Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów -Federal Deposit Insurance Corporation
FDIC | |
Przegląd agencji | |
---|---|
uformowany | 16 czerwca 1933 |
Jurysdykcja | Rząd federalny Stanów Zjednoczonych |
Pracownicy | 5660 (2022) |
Roczny budżet | 2,279 miliarda dolarów (2021) |
Dyrektor agencji | |
Strona internetowa | fdic |
Ten artykuł jest częścią serii pt |
Bankowość w Stanach Zjednoczonych |
---|
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) to korporacja rządowa Stanów Zjednoczonych, która zapewnia ubezpieczenie depozytów deponentom w amerykańskich bankach komercyjnych i kasach oszczędnościowych .FDIC został utworzony na mocy Ustawy Bankowej z 1933 r ., uchwalonej podczas Wielkiego Kryzysu , aby przywrócić zaufanie do amerykańskiego systemu bankowego. Ponad jedna trzecia banków upadła w latach poprzedzających utworzenie FDIC, a panika na banki była powszechna.Limit ubezpieczenia wynosił początkowo 2500 USD na kategorię własności i był kilkakrotnie zwiększany na przestrzeni lat. Od czasu uchwalenia ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act w 2010 r. FDIC ubezpiecza depozyty w bankach członkowskich do 250 000 USD na kategorię własności. Ubezpieczenie FDIC jest poparte pełną wiarą i kredytem rządu Stanów Zjednoczonych Ameryki, a według FDIC „od jego powstania w 1933 r. żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza z funduszy ubezpieczonych przez FDIC”.
FDIC nie jest wspierany z funduszy publicznych; składki ubezpieczeniowe banków członkowskich są jego głównym źródłem finansowania. Gdy należności i wpływy z likwidacji banków są niewystarczające, może pożyczyć od rządu federalnego lub wyemitować dług za pośrednictwem Federalnego Banku Finansującego na warunkach określonych przez bank.
Według stanu na wrzesień 2019 r. FDIC zapewniała ubezpieczenie depozytów w 5256 instytucjach. FDIC bada również i nadzoruje niektóre instytucje finansowe pod kątem bezpieczeństwa i kondycji, pełni pewne funkcje ochrony konsumentów i zarządza zarządami komisarycznymi upadłych banków.
Wymagania dotyczące członkostwa
Aby zakwalifikować się do ubezpieczenia depozytów, banki członkowskie muszą przestrzegać pewnych wymogów dotyczących płynności i rezerw. Banki są klasyfikowane w pięciu grupach według ich współczynnika kapitału opartego na ryzyku :
- Dobrze skapitalizowane: 10% lub więcej
- Odpowiednio skapitalizowane: 8% lub więcej
- Niedokapitalizowane: mniej niż 8%
- Znacznie niedokapitalizowany: mniej niż 6%
- Krytycznie niedokapitalizowane: mniej niż 2%
Kiedy bank staje się niedokapitalizowany, główny regulator instytucji wydaje ostrzeżenie dla banku. Kiedy liczba spadnie poniżej 6%, główny regulator może zmienić zarząd i zmusić bank do podjęcia innych działań naprawczych. Kiedy bank staje się krytycznie niedokapitalizowany, organ czarterowy zamyka instytucję i wyznacza FDIC jako syndyka banku.
Zakres ubezpieczenia
FDIC ubezpiecza depozyty w bankach członkowskich w przypadku, gdy bank upada - to znaczy, że organ regulacyjny banku zdecyduje, że nie spełnia on już wymagań dotyczących kontynuowania działalności.
Zabezpieczone depozyty
Ubezpieczenie depozytów FDIC obejmuje rachunki depozytowe , które zgodnie z definicją FDIC obejmują:
- depozyty na żądanie (konta czekowe typu, który wcześniej nie mógł legalnie płacić odsetek) i negocjowalna kolejność kont wypłat (konta NOW, tj. konta oszczędnościowe, które mają uprawnienia do wypisywania czeków)
- rachunki oszczędnościowe i rachunki depozytowe rynku pieniężnego (MMDA, tj. rachunki oszczędnościowe o wyższym oprocentowaniu podlegające ograniczeniom dotyczącym wystawiania czeków)
- lokaty terminowe , w tym certyfikaty depozytowe (CD)
- pozostałe czeki kasjerskie, czeki odsetkowe i inne zbywalne instrumenty wystawiane na rachunkach bankowych
- konta denominowane w walutach obcych
Konta w różnych bankach są ubezpieczone oddzielnie. Uważa się, że wszystkie oddziały banku tworzą jeden bank. Również bank internetowy , który jest częścią banku stacjonarnego, nie jest uważany za odrębny bank, nawet jeśli jego nazwa jest inna. Obywatele spoza USA są również objęci ubezpieczeniem FDIC, o ile ich depozyty znajdują się w krajowym biurze banku ubezpieczonego przez FDIC.
FDIC publikuje przewodnik zatytułowany „Twoje ubezpieczone depozyty”, który przedstawia ogólną charakterystykę ubezpieczenia depozytów FDIC i odpowiada na często zadawane przez klientów banków pytania dotyczące ubezpieczenia depozytów.
Przedmioty nieubezpieczone
Tylko powyższe rodzaje kont są ubezpieczone. Niektóre rodzaje nieubezpieczonych produktów, nawet jeśli zostały zakupione za pośrednictwem instytucji finansowej objętej ubezpieczeniem, to:
-
Akcje , obligacje i fundusze wspólnego inwestowania, w tym fundusze pieniężne
- Securities Investor Protection Corporation , odrębna instytucja powołana przez Kongres, zapewnia ochronę przed utratą wielu rodzajów tego typu papierów wartościowych w przypadku niepowodzenia maklerskiego, ale nie przed spadkiem ich wartości.
- Zdarzały się wyjątki, takie jak ratowanie przez FDIC posiadaczy obligacji Continental Illinois .
- Inwestycje wspierane przez rząd Stanów Zjednoczonych, takie jak skarbowe papiery wartościowe
- Zawartość skrytek depozytowych .
- Mimo że w nazwie pojawia się słowo depozyt, zgodnie z prawem federalnym skrytka depozytowa nie jest rachunkiem depozytowym – jest to jedynie zabezpieczona przestrzeń magazynowa wynajmowana klientowi przez instytucję.
- Produkty ubezpieczeniowe i rentowe , takie jak ubezpieczenie na życie , ubezpieczenie samochodu i domu .
Rachunki depozytowe są ubezpieczone tylko na wypadek upadłości banku członkowskiego. Straty depozytowe, które mają miejsce w trakcie działalności banku, takie jak kradzież , oszustwo lub błędy księgowe, muszą być rozpatrywane przez bank lub prawo stanowe lub federalne. Ubezpieczenie depozytów nie obejmuje również niewypłacalności podmiotów pozabankowych, które za pośrednictwem banku oferują usługi finansowe.
Kategorie własności
Każda kategoria własności środków deponenta jest ubezpieczona odrębnie do wysokości limitu ubezpieczenia i odrębnie w każdym banku. Zatem deponent posiadający 250 000 USD w każdej z trzech kategorii własności w każdym z dwóch banków miałby sześć różnych limitów ubezpieczenia w wysokości 250 000 USD, co daje łączną ochronę ubezpieczeniową w wysokości 1 500 000 USD. Odrębne kategorie własności to:
- Konta pojedyncze (konta nienależące do żadnej innej kategorii)
- Niektóre konta emerytalne (w tym Indywidualne Konta Emerytalne (IKE))
- Rachunki wspólne (konta z więcej niż jednym właścicielem z równymi prawami do wypłaty)
- Odwoływalne i nieodwołalne rachunki powiernicze (zawierające słowa „Płatne w przypadku śmierci”, „In trust for” itp.)
- Rachunki Planu Świadczeń Pracowniczych (depozyty programu emerytalnego)
- Rachunki korporacji/partnerstwa/stowarzyszenia nieposiadającego osobowości prawnej
- Rachunki rządowe
Wszystkie kwoty, które dany deponent ma na rachunkach w dowolnej kategorii własności w danym banku, są sumowane i są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD.
W przypadku rachunków wspólnych zakłada się, że każdy ze współwłaścicieli (chyba że rachunek wyraźnie stanowi inaczej) posiada tę samą część rachunku, co każdy inny współwłaściciel (mimo że każdy ze współwłaścicieli może być uprawniony do wycofania wszystkich środków z rachunku ). Tak więc, jeśli trzy osoby wspólnie posiadają rachunek o wartości 750 000 USD, całe saldo konta jest ubezpieczone, ponieważ udział każdego z deponentów w wysokości 250 000 USD jest ubezpieczony.
Właściciel odwołalnego rachunku powierniczego jest generalnie ubezpieczony do kwoty 250 000 USD dla każdego unikalnego beneficjenta (z zastrzeżeniem specjalnych zasad, jeśli jest ich więcej niż pięciu). Tak więc, jeśli istnieje jeden właściciel konta, które jest określone jako powiernicze dla (płatne w przypadku śmierci itp.) trzech różnych beneficjentów, środki na koncie są ubezpieczone do 750 000 USD.
W dniu 21 stycznia 2022 r. Rada Dyrektorów przyjęła ostateczną zasadę upraszczającą kategorie własności poprzez połączenie odwołalnych i nieodwołalnych trustów w jedną kategorię własności. Polityka weszła w życie 4 kwietnia 2022 roku.
Fundusze
FDIC nie otrzymuje żadnych środków z budżetu federalnego. Zamiast tego ocenia składki od każdego członka i gromadzi je w Funduszu Ubezpieczenia Depozytów (DIF), którego używa do pokrywania kosztów operacyjnych i deponentów upadłych banków. Wysokość składek każdego banku jest oparta na saldzie ubezpieczonych depozytów i stopniu ryzyka, jakie stwarza dla FDIC. DIF jest w całości inwestowany w skarbowe papiery wartościowe iw związku z tym zarabia na odsetkach , które uzupełniają premie. Zgodnie z ustawą Dodda-Franka z 2010 r. FDIC jest zobowiązana do finansowania DIF w wysokości co najmniej 1,35% wszystkich ubezpieczonych depozytów; w 2020 r. kwota ubezpieczonych depozytów wyniosła około 8,9 bln USD, a zatem zapotrzebowanie na fundusz wyniosło 120 mld USD. Podczas dwóch kryzysów bankowych — kryzysu oszczędności i pożyczek oraz światowego kryzysu finansowego — FDIC wydało cały swój fundusz ubezpieczeniowy. W takich przypadkach wypełniał zobowiązania ubezpieczeniowe bezpośrednio z gotówki operacyjnej lub pożyczając za pośrednictwem Federalnego Banku Finansowego . Inną opcją, z której nigdy nie korzystał, jest bezpośrednia linia kredytowa w Ministerstwie Skarbu, na której może pożyczyć do 100 miliardów dolarów.
W latach 1989-2006 istniały dwa odrębne fundusze rezerwowe FDIC: Bankowy Fundusz Ubezpieczeniowy (BIF) i Kasa Ubezpieczeniowa Towarzystwa Oszczędnościowego (SAIF). Podział ten odzwierciedlał przejęcie przez FDIC odpowiedzialności za ubezpieczanie stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych po tym, jak inny ubezpieczyciel federalny, FSLIC , nie był w stanie wyjść z kryzysu oszczędnościowo-pożyczkowego. Istnienie dwóch oddzielnych funduszy o tym samym celu skłoniło banki do przenoszenia działalności z jednego do drugiego, w zależności od korzyści, jakie każdy z nich może zapewnić. W latach 90. składki SAIF były w pewnym momencie pięciokrotnie wyższe niż składki BIF; kilka banków próbowało zakwalifikować się do BIF, a niektóre połączyły się z instytucjami zakwalifikowanymi do BIF, aby uniknąć wyższych składek SAIF. Spowodowało to również wzrost składek BIF, co doprowadziło do sytuacji, w której oba fundusze pobierały składki wyższe niż to konieczne.
Ówczesny przewodniczący Rezerwy Federalnej Alan Greenspan był krytykiem systemu, mówiąc: „W rzeczywistości próbujemy wykorzystać rząd do narzucenia dwóch różnych cen za ten sam przedmiot – a mianowicie nakazane przez rząd ubezpieczenie depozytów. Takie różnice cenowe tylko stwarzaj wysiłki uczestników rynku w celu arbitrażu różnicy”. Greenspan zaproponował „zakończenie tej gry i połączenie SAIF i BIF”. W lutym 2006 r. prezydent George W. Bush podpisał ustawę o reformie federalnego gwarantowania depozytów z 2005 r. (FDIRA). Między innymi ustawa połączyła BIF i SAIF w jeden fundusz.
Likwidacja niewypłacalnych banków
Po stwierdzeniu, że bank jest niewypłacalny, jego organ czarterowy - albo stanowy departament bankowy, albo amerykańskie biuro kontrolera waluty - zamyka go i wyznacza FDIC jako syndyka. Pełniąc rolę syndyka, FDIC ma za zadanie chronić deponentów i maksymalizować zwroty dla wierzycieli upadłej instytucji. FDIC jako odbiorca jest funkcjonalnie i prawnie oddzielony od FDIC działającej w swojej korporacyjnej roli jako gwarant depozytów. Sądy od dawna uznają, że te podwójne i odrębne zdolności mają odrębne prawa, obowiązki i obowiązki.
Celem zarządu komisarycznego jest wprowadzenie na rynek aktywów upadłej instytucji, ich likwidacja i przekazanie dochodów wierzycielom instytucji. FDIC jako syndyk przejmuje prawa, uprawnienia i przywileje instytucji oraz jej akcjonariuszy, urzędników i dyrektorów. Może ściągać wszelkie zobowiązania i pieniądze należne instytucji, zabezpieczać lub likwidować jej aktywa i majątek oraz wykonywać wszelkie inne funkcje instytucji zgodne z jej powołaniem. Ma również uprawnienia do połączenia upadłej instytucji z inną ubezpieczoną instytucją depozytową oraz do przeniesienia jej aktywów i pasywów bez zgody lub zatwierdzenia jakiejkolwiek innej agencji, sądu lub strony posiadającej prawa umowne. Może utworzyć nową instytucję, taką jak bank pomostowy , w celu przejęcia aktywów i pasywów upadłej instytucji lub może sprzedać lub zastawić aktywa upadłej instytucji na rzecz FDIC w ramach swoich uprawnień korporacyjnych.
Dwa najczęstsze sposoby, w jakie FDIC może rozwiązać zamkniętą instytucję i wypełnić swoją rolę syndyka, to:
- Umowa kupna i przejęcia (P&A), w której depozyty (pasywa) są przejmowane przez otwarty bank, który nabywa również część lub całość kredytów (aktywów) upadłego banku. Aktywa banku, które przekazują FDIC jako syndykowi, są sprzedawane i wystawiane na aukcjach różnymi metodami, w tym online i przy użyciu kontrahentów.
- Wypłata depozytu , gdy tylko właściwy organ czarterowy zamknie bank lub oszczędności, FDIC zostaje wyznaczony na syndyka. FDIC jako ubezpieczyciel płaci wszystkim deponentom upadłej instytucji z ubezpieczonymi środkami pełną kwotę ich ubezpieczonych depozytów. Deponenci posiadający nieubezpieczone środki i inni wierzyciele generalni (tacy jak dostawcy i usługodawcy) upadłej instytucji nie otrzymują ani natychmiastowego, ani pełnego zwrotu; zamiast tego FDIC jako odbiorca wydaje im zaświadczenia o zarządzie komisarycznym. Zaświadczenie o zarządzie komisarycznym uprawnia jego posiadacza do części zbiorów syndyka z majątku upadłej instytucji.
W 1991 r., aby zachować zgodność z przepisami, FDIC zmienił swoje procedury rozwiązywania problemów w celu zmniejszenia kosztów ponoszonych przez fundusze gwarantowania depozytów. Procedury wymagają, aby FDIC wybrał alternatywę restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji, która jest najmniej kosztowna dla funduszu gwarantowania depozytów spośród wszystkich możliwych metod restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji upadłej instytucji. Oferty są składane do FDIC, gdzie są sprawdzane i ustalane są najniższe koszty.
Plany restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji
Aby pomóc FDIC w rozwiązaniu niewypłacalnego banku, FDIC wymaga planów, w tym wymaganego przedłożenia planu restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji przez instytucje objęte wymogiem na mocy ustawy Dodda Franka. Oprócz planów restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji Bank Holding Company („BHC”) wymaganych na mocy Ustawy Dodda Franka na mocy art. 50 miliardów dolarów lub więcej. Większość największych, najbardziej złożonych BHC podlega obu przepisom, co wymaga od nich złożenia planu restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji na podstawie art. 165(d) dla BHC, który obejmuje podstawową działalność BHC i jej najważniejsze spółki zależne (tj. jako jeden lub więcej planów CIDI w zależności od liczby amerykańskich spółek zależnych banku BHC, które osiągnęły próg aktywów w wysokości 50 miliardów dolarów.
17 grudnia FDIC wydała wytyczne dotyczące planów restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji CIDI dużych bankowych spółek holdingowych (BHC) na 2015 r. Wytyczne zapewniają jasność co do założeń, które należy przyjąć w planach restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji CIDI oraz tego, co należy uwzględnić i przeanalizować w planach restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji CIDI na 2015 r., w tym:
- Założenie, że CIDI musi zawieść.
- Przyczyną niepowodzenia CIDI musi być główna strata biznesowa lub utrata wartości.
- W planie wymagana jest co najmniej jedna „strategia wielu nabywców”.
- Oczekuje się głębokiego poziomu szczegółowości planu.
- Strategie sprzedaży muszą być wykonalne i poparte szczegółowymi informacjami o nabywcach.
- Potrzebna jest szczegółowa analiza finansowa i płynnościowa.
- Należy wziąć pod uwagę kluczowe kwestie prawne.
- Należy zająć się przeszkodami w restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji.
- CIDI musi być niewypłacalny w momencie rozpoczęcia restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji.
Zarząd
Rada Dyrektorów jest organem zarządzającym FDIC. Rada składa się z pięciu członków, trzech mianowanych przez prezydenta Stanów Zjednoczonych za zgodą Senatu Stanów Zjednoczonych oraz dwóch członków z urzędu . Każdy z trzech mianowanych członków sprawuje sześcioletnią kadencję. Nie więcej niż trzech członków zarządu może być tej samej przynależności politycznej.
Prezydent, za zgodą Senatu, wyznacza również jednego z powołanych członków na przewodniczącego zarządu na pięcioletnią kadencję, a jednego z powołanych członków na wiceprzewodniczącego zarządu. Dwóch członków z urzędu to Kontroler Waluty i dyrektor Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB).
Od stycznia 2023 r. Członkami Rady Dyrektorów Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów byli:
- Martin J. Gruenberg – Prezes Zarządu
- Travis Hill – wiceprzewodniczący
- Jonathan McKernan – Członek Zarządu
- Michael J. Hsu – pełniący obowiązki kontrolera waluty ( członek z urzędu )
- Rohit Chopra – Dyrektor, Biuro Ochrony Finansów Konsumentów ( członek z urzędu )
Historia
Paniki 1893 i 1907 oraz Wielki Kryzys: 1893–1933
Bez ubezpieczenia depozytów deponenci bankowi podejmowali ryzyko, że ich bankowi może zabraknąć gotówki z powodu strat na kredytach lub nieoczekiwanego wzrostu wypłat, pozostawiając im niewiele możliwości odzyskania pieniędzy. Upadek jednego banku może spowodować przeniesienie strat i żądań wypłaty na inne i przerodzić się w panikę. Podczas paniki w latach 1893 i 1907 wiele banków ogłosiło upadłość z powodu paniki bankowej. Obie paniki wznowiły dyskusję na temat ubezpieczenia depozytów. W 1893 roku William Jennings Bryan przedstawił Kongresowi projekt ustawy proponujący utworzenie narodowego funduszu gwarantowania depozytów. Nie podjęto żadnych działań, ponieważ ustawodawca zwracał większą uwagę na ówczesną depresję rolniczą.
Po 1907 roku osiem stanów utworzyło fundusze gwarantowania depozytów. Ze względu na luźne regulacje banków i powszechną niezdolność banków do tworzenia oddziałów, liczba małych, lokalnych banków - często o słabej kondycji finansowej - wzrosła, zwłaszcza w stanach zachodnich i południowych. W 1921 roku w USA było około 31 000 banków. Ustawa o Rezerwie Federalnej początkowo zawierała postanowienie dotyczące ogólnokrajowego ubezpieczenia depozytów, ale została usunięta z ustawy przez Izbę Reprezentantów . Od 1893 r. do utworzenia FDIC w 1933 r. w Kongresie złożono 150 projektów ustaw proponujących ubezpieczenie depozytów.
Problem niestabilności banków był widoczny już przed nadejściem Wielkiego Kryzysu. W latach 1921-1929 doszło do około 5700 upadłości banków, skoncentrowanych na obszarach wiejskich. W latach 1929-1933 doszło do prawie 10 000 awarii, czyli ponad jednej trzeciej wszystkich banków w USA. Panika w lutym 1933 r. rozprzestrzeniła się tak szybko, że większość rządów stanowych nakazała zamknięcie wszystkich banków.
Ustanowienie FDIC: 1933
Sam prezydent Franklin D. Roosevelt miał wątpliwości co do ubezpieczania depozytów bankowych, mówiąc: „Nie chcemy obciążać rządu Stanów Zjednoczonych odpowiedzialnością za błędy i błędy poszczególnych banków i kłaść premię za niesolidną bankowość w przyszłości”. Bankowcy również sprzeciwiali się ubezpieczeniu, argumentując, że stworzyłoby to pokusę nadużycia dla bankierów i deponentów, a nawet potępili je jako socjalistyczne. Jednak poparcie społeczne było w przeważającej mierze przychylne. 16 czerwca 1933 r. Roosevelt podpisał ustawę Banking Act z 1933 r., Tworząc FDIC. Początkowy plan ustalony przez Kongres w 1934 r. zakładał ubezpieczenie depozytów do 2500 USD (obecnie 50 641 USD), a po sześciu miesiącach przyjął bardziej hojny, długoterminowy plan. Jednak z tego ostatniego planu zrezygnowano na rzecz zwiększenia limitu ubezpieczenia do 5000 USD (dziś 101 281 USD).
Ustawa bankowa z 1933 r.:
- Założył FDIC jako tymczasową korporację rządową.
- Upoważnił FDIC do zapewnienia bankom ubezpieczenia depozytów
- Nadał FDIC uprawnienia do regulowania i nadzorowania państwowych banków niebędących członkami
- Finansował FDIC pożyczkami w formie wkładów w akcje od Skarbu Państwa i banków Rezerwy Federalnej
- Po raz pierwszy rozszerzono nadzór federalny na wszystkie banki komercyjne
- Oddzielna bankowość komercyjna i inwestycyjna ( ustawa Glassa – Steagalla )
- Zabronił bankom płacenia odsetek od rachunków bieżących
- Zezwolono bankom narodowym na rozgałęzianie się w całym stanie, jeśli zezwala na to prawo stanowe.
Ustawa bankowa z 1935 r. Uczyniła FDIC stałą agencją rządu i zapewniła stałe ubezpieczenie depozytów utrzymywane na poziomie 5000 USD.
Historyczne limity ubezpieczenia
Limit ubezpieczenia na jednego deponenta wzrósł z czasem, aby uwzględnić inflację .
- 1934: 2500 $
- 1935: 5000 $
- 1950: 10 000 $
- 1966: 15 000 $
- 1969: 20 000 $
- 1974: 40 000 $
- 1980: 100 000 $
- 2008: 250 000 $
Kongres zatwierdził tymczasowe zwiększenie limitu ubezpieczenia depozytów ze 100 000 USD do 250 000 USD, które obowiązywało od 3 października 2008 r. Do 31 grudnia 2010 r. 20 maja 2009 r. Tymczasowe podwyższenie przedłużono do 31 grudnia 2013 r. Dodd– Ustawa Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (PL111-203), która została podpisana 21 lipca 2010 r., wprowadziła stały limit ubezpieczenia w wysokości 250 000 USD. Ponadto ustawa Federal Deposit Insurance Reform Act z 2005 r. (PL109-171) zezwala zarządom FDIC i National Credit Union Administration (NCUA) na uwzględnianie inflacji i innych czynników co pięć lat począwszy od 2010 r. dostosować kwoty według określonego wzoru.
Instytucje ubezpieczone przez FDIC mogą wyświetlać znak określający warunki ich ubezpieczenia - to znaczy limit na deponenta i gwarancję rządu Stanów Zjednoczonych. FDIC opisuje ten znak jako symbol zaufania deponentów. W ramach aktu prawnego z 1987 r. Kongres uchwalił środek stwierdzający, że „sensem Kongresu jest ponowne potwierdzenie, że depozyty do ustawowo określonej kwoty w federalnie ubezpieczonych instytucjach depozytowych są poparte pełną wiarą i kredytem Stanów Zjednoczonych ”.
S&L i kryzys bankowy lat 80
Federalne ubezpieczenie depozytów przeszło pierwszy test na dużą skalę od czasu Wielkiego Kryzysu pod koniec lat 80. i na początku lat 90. podczas kryzysu oszczędnościowo-pożyczkowego (który dotknął również banki komercyjne i kasy oszczędnościowe).
Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) została utworzona w celu ubezpieczenia depozytów przechowywanych przez instytucje oszczędnościowo-pożyczkowe („S&L” lub „oszczędności” ). Z powodu zbiegu wydarzeń znaczna część branży S&L była niewypłacalna, a wiele dużych banków również miało kłopoty. Rezerwy FSLIC były niewystarczające, aby spłacić deponentów wszystkich upadających oszczędności i popadł w niewypłacalność. FSLIC został zniesiony w sierpniu 1989 roku i zastąpiony przez Resolution Trust Corporation (RTC). 31 grudnia 1995 r. RTC zostało włączone do FDIC, a FDIC stała się odpowiedzialna za rozwiązywanie nieudanych oszczędności. Nadzór nad oszczędnościami stał się obowiązkiem nowej agencji, Biura Nadzoru Oszczędności ( spółdzielcze kasy pożyczkowe pozostały ubezpieczone przez National Credit Union Administration ). Podstawowymi reakcjami legislacyjnymi na kryzys były ustawa o reformie, odbudowie i egzekwowaniu instytucji finansowych z 1989 r. (FIRREA) oraz ustawa o doskonaleniu Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów z 1991 r. (FDICIA). Gospodarstwa federalne są obecnie regulowane przez Office of the Comptroller of the Currency (OCC), a oszczędności czarterowane przez stan przez FDIC.
Ostateczna łączna suma wszystkich bezpośrednich i pośrednich strat wynikających z rezolucji FSLIC i RTC wyniosła szacunkowo 152,9 miliarda dolarów. Z tej całkowitej kwoty straty amerykańskich podatników wyniosły około 123,8 miliardów dolarów (81% całkowitych kosztów).
Kiedy bankowy fundusz ubezpieczeniowy FDIC został wyczerpany w 1990 r., otrzymał od Kongresu upoważnienie do zaciągania pożyczek za pośrednictwem Federalnego Banku Finansowego (FFB). Korzystając z tego instrumentu, FDIC pożyczył 15 miliardów dolarów na wzmocnienie funduszu i spłacił dług do 1993 roku.
Światowy kryzys finansowy
FDIC stanęło przed największym wyzwaniem związanym z kryzysem finansowym w latach 2007–2008 . W latach 2008-2017 upadło łącznie 528 instytucji członkowskich, przy czym roczna liczba osiągnęła najwyższy poziom 157 w 2010 r. Wśród nich była największa jak dotąd upadłość, Washington Mutual , i czwarta co do wielkości, IndyMac . Wachovia , inny duży bank, uniknął bankructwa dzięki uzgodnieniom fuzji w ostatniej chwili pod naciskiem FDIC. U szczytu kryzysu pod koniec 2008 roku sekretarz skarbu Henry Paulson i przedstawiciele Rezerwy Federalnej Ben Bernanke i Timothy Geithner zaproponowali, aby FDIC gwarantowała długi całego amerykańskiego sektora finansowego, w tym banków inwestycyjnych . Przewodnicząca Sheila Bair stawiała opór i po negocjacjach FDIC zamiast tego ogłosiła tymczasowy program gwarancji płynności , który gwarantował depozyty i niezabezpieczone instrumenty dłużne wykorzystywane do codziennych płatności. Aby zwiększyć zaufanie deponentów, Kongres tymczasowo podniósł limit ubezpieczenia do 250 000 USD.
Chociaż większość niepowodzeń została rozwiązana poprzez fuzje lub przejęcia, fundusz ubezpieczeniowy FDIC został wyczerpany pod koniec 2009 roku. Największa wypłata FDIC w tym roku dotyczyła upadku BankUnited FSB z siedzibą na Florydzie, który kosztował fundusz 5,6 miliarda dolarów z 17 miliardów dolarów na początek roku. Zamiast pożyczać od FFB lub Skarbu Państwa, FDIC zażądał trzyletnich premii zaliczkowych od swoich instytucji członkowskich i zarządzał funduszem z ujemnym saldem netto.
Ustawa Dodda -Franka z 2010 r. stworzyła nowe uprawnienia dla FDIC w celu zajęcia się ryzykiem związanym z instytucjami finansowymi o znaczeniu systemowym . Instytucje te były zobowiązane do przedłożenia planów restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji lub „testamentów życia”, które FDIC wykonałaby w przypadku ich niepowodzenia. Do zarządzania tymi obowiązkami utworzono nowy dział, Biuro Złożonych Instytucji Finansowych. Ustawa nałożyła również na stałe podwyższenie limitu ubezpieczenia i zobowiązała FDIC do przedłożenia planu odbudowy, gdy saldo funduszu ubezpieczeniowego spadnie poniżej 1,35% ubezpieczonych depozytów. Fundusz ubezpieczeniowy powrócił do dodatniego salda na początku 2011 roku i osiągnął wymagane saldo w 2018 roku. W tym też roku po raz pierwszy od kryzysu nie doszło do upadłości banków.
Lista przewodniczących
Portret | Przewodniczący | Termin rozpoczęty | Termin zakończony |
---|---|---|---|
Waltera J. Cummingsa | 11 września 1933 r | 1 lutego 1934 r | |
Leo Crowleya | 1 lutego 1934 r | 15 października 1945 r | |
Preston Delano (aktorstwo) | 15 października 1945 r | 5 stycznia 1946 r | |
Klon T. Harl | 5 stycznia 1946 r | 10 maja 1953 r | |
Henry'ego E. Cooka | 10 maja 1953 r | 6 września 1957 | |
Ray M. Gidney (aktorstwo) | 6 września 1957 | 17 września 1957 | |
Jessego P. Wolcotta | 17 września 1957 | 20 stycznia 1961 | |
Erle Cocke, Sr. | 20 stycznia 1961 | 4 sierpnia 1963 | |
James J. Saxon (aktorstwo) | 4 sierpnia 1963 | 22 stycznia 1964 | |
Joseph W. Barr | 22 stycznia 1964 | 21 kwietnia 1965 | |
Kenneth A. Randall | 21 kwietnia 1965 | 9 marca 1970 | |
William B. Camp (aktorstwo) | 9 marca 1970 | 1 kwietnia 1970 | |
Franka Wille'a | 1 kwietnia 1970 | 16 marca 1976 | |
James Smith (aktorstwo) | 16 marca 1976 | 18 marca 1976 | |
Roberta E. Barnetta | 18 marca 1976 | 1 czerwca 1977 | |
George'a A. LeMaistre'a | 1 czerwca 1977 | 16 sierpnia 1978 | |
John G. Heimann (działający) | 16 sierpnia 1978 | 7 lutego 1979 | |
Irvine H. Sprague | 7 lutego 1979 | 2 sierpnia 1981 | |
Williama Izaaka | 3 sierpnia 1981 | 21 października 1985 | |
L. Williama Seidmana | 21 października 1985 | 16 października 1991 | |
Andrew C. Hove, Jr. (aktorstwo) | 17 października 1991 | 25 października 1991 | |
Williama Taylora | 25 października 1991 | 20 sierpnia 1992 | |
Andrew C. Hove, Jr. (aktorstwo) | 20 sierpnia 1992 | 7 października 1994 | |
Donna Tanoue | 26 maja 1998 | 11 lipca 2001 | |
John N. Reich (działający) | 12 lipca 2001 | 29 sierpnia 2001 | |
Donalda E. Powella | 29 sierpnia 2001 | 15 listopada 2005 | |
Martin J. Gruenberg (aktorstwo) | 16 listopada 2005 | 26 czerwca 2006 | |
Sheila Bair | 26 czerwca 2006 | 8 lipca 2011 r | |
Martin J. Gruenberg (aktorstwo) | 9 lipca 2011 r | 28 listopada 2012 r | |
Martina J. Gruenberga | 29 listopada 2012 r | 5 czerwca 2018 r | |
Jeleny McWilliams | 5 czerwca 2018 r | 4 lutego 2022 r | |
Martin J. Gruenberg (aktorstwo) | 5 lutego 2022 r | 5 stycznia 2023 r | |
Martina J. Gruenberga | 5 stycznia 2023 r | Obecny |
Zobacz też
Powiązane agencje i programy
- System ratingowy CAMELS - opracowany przez Wydział Nadzoru Zarządzania Ryzykiem (RMS) FDIC w celu oceny każdego amerykańskiego banku i unii kredytowych
- Canada Deposit Insurance Corporation – kanadyjski odpowiednik FDIC
- National Credit Union Share Insurance Fund – odpowiednik NCUA dla FDIC
Notatki
Bibliografia
Bibliografia
- Bovenzi, John (2015). Wewnątrz FDIC: trzydzieści lat awarii banków, ratowania i bitew regulacyjnych . Nowy Jork: John Wiley & Sons. ISBN 978-1-118-99408-5.
- Golembe, Carter, H. (1960). „Ustawodawstwo dotyczące ubezpieczenia depozytów z 1933 r.: badanie jego poprzedników i celów”. Kwartalnik nauk politycznych . 75 (2): 181–200. doi : 10.2307/2146154 . JSTOR 2146154 .
- Shaw, Christopher (2015). "„Człowiek z ulicy jest za tym”: droga do FDIC ”. Journal of Policy History . 27 (1): 36–60. doi : 10.1017 / S0898030614000359 . S2CID 154303860 .
- Walter, John (2005). „Awarie banków z epoki kryzysu: wielka zaraza czy wielki wstrząs?”. Kwartalnik ekonomiczny . 91 (1). SSRN 2185582 .
- Biały, Eugene, N. (1981). „Sponsorowane przez państwo ubezpieczenie depozytów bankowych w Stanach Zjednoczonych w latach 1907–1929”. Dziennik Historii Gospodarczej . 41 (3): 537–557. doi : 10.1017/S0022050700044326 . S2CID 153997829 .
Dalsza lektura
- „Twój bank upadł: co będzie dalej?” — 60 minut
- Kaufman, George G. (2002). „Ubezpieczenie depozytów” . W David R. Henderson (red.). Zwięzła encyklopedia ekonomii (wyd. 1). Biblioteka Ekonomii i Wolności . OCLC 317650570 .
- Historia, w tym zarządy
- „Federalne ubezpieczenie depozytów dla banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych” — Congressional Research Service