Doświadczenie modyfikator - Experience modifier

W ubezpieczeniowego przemysłu w Stanach Zjednoczonych , modyfikator doświadczenie lub modyfikacja doświadczenie jest dostosowanie pracodawcy składki dla kompensacji pracownika pokrycia na podstawie straty ubezpieczyciel doświadczonych od tego pracodawcy. Modyfikator doświadczenie z 1 będzie stosowana dla pracodawcy, który wykazał się aktuarialnie oczekiwaną wydajność. Uboższe doświadczenie utrata prowadzi do modyfikatora większa niż 1, a lepsze doświadczenie do modyfikatora mniej niż 1. doświadczenie utrata stosowanego przy ustalaniu modyfikator zazwyczaj składa się z trzech lat, ale z wyłączeniem najbliższej przeszłości rok. Na przykład, jeśli polityka upłynął w dniu 1 stycznia 2018 roku, okres odbite przez modyfikator doświadczenie będzie działać od 1 stycznia 2014 do 1 stycznia 2017 r.

Metody obliczania

Doświadczenie modyfikatory są zwykle przeliczone dla pracodawcy rocznie za pomocą ocen doświadczenia. Ocena metody stosowane przez ubezpieczycieli w celu ustalenia cen na składki dla różnych grup lub jednostek opartych na historii grupy lub jednostki roszczeń. Podejście ocenił doświadczenie wykorzystuje jednostki lub historyczne dane Grupy jako serwer proxy dla przyszłego ryzyka , a ubezpieczyciele wyregulować i ustawić składek ubezpieczeniowych i plany odpowiednio. Każdego roku, nowsza Tegoroczne dane są dodawane do okna trzyletniego doświadczenia stosowanego w obliczeniach, a najstarszy z roku poprzedniego obliczenia jest odpadły. Pozostałe dwa lata warto danych w oknie znamionowej są również aktualizowane w cyklu rocznym.

Modyfikatory Doświadczenie obliczane są przez organizacje znane jako „Ocena biur” i opierają się na informacjach dostarczanych przez firmy ubezpieczeniowe. Biuro klasyfikacja stosowana przez większość państw jest KCIK The Krajowa Rada na odszkodowania ubezpieczeniowego . Jednak wiele państw posiada niezależne biurami ocena: Kalifornia , Michigan , Delaware , a Pensylwania mieć autonomicznych ocena biurami, które nie integrować dane z KCIK. Inne kraje, takie jak Wisconsin , Teksasie , Nowym Jorku , New Jersey , Indianie i Karolinie Północnej , utrzymać swój rating biurami ale zintegrować z KCIK dla pracodawców multi-państwowych.

Modyfikator doświadczenie dostosowuje składek ubezpieczeniowych odszkodowań dla konkretnego pracodawcy opartej na porównaniu ostatnich stratach tego pracodawcę do tego, co jest obliczana jako „średnie” straty innych pracodawców w tym Państwie w tej samej branży, dostosowane do wielkości. Aby to zrobić, obliczenia doświadczenie modyfikujące wykorzystywać informacje straty wykazanej w przez pracodawcę przeszłych ubezpieczycieli. Jest to w porównaniu do wyliczenia oczekiwanych strat dla firmy w tej linii pracy w tym szczególnym stanie, i dostosowane do wielkości pracodawcą. Obliczenie strat oczekiwanych wykorzystuje przeszłość zbadane informacje płac dla danego pracodawcy, według kodu klasyfikacyjnego i państwa. Te listy płac są mnożone przez przewidywane straty, które są obliczane przez biura ocenę na podstawie przeszłości zgłoszonych roszczeń koszty na klasyfikacji.

Błędy w modyfikatorów doświadczenie może wystąpić, jeśli nieprawdziwe informacje są zgłaszane do biura znamionowej przez ostatniego ubezpieczyciela pracodawcy. W niektórych stanach (Illinois i Tennessee) zakazać wzrost modyfikatory doświadczenia raz zaczyna polityka odszkodowania pracownikom, nawet jeżeli wyższy modyfikator został prawidłowo obliczony zgodnie z zasadami. Większość stanów umożliwiają zwiększenie modyfikatory doświadczenia jeśli odbywa się stosunkowo wcześnie, w okresie obowiązywania polisy odszkodowań, a większość państw zakazać wzrost doświadczenia modyfikatora późno w perspektywie polityki.

Szczegółowe zasady regulujące obliczanie modyfikatory doświadczenia są opracowywane przez różne rankingu biur. Chociaż wszystkie państwa użyć podobnej metodologii, nie mogą występować różnice w szczegółach we wzorach stosowanych przez niezależnego biura znamionowej oraz KCIK.

W wielu stanach KCIK, plan Korekta Doświadczenie ocena jest na swoim miejscu, co pozwala na obniżenie o 70% wysokości zgłaszanego medycznego tylko do roszczeń. Oznacza to, że w przypadku roszczeń tam gdzie nie została płatność pracownikowi za stracony czas, ale tylko za koszty leczenia. To daje pracodawcom zachętę do zgłaszania wszelkich roszczeń do swoich ubezpieczycieli, a nie stara się płacić za medycznych wyłącznie roszczeń z kieszeni. Zdyskontowanie roszczeń medycznych tylko w obliczeniach doświadczenie modyfikatora znacznie zmniejsza wpływ medycznych tylko roszczenia modyfikatora.

Wzór i obliczenia

Preparat stosuje się przede wszystkim KCIK jest następujący.

${\ Displaystyle {\ Frac {l + (C * (1-A) + G) + (A * C)} {E + (C * (1-A) + G) + (A * C)}}}$

A = Weight Factor
G = Ballast
I = Actual Primary Losses
H = Actual Incurred Losses
F = Actual Excess Losses  (H-I)
E = Expected Primary Losses
D = Expected Incurred Loses
C = Expected Excess Losses (D-E)

Wzór jest podzielony na 3 główne kategorie lub podsekcji do zrozumienia.

1. Straty pierwotne
   • Straty pierwotne pojawiają się zarówno I i E w powyższym wzorze, E jest dla „Oczekiwany” primary vs rzeczywiste straty. To oczekiwana wartość jest ustalana na podstawie kosztów płac spółki z niewielką ilością obliczeń aktuarialnych.
   • ${\ Displaystyle I}$
   • ${\ Displaystyle E}$
2. Wartość stabilizujący
   • Jest to obliczenie na podstawie przewidywanych strat, nadmiar czynnika korygującego, a współczynnik balastowy.
   • Współczynnik ważenia i czynnik balastowych są określane na podstawie własnych obliczeń, które nie są publikowane publicznie.
   • ${\ Displaystyle (C * (1-A) + G)}$
3. proporcjonalny Nadmiar
   • Korzystanie ważenia współczynnik, proporcjonalny nadmiar jest po prostu nadmiar straty razy ten czynnik.
   • ${\ Displaystyle (A * C)}$
   • ${\ Displaystyle (A * C)}$

Te 3 kategorie są sumowane, a rzeczywista liczba podzielona przez Oczekiwane numerów zauważyć, że wartość Stabilizujący nie zmienia między licznika i mianownika.

${\ Displaystyle {\ frac {ActualPrimaryLosses + StabilizingValue + ActualRatableExcess} {ExpectedPrimaryLosses + StabilizingValue + ExpectedRatableExcess}}}$

Uwaga na temat strat

W obliczeniach EMR istnieją 4 podstawowe straty, które są niezbędne do obliczeń, są to:

1. D = oczekiwana strat poniesionych
2. E = oczekiwane straty Pierwotne
3. H = rzeczywisty Ponoszone Straty
   • Roszczenia z tytułu 2,000 $.
4. I = rzeczywiste straty Primary
   • Wszelkie roszczenia w tym rzeczywistych strat poniesionych

Straty, które nie są częścią tej podstawowej 4 są

1. C = przewidywaną nadwyżkę Straty
   • ${\ Displaystyle (DE)}$
2. F = rzeczywisty nadmiar Przegrane
   • ${\ Displaystyle (HI)}$

Przykłady

Ubezpieczenie na wypadek bezrobocia jest doświadczenie ocenione w Stanach Zjednoczonych; Firmy, które mają więcej roszczeń wynikających z ostatnich pracowników ponoszą wyższe stawki ubezpieczenia dla bezrobotnych. Logika tego podejścia jest to, że są to firmy, które są bardziej prawdopodobne, aby powodować, że ktoś być bezrobotny, więc powinni płacić więcej do basenu, z którego odszkodowanie bezrobocie jest wypłacana. Ubezpieczenie od utraty pracy jest finansowane z podatku od wynagrodzeń płaconych przez pracodawców. Ocena doświadczenia w ubezpieczeniach dla bezrobotnych jest opisany jako niedoskonałe, wynika w dużej mierze z faktu, że istnieją ustawowe maksymalne i minimalne stawki, że pracodawca może odbierać bez względu na jego historii zwolnić. Jeżeli pracownik zostaje zwolniony, ogólnie zwiększone koszty dla pracodawcy z powodu wyższej wartości stawek podatkowych, ubezpieczeń od bezrobocia są mniejsze niż korzyści UI otrzymanych przez pracownika.

Referencje