowe zazwyczaj świadczą usługi członkom podobne do banków detalicznych, w tym prowadzenie rachunków depozytowych , udzielanie kredytów i inne usługi finansowe. W kilku krajach afrykańskich unie kredytowe są powszechnie określane jako SACCO (spółdzielnie oszczędnościowo-kredytowe).

Na całym świecie systemy spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych różnią się znacznie pod względem sumy aktywów i średniej wielkości aktywów instytucji, począwszy od działalności wolontariackiej z garstką członków po instytucje z setkami tysięcy członków i aktywami o wartości miliardów dolarów. W 2018 r. liczba członków unii kredytowych na całym świecie wyniosła 274 mln, a od 2016 r. dołączyło prawie 40 mln członków.

Przed kryzysem finansowym w latach 2007–2008 banki komercyjne udzielały około pięć razy więcej kredytów subprime niż spółdzielcze kasy oszczędnościowo- kredytowe i były dwa i pół razy bardziej narażone na upadek w czasie kryzysu. Amerykańskie unie kredytowe ponad dwukrotnie zwiększyły kredyty dla małych firm w latach 2008-2016, z 30 miliardów do 60 miliardów dolarów, podczas gdy kredyty dla małych firm ogółem w tym samym okresie spadły o około 100 miliardów dolarów. W USA zaufanie publiczne do unii kredytowych wynosi 60%, w porównaniu do 30% w przypadku dużych banków. Co więcej, małe firmy są o 80% mniej zadowolone ze spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej niż z dużego banku.

„Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe” (zwane również „ spółkami kredytowymi detalicznymi” lub „ spółkami kredytowymi konsumenckimi”) służą osobom fizycznym, w odróżnieniu od „ spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ”, które służą innym kasom kredytowym.

Różnice w stosunku do innych instytucji finansowych

Unie kredytowe różnią się od banków i innych instytucji finansowych tym, że ci, którzy mają rachunki w unii kredytowej, są jej członkami i właścicielami, a wybierają zarząd w systemie jeden-osoba-jeden głos, niezależnie od zainwestowanej kwoty. Unie kredytowe postrzegają siebie jako inne niż banki głównego nurtu , których misją jest bycie „zorientowanym na społeczność” i „służenie ludziom, a nie zyskom”.

Unie kredytowe oferują wiele takich samych usług finansowych jak banki, ale często używają innej terminologii. Typowe usługi obejmują rachunki akcji (rachunki oszczędnościowe ), rachunki czekowe (rachunki czekowe ), karty kredytowe , certyfikaty terminowe akcji ( certyfikaty depozytowe ) oraz bankowość internetową . Zwykle tylko członek unii kredytowej może zdeponować lub pożyczyć pieniądze . Badania klientów banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych konsekwentnie wykazują znacznie wyższe wskaźniki zadowolenia klientów z jakości obsługi kas. Unie kredytowe historycznie twierdziły, że zapewniają doskonałą obsługę członków i są zaangażowane w pomoc członkom w poprawie ich sytuacji finansowej. W kontekście integracji finansowej unie kredytowe twierdzą, że zapewniają swoim członkom szerszą gamę produktów pożyczkowych i oszczędnościowych po znacznie niższych kosztach niż większość instytucji mikrofinansowych .

Unie kredytowe różnią się od nowoczesnych mikrofinansów. W szczególności kontrola członków nad zasobami finansowymi jest cechą odróżniającą model spółdzielczy od nowoczesnego mikrofinansowania. Obecny dominujący model mikrofinansowania, niezależnie od tego, czy jest on zapewniany przez instytucje non-profit, czy nastawione na zysk, daje kontrolę nad zasobami finansowymi i ich alokacją w ręce niewielkiej liczby dostawców mikrofinansów, którzy czerpią korzyści z wysoce rentownego sektora.

Status non-profit

W kontekście unii kredytowych „ non-profit ” należy odróżnić od organizacji charytatywnej. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są „nienastawione na zysk”, ponieważ ich celem jest służba członkom, a nie maksymalizacja zysków, więc w przeciwieństwie do organizacji charytatywnych, unie kredytowe nie polegają na darowiznach i są instytucjami finansowymi, które muszą czynić to, co w kategoriach ekonomicznych mały zysk (tj. w kategoriach rachunkowości non-profit, „nadwyżka”), aby utrzymać się. Według Światowej Rady Związków Kredytowych (WOCCU), w celu utrzymania kapitału i wypłacalności , dochody kasy (z pożyczek i inwestycji) muszą przekraczać jej koszty operacyjne i dywidendy (odsetki od depozytów).

W Stanach Zjednoczonych spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zarejestrowane i działające zgodnie z prawem stanowych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych są zwolnione z podatku na mocy sekcji 501(c)(14)(A) . Federalne spółdzielcze kasy oszczędnościowo - kredytowe utworzone i działające zgodnie z Ustawą o Federalnej Unii Kredytowej są zwolnione z podatku na mocy art. 501(c)(1) .

Globalna obecność

Dyrektorki Mulukanoor Women's Thrift Cooperative stoją przy wejściu do ich unii kredytowej w dzielnicy Karimnagar , Telangana , Indie

Według Światowej Rady Unii Kredytowych (WOCCU) na koniec 2018 roku istniało 85 400 kas w 118 krajach. Łącznie obsługiwali 274,2 mln członków i nadzorowali aktywa o wartości 2,19 bln USD. WOCCU nie uwzględnia danych z banków spółdzielczych , więc np. niektóre kraje powszechnie uważane za pionierów unii kredytowej, takie jak Niemcy, Francja, Holandia i Włochy, nie zawsze są uwzględniane w ich danych. Europejskie Stowarzyszenie Banków Spółdzielczych odnotowano 38 milionów członków w tych czterech krajach pod koniec 2010 roku.

Kraje o największej aktywności unii kredytowych są bardzo zróżnicowane. Według WOCCU krajami o największej liczbie członków unii kredytowych były Stany Zjednoczone (101 mln), Indie (20 mln), Kanada (10 mln), Brazylia (6,0 mln), Korea Południowa (5,7 mln), Filipiny ( 5,4 mln), Kenia i Meksyk (po 5,1 mln), Ekwador (4,8 mln), Australia (4,5 mln), Tajlandia (4,1 mln), Kolumbia (3,6 mln) i Irlandia (3,3 mln).

Krajami o najwyższym odsetku członków unii kredytowych w populacji aktywnej zawodowo były Barbados (82%), Irlandia (75%), Grenada (72%), Trynidad i Tobago (68%), Belize i St. Lucia (67%). każdy), St. Kitts i Nevis (58%), Jamajka (po 53%), Antigua i Barbuda (49%), Stany Zjednoczone (48%), Ekwador (47%) i Kanada (43%). Kilka krajów afrykańskich i latynoamerykańskich również miało wysokie wskaźniki członkostwa w uniach kredytowych, podobnie jak Australia i Korea Południowa. Średni odsetek dla wszystkich krajów uwzględnionych w raporcie wyniósł 8,2%. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe powstały w Polsce w 1992 roku; w 2012 r. istniało tam 2000 oddziałów kas z 2,2 mln członków. W latach 1996-2016 unie kredytowe w Kostaryce prawie potroiły swój udział w rynku finansowym (wzrosły z 3,7% udziału w rynku do 9,9%) i rosły szybciej niż banki z sektora prywatnego czy banki państwowe w Kostaryce, po reformach finansowych w tym kraju.

Historia

Friedrich Wilhelm Raiffeisen założył pierwsze wiejskie kasy kredytowe w Niemczech

Caisse populaire unii kredytowych w Lévis , Quebec, około 1920

"Spolok Gazdovský" ( Stowarzyszenie Administratorów lub Związek Rolników ) założony w 1845 roku przez Samuela Jurkoviča był pierwszą spółdzielnią w Europie (Unia Kredytowa). Spółdzielnia udzieliła członkom spółdzielni taniej pożyczki ze środków generowanych przez regularne oszczędności. Członkowie spółdzielni musieli zobowiązać się do życia moralnego i musieli co roku sadzić dwa drzewa w miejscu publicznym. Mimo krótkiego okresu swojego istnienia, do 1851 r. stanowił tym samym podstawę ruchu spółdzielczego na Słowacji. Słowacki myśliciel narodowy Ľudovít Štúr powiedział o stowarzyszeniu: „ Bardzo chcielibyśmy, aby w całym naszym regionie powstały tak doskonałe konstytucje. Pomogłyby ratować ludzi od zła i nędzy. Piękny, świetny pomysł, piękna doskonała konstytucja! ”

Współczesna historia unii kredytowych sięga 1852 roku, kiedy Franz Hermann Schulze-Delitzsch skonsolidował naukę z dwóch projektów pilotażowych, jednego w Eilenburgu, a drugiego w Delitzsch w Królestwie Saksonii, w coś, co jest powszechnie uznawane za pierwsze na świecie kasy kredytowe. Następnie rozwinął bardzo udany miejski system spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. W 1864 roku Friedrich Wilhelm Raiffeisen założył pierwszą wiejską kasę kredytową w Heddesdorf (obecnie część Neuwied ) w Niemczech. Do śmierci Raiffeisena w 1888 r. unie kredytowe rozprzestrzeniły się na Włochy, Francję, Holandię, Anglię, Austrię i inne kraje.

Pierwsza unia kredytowa w Ameryce Północnej, Caisse Populaire de Lévis w Quebecu w Kanadzie, rozpoczęła działalność 23 stycznia 1901 r. z depozytem w wysokości 10 centów. Założyciel Alphonse Desjardins , reporter w kanadyjskim parlamencie, podjął swoją misję w 1897 roku, kiedy dowiedział się o mieszkańcu Montrealu, któremu sąd nakazał zapłacić prawie 5000 dolarów kanadyjskich odsetek od pożyczki w wysokości 150 dolarów od pożyczkodawcy. Czerpiąc obszernie z precedensów europejskich, Desjardins opracował unikalny model parafialny dla Quebecu: Caisse populaire .

W Stanach Zjednoczonych pierwszą unią kredytową była St. Mary's Bank Credit Union of Manchester, New Hampshire . Wspomagany osobistą wizytą Desjardins, St. Mary's został założony przez francuskojęzycznych imigrantów do Manchesteru z Quebecu w dniu 24 listopada 1908 roku. Kilka Małych Kanady w całej Nowej Anglii utworzyło podobne unie kredytowe, często z konieczności, co anglo-amerykańskie banki często odrzucały Pożyczki francusko-amerykańskie . Muzeum Unii Kredytowej Ameryki zajmuje obecnie miejsce, w którym pierwotnie działał St. Mary's Bank Credit Union. W listopadzie 1910 r. Kobiecy Związek Oświatowo-Przemysłowy założył Przemysłową Unię Kredytową, wzorowaną na uniach kredytowych Desjardins, była to pierwsza wspólnotowa unia kredytowa nie oparta na wierze, służąca wszystkim ludziom w aglomeracji Bostonu. Najstarsza stanowa unia kredytowa w Stanach Zjednoczonych została założona w 1913 roku. St. Mary's Bank Credit Union służy wszystkim mieszkańcom stanu Massachusetts .

Po promowaniu przez Kościół katolicki w latach 40. XX wieku, aby pomagać biednym w Ameryce Łacińskiej , w latach 50. i 60. unie kredytowe szybko się rozwijały, zwłaszcza w Boliwii, Kostaryce, Republice Dominikany, Hondurasie i Peru. Utworzono Regionalną Konfederację Związków Kredytowych Ameryki Łacińskiej (COLAC), która dzięki finansowaniu przez unie kredytowe Międzyamerykańskiego Banku Rozwoju w regionach gwałtownie rosła w latach siedemdziesiątych i na początku lat osiemdziesiątych. Do 1988 roku unie kredytowe COLAC reprezentowały 4 miliony członków w 17 krajach z portfelem kredytowym w wysokości około 0,5 miliarda USD. Jednak od końca lat siedemdziesiątych wiele spółdzielczych kas pożyczkowych w Ameryce Łacińskiej zmagało się z inflacją, stagnacją członkostwa i poważnymi problemami z odzyskiwaniem kredytów. W latach osiemdziesiątych agencje donatorów, takie jak USAID, próbowały zrehabilitować unie kredytowe w Ameryce Łacińskiej, zapewniając pomoc techniczną i skupiając wysiłki unii kredytowych na mobilizowaniu depozytów od miejscowej ludności. W 1987 r. regionalny kryzys finansowy spowodował panikę na spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Znaczące wycofania i wysokie wskaźniki niewypłacalności spowodowały problemy z płynnością wielu spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w regionie.

Stabilność i ryzyko

Unie kredytowe i banki w większości jurysdykcji są prawnie zobowiązane do utrzymywania wymogu rezerwy aktywów do pasywów. Jeżeli spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa lub tradycyjny bank nie są w stanie utrzymać dodatnich przepływów pieniężnych i/lub są zmuszone do ogłoszenia niewypłacalności, ich aktywa są rozdzielane pomiędzy wierzycieli (w tym deponentów) w kolejności starszeństwa zgodnie z prawem upadłościowym. Jeżeli suma depozytów przekroczy aktywa pozostałe po wypłaceniu wierzycieli uprzywilejowanych, wszyscy deponenci stracą część lub całość swoich początkowych depozytów. Jednak większość jurysdykcji ma ubezpieczenie depozytów, które obiecuje, że deponenci będą w całości aż do maksymalnego poziomu konta podlegającego ubezpieczeniu. W następstwie kryzysu finansowego z lat 2007-2008 nastąpił dramatyczny wzrost liczby upadłości banków, ale nie liczby upadłości kas, a w 2017 roku wszyscy deponenci upadających kas byli w pełni objęci ubezpieczeniem depozytów, ale deponenci w upadłym tradycyjnym banku nie byli objęci ubezpieczeniem depozytów.

Zbiorowy

SKOK-i jako takie świadczą usługi wyłącznie konsumentom indywidualnym. Korporacyjne unie kredytowe (znane również jako centralne unie kredytowe w Kanadzie) świadczą usługi na rzecz unie kredytowych, zapewniając wsparcie operacyjne, zadania związane z rozliczaniem funduszy oraz dostarczanie produktów i usług.

Ligi i stowarzyszenia

Unie kredytowe często tworzą między sobą spółdzielnie w celu świadczenia usług członkom. Organizacja serwisowa unii kredytowych (CuSO) jest na ogół dla zysku zależną jednej lub większej liczby związków kredytowych utworzonych do tego celu. Na przykład, CO-OP Financial Services , największa międzybankowa sieć należąca do unii kredytowych w Stanach Zjednoczonych, zapewnia spółkom kredytowym sieć bankomatów i usługi współdzielenia oddziałów. Inne przykłady spółdzielni wśród kas to usługi doradztwa kredytowego oraz usługi ubezpieczeniowe i inwestycyjne.

Stanowe ligi unii kredytowych mogą współpracować z organizacjami zewnętrznymi w celu promowania inicjatyw na rzecz unii kredytowych lub klientów. Na przykład Indiana Credit Union League sponsoruje wraz z Filene Research Institute inicjatywę o nazwie „Ignite”, która jest wykorzystywana do wspierania innowacji w branży unii kredytowych.

National Association of Federally-Insured Credit Unions ( NAFCU ) jest krajowym stowarzyszeniem handlowym zrzeszającym wszystkie stanowe i federalne spółdzielcze kasy oszczędnościowo -kredytowe. Z siedzibą poza Waszyngtonem, misją NAFCU jest zapewnienie wszystkim uniom kredytowym federalnego wsparcia, pomocy w przestrzeganiu przepisów i edukacji.

Światowa Rada Związków Kredytowych (WOCCU) jest zarówno stowarzyszeniem dla unii kredytowych na całym świecie i agencja rozwoju . Misją WOCCU jest „pomaganie swoim członkom i potencjalnym członkom w organizowaniu, rozszerzaniu, ulepszaniu i integrowaniu unii kredytowych i powiązanych instytucji jako skutecznych instrumentów rozwoju gospodarczego i społecznego wszystkich ludzi”.

Stowarzyszenie National Credit Union (CUNA) jest krajowym stowarzyszeniem zarówno państwowych i federalnych czarterowanych unii kredytowych znajdujących się w Stanach Zjednoczonych. Narodowa Fundacja Credit Union jest głównym charytatywne ramię ruchu unii kredytowych Stanów Zjednoczonych i filią Cuna.

Ubezpieczenie depozytu

W Stanach Zjednoczonych federalne unie kredytowe są czarterowane i nadzorowane przez Narodową Administrację Unii Kredytowych (NCUA), która również zapewnia ubezpieczenie depozytów w podobny sposób, w jaki Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zapewnia bankom ubezpieczenie depozytów. Unie kredytowe państwowe są nadzorowane przez państwową agencję nadzoru finansowego i mogą, ale nie muszą, uzyskać ubezpieczenie depozytów. Z powodu problemów z upadkami banków w przeszłości żaden stan nie zapewnia ubezpieczenia depozytów i jako takie istnieją dwa główne źródła ubezpieczenia depozytów – NCUA i American Share Insurance (ASI), prywatny ubezpieczyciel z siedzibą w Ohio.

W Kanadzie większość spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych i caisses populaires jest zarejestrowana w prowincji, a ubezpieczenie depozytów zapewnia prowincjonalna korporacja Crown . Na przykład w Ontario do 250 000 CAD kwalifikujących się depozytów w kasach kredytowych jest ubezpieczonych przez Urząd Regulacji Usług Finansowych w Ontario . Federalne unie kredytowe, takie jak UNI Financial Cooperation caisse w Nowym Brunszwiku, są zarejestrowane na podstawie federalnych statutów i są członkami Kanadyjskiej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów .

Zobacz też

Bibliografia

Dalsza lektura

Iana MacPhersona . Hands Around the Globe: Historia Międzynarodowego Ruchu Unii Kredytowych oraz rola i rozwój Światowej Rady Unii Kredytowych, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
FW Raiffeisena . SKOK-i . Przeł. przez Konrada Engelmanna. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid nad Renem, Niemcy, 1970.
Fontanna, Wendell. Świat Unii Kredytowej . AuthorHouse, Bloomington, Indiana, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2

Zewnętrzne linki

Credit Union National Association krajowe stowarzyszenie branżowe dla spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych
Światowa Rada Unii Kredytowych Światowe stowarzyszenie handlowe dla spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych
Stowarzyszenie Azjatyckich Konfederacji Związków Kredytowych regionalna federacja reprezentująca 21 federacji krajowych w Azji z 35 milionami członków detalicznych
Katalog National Credit Union Service Organization zawierający wszystkie spółdzielcze kasy oszczędnościowo- kredytowe w USA
Organizacja charytatywna organizacji spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (National Credit Union Foundation)

Languages

In other projects