Pożyczka do wypłaty - Payday loan

Witryna sklepu w Falls Church w stanie Wirginia reklamuje chwilówki.

Wypłaty pożyczki (zwany również wypłaty zaliczki , pożyczki pensja , pożyczka płac , mała pożyczka dolara , krótkotrwałe lub gotówka kredyt zaliczka ) to krótkoterminowa niezabezpieczonej pożyczki , często charakteryzują się wysokimi stopami procentowymi.

Termin „wypłata” w chwilówce odnosi się do sytuacji, w której pożyczkobiorca wypisuje pożyczkodawcy postdatowany czek z wypłatą wynagrodzenia, ale otrzymuje część tej sumy natychmiastowej gotówki od pożyczkodawcy. Jednak w mowie potocznej pojęcie to obowiązuje również niezależnie od tego, czy spłata pożyczki jest powiązana z chwilą chwilówki pożyczkobiorcy. Pożyczki są również czasami określane jako „ zaliczki gotówkowe ”, chociaż termin ten może również odnosić się do gotówki udzielonej w ramach wcześniej ustalonej linii kredytowej, takiej jak karta kredytowa . Ustawodawstwo dotyczące chwilówek różni się znacznie w różnych krajach, a w systemach federalnych między różnymi stanami lub prowincjami.

Aby zapobiec lichwie (nieuzasadnione i nadmierne stopy procentowe), niektóre jurysdykcje ograniczają roczną stopę procentową (APR), którą może pobierać każdy pożyczkodawca, w tym pożyczkodawcy do wypłaty. Niektóre jurysdykcje całkowicie zakazują udzielania chwilówek, a niektóre mają bardzo niewiele ograniczeń dla pożyczkodawców.

Pożyczki chwilówki zostały powiązane z wyższymi wskaźnikami niewypłacalności.

Historia

Według badań ekonomisty Michaela A. Stegmana z 2007 roku, firmy pożyczkowe były niezwykle rzadkie przed latami 90., ale od tego czasu znacznie się rozwinęły.

Uderzenie

Badanie z 2019 r. wykazało, że chwilówki w Stanach Zjednoczonych „podnoszą wskaźniki bankructw osobistych dwukrotnie… poprzez pogorszenie sytuacji w zakresie przepływów pieniężnych gospodarstwa domowego”. Drugie badanie z 2019 r. obejmujące Wielką Brytanię wykazało, że chwilówki „powodują ciągły wzrost niewykonania zobowiązań i powodują, że konsumenci przekraczają limity kredytu w rachunku bieżącym”.

Proces kredytowy

Podstawowy proces pożyczkowy polega na udzielaniu przez pożyczkodawcę krótkoterminowej niezabezpieczonej pożyczki, którą należy spłacić przy następnej wypłacie pożyczkobiorcy. Zazwyczaj w grę wchodzi pewna weryfikacja zatrudnienia lub dochodów (za pomocą odcinków wypłat i wyciągów bankowych), chociaż według jednego źródła niektórzy pożyczkodawcy nie weryfikują dochodów ani nie przeprowadzają kontroli kredytowej. Poszczególne firmy i franczyzy mają własne kryteria oceny ryzyka.

W tradycyjnym modelu detalicznym pożyczkobiorcy odwiedzają punkt z pożyczkami chwilówek i uzyskują niewielką pożyczkę gotówkową, której spłata jest należna w całości przy następnej wypłacie pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca wypisuje pożyczkodawcy postdatowany czek na pełną kwotę pożyczki plus opłaty. Oczekuje się, że w terminie zapadalności pożyczkobiorca wróci do sklepu, aby osobiście spłacić pożyczkę. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki osobiście, pożyczkodawca może zrealizować czek. Jeśli na koncie brakuje środków na pokrycie czeku, pożyczkobiorca może teraz, oprócz kosztów pożyczki, ponieść opłatę za zwrócony czek ze swojego banku, a pożyczka może wiązać się z dodatkowymi opłatami lub podwyższonym oprocentowaniem (lub obydwoma) w wyniku braku zapłaty.

W nowszej innowacji, jaką są chwilówki online, konsumenci wypełniają wniosek o pożyczkę online (lub w niektórych przypadkach za pośrednictwem faksu , zwłaszcza gdy wymagana jest dokumentacja). Środki są następnie przelewane poprzez bezpośrednią wpłatę na konto pożyczkobiorcy, a spłata pożyczki i/lub opłata finansowa jest wypłacana elektronicznie w kolejnej wypłacie pożyczkobiorcy.

Demografia użytkowników i powody pożyczania

Według badania przeprowadzonego przez The Pew Charitable Trusts „Większość pożyczkobiorców szybkich pożyczek [w Stanach Zjednoczonych] to białe kobiety, w wieku od 25 do 44 lat. Jednak po uwzględnieniu innych cech, istnieje pięć grup, które mają wyższe szanse o skorzystaniu z chwilówki: osoby bez czteroletniego dyplomu ukończenia studiów; najemcy domów; Afroamerykanie; osoby zarabiające poniżej 40 000 USD rocznie; oraz osoby w separacji lub rozwiedzione”. Większość pożyczkobiorców korzysta z chwilówek, aby pokryć zwykłe wydatki na życie w ciągu miesięcy, a nie w nagłych wypadkach w ciągu tygodni. Przeciętny kredytobiorca jest zadłużony około pięciu miesięcy w roku.

Potwierdza to wyniki badania amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) z 2011 r., które wykazało, że rodziny czarnoskóre i latynoskie, niedawni imigranci i samotni rodzice częściej korzystali z chwilówek. Ponadto ich powody, dla których korzystali z tych produktów, nie były takie, jak sugerowała branża chwilówek na jednorazowe wydatki, ale w celu spełnienia normalnych, powtarzających się zobowiązań.

Badania przeprowadzone dla Departamentu Regulacji Finansowych i Zawodowych stanu Illinois wykazały, że większość pożyczkobiorców w stanie Illinois zarabia rocznie 30 000 USD lub mniej. Biuro Komisarza ds. Kredytów Konsumenckich w Teksasie zebrało dane na temat wykorzystania chwilówek w 2012 r. i stwierdziło, że refinansowanie wyniosło 2,01 miliarda dolarów wolumenu pożyczki w porównaniu z 1,08 miliarda początkowego wolumenu pożyczki. Raport nie zawierał informacji o zadłużeniu rocznym. W liście do redaktora od eksperta branżowego argumentowano, że inne badania wykazały, że konsumenci radzą sobie lepiej, gdy dostępne są dla nich chwilówki. Raporty Pew skupiały się na tym, jak można ulepszyć chwilówki, ale nie oceniały, czy konsumenci radzą sobie lepiej z dostępem do wysokooprocentowanych pożyczek, czy bez. Analiza demograficzna Pew została oparta na badaniu RDD (random-digital dialing) obejmującym 33 576 osób, w tym 1855 pożyczkobiorców chwilówek.

W innym badaniu, przeprowadzonym przez Gregory'ego Elliehausena, Wydział Badań Systemu Rezerwy Federalnej i Programu Badawczego Usług Finansowych w George Washington University School of Business , 41% zarabia od 25 000 do 50 000 USD, a 39% zgłasza dochody w wysokości 40 000 USD lub więcej. 18% ma dochód poniżej 25 000 USD.

Krytyka

W Wielkiej Brytanii Sarah-Jayne Clifton z Jubilee Debt Campaign powiedziała: „ oszczędności , niskie pensje i niepewna praca skłaniają ludzi do zaciągania wysokich długów od oszukanych pożyczkodawców tylko po to, by położyć jedzenie na stole. podejmij pilne działania, nie tylko w celu powstrzymania pożyczkodawców, ale także w celu rozwiązania problemu kryzysu kosztów życia i cięć w ochronie socjalnej, które przede wszystkim skłaniają ludzi w stronę rekinów pożyczkowych”.

Pobieranie pieniędzy ze społeczności o niskich dochodach

Prawdopodobieństwo, że rodzina będzie używać wzrost takich pożyczek, jeżeli są one nieposiadające rachunku bankowego lub kasowych , lub brak dostępu do tradycyjnego rachunku bankowego depozytu. W kontekście amerykańskim rodziny, które skorzystają z chwilówki, są w nieproporcjonalnym stopniu albo pochodzenia czarnego, albo latynoskiego, niedawnych imigrantów i/lub niewykształconych. Osoby te są najmniej w stanie zapewnić sobie normalne, niskooprocentowane formy kredytu. Ponieważ operacje pożyczkowe wymagają wyższych stóp procentowych niż tradycyjne banki, powodują uszczuplenie aktywów społeczności o niskich dochodach. The Insight Center, grupa wspierająca konsumentów, poinformowała w 2013 r., że chwilówki kosztowały społeczności amerykańskie 774 miliony dolarów rocznie.

Raport Banku Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku stwierdza, że: „Sprawdzamy, czy udzielanie chwilówek pasuje do naszej definicji drapieżności. Uważamy, że w stanach z wyższymi limitami pożyczek, gorzej wykształcone gospodarstwa domowe i gospodarstwa domowe o niepewnych dochodach są mniej prawdopodobne odmówiono im kredytu, ale nie jest bardziej prawdopodobne, że przegapią spłatę długu. Przy braku większej zaległości, dodatkowy kredyt od pożyczkodawców chwilówek nie pasuje do naszej definicji drapieżnika. Zastrzeżeniem jest to, że przy okresie krótszym niż 30 dni nie ma żadnych płatności, a pożyczkodawca jest bardziej niż skłonny do rolowania pożyczki pod koniec okresu po uiszczeniu kolejnej opłaty. W raporcie zauważono, że chwilówki są niezwykle drogie, a pożyczkobiorcy, którzy biorą chwilówkę, są w niekorzystnej sytuacji w porównaniu z pożyczkodawcą, co jest odwróceniem normalnej asymetrii informacji o pożyczkach konsumenckich, w której pożyczkodawca musi ubezpieczyć pożyczkę, aby ocenić zdolność kredytową .

Niedawna notatka w dzienniku prawniczym podsumowała uzasadnienie regulacji dotyczących chwilówek. W podsumowaniu zaznaczono, że o ile trudno jest określić ilościowo wpływ na konkretnych konsumentów, o tyle są strony zewnętrzne, na które wyraźnie wpływa decyzja kredytobiorcy o zaciągnięciu chwilówki. Najbardziej bezpośrednio dotknięci są posiadacze innych niskooprocentowanych długów od tego samego pożyczkobiorcy, których spłata jest obecnie mniej prawdopodobna, ponieważ ograniczony dochód jest najpierw wykorzystywany do uiszczenia opłaty związanej z chwilową pożyczką. Koszty zewnętrzne tego produktu można rozszerzyć, aby objąć firmy, które nie są wspierane przez przygniecionego gotówką klienta chwilówki do dzieci i rodziny, które zostały z mniejszymi środkami niż przed pożyczką. Same koszty zewnętrzne, narzucone osobom, które nie mają wyboru w tej sprawie, mogą być wystarczającym uzasadnieniem dla silniejszej regulacji nawet przy założeniu, że kredytobiorca sam rozumiał pełne konsekwencje decyzji o ubieganiu się o chwilówkę.

Pożyczkodawcy są również krytykowani za utrwalanie cyklu zadłużenia wśród swoich użytkowników, ponieważ pozostawiają ludzi z mniejszą ilością pieniędzy. Podczas gdy większość chwilówek reklamuje się jako „rozwiązanie na małe niespodzianki życia”, rzadko tak się dzieje; 69% chwilówek zaciąganych jest na pokrycie codziennych, powtarzających się wydatków, takich jak rachunki za prąd, gaz czy artykuły spożywcze. To utrwala cykl zadłużenia, ponieważ pożyczkodawcy chwilówek są bardziej skłonni do ponownego skorzystania z chwilówek, gdy zostaną obciążeni tymi samymi powtarzającymi się kosztami w ciągu najbliższych kilku miesięcy.

Praktyki reklamowe

W maju 2008 roku dług charytatywna Akcja kredytowa dokonane skargę do United Kingdom Office of Fair Trading (OFT), które kredytodawców wypłaty zostały umieszczając reklamę, która naruszyła reklamujące regulacje dotyczące social network stronie Facebooka . Głównym zarzutem było to, że APR albo nie było wyświetlane w ogóle, albo nie było wystarczająco widoczne, co jest wyraźnie wymagane przez brytyjskie standardy reklamowe.

W 2016 roku Google ogłosił, że zablokuje wszystkie reklamy chwilówek ze swoich systemów, definiowanych jako pożyczki wymagające spłaty w ciągu 60 dni lub (w USA) mające APR 36% lub więcej.

Nieautoryzowane firmy klonujące

W sierpniu 2015 r. brytyjski urząd Financial Conduct Authority (FCA) ogłosił wzrost liczby nieautoryzowanych firm, znanych również jako „firmy klonów”, które używają nazw innych prawdziwych firm do oferowania usług chwilówek. Dlatego działając jako klon oryginalnej firmy, tak jak w przypadku Payday Loans Now. FCA zdecydowanie zaleca weryfikację firm finansowych za pomocą Rejestru Usług Finansowych przed przystąpieniem do jakiegokolwiek zaangażowania pieniężnego.

Agresywne praktyki windykacyjne

W prawie amerykańskim pożyczkodawca chwilówek może stosować tylko te same branżowe praktyki windykacyjne, które są stosowane do windykacji innych długów, w szczególności standardy wymienione w ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA zabrania komornikom stosowania obraźliwych, nieuczciwych i wprowadzających w błąd praktyk w celu ściągania należności od dłużników. Takie praktyki obejmują dzwonienie przed godziną 8 rano lub po godzinie 9 wieczorem lub dzwonienie do dłużników w pracy.

W wielu przypadkach pożyczkobiorcy wypisują pożyczkodawcy postdatowany czek (czek z przyszłą datą); jeśli pożyczkobiorcy nie mają wystarczającej ilości pieniędzy na swoim koncie do dnia wystawienia czeku, ich czek zostanie odrzucony. W Teksasie pożyczkodawcy nie mogą pozwać pożyczkobiorcy za kradzież, jeśli czek jest postdatowany. Jeden pożyczkodawca w stanie zamiast tego nakłania swoich klientów do wypisywania czeków datowanych na dzień udzielenia pożyczki. Klienci pożyczają pieniądze, ponieważ ich nie mają, więc pożyczkodawca akceptuje czek, wiedząc, że zostanie on zwrócony w dniu czeku. Jeśli pożyczkobiorca nie zapłaci w terminie, pożyczkodawca pozywa pożyczkobiorcę do wypisania gorącego czeku .

Pożyczkodawcy będą próbowali najpierw spłacić zobowiązanie konsumenta, po prostu żądając zapłaty. W przypadku niepowodzenia windykacji wewnętrznej niektórzy pożyczkodawcy mogą zlecić windykację na zewnątrz lub sprzedać dług osobie trzeciej.

Niewielki odsetek pożyczkodawców wypłaty w przeszłości groził kredytobiorcom zalegającym z prawem karnym postępowaniem karnym za oszustwa związane z czekami. Praktyka ta jest nielegalna w wielu jurysdykcjach i została potępiona przez stowarzyszenie branżowe Community Financial Services Association of America .

Struktura cenowa chwilówek

Branża chwilówek twierdzi, że konwencjonalne stopy procentowe dla niższych kwot w dolarach i krótszych terminów nie byłyby opłacalne. Na przykład, 100 $ tygodniowe pożyczki, przy 20% APR ( zmieszanej tygodniowy) będzie generować tylko 38 centów interesów, które nie pasuje do kosztów przetwarzania pożyczki. Badania pokazują, że średnio ceny chwilówek wzrosły i że takie ruchy były „zgodne z niejawną zmową ułatwianą przez punkty centralne cen”.

Rzecznicy konsumentów i inni eksperci przekonują jednak, że chwilówki wydają się istnieć w klasycznej zawodności rynku. Na doskonałym rynku konkurujących sprzedawców i kupujących, którzy chcą prowadzić handel w sposób racjonalny, ceny wahają się w zależności od pojemności rynku. Pożyczkodawcy nie mają motywacji do konkurencyjnej wyceny swoich pożyczek, ponieważ pożyczki nie mogą być opatentowane. Tak więc, jeśli pożyczkodawca zdecyduje się wprowadzić innowacje i obniżyć koszty dla pożyczkobiorców w celu zabezpieczenia większego udziału w rynku, konkurujący pożyczkodawcy natychmiast zrobią to samo, negując efekt. Z tego powodu, między innymi, wszyscy pożyczkodawcy na rynku chwilówek pobierają opłaty w wysokości lub bardzo blisko maksymalnych opłat i stawek dozwolonych przez lokalne prawo.

Stanowisko i kontrargumenty zwolenników

Rentowność przemysłu

W analizie rentowności przeprowadzonej przez Fordham Journal of Corporate & Financial Law ustalono, że średnia marża zysku z siedmiu notowanych na giełdzie firm pożyczkowych (w tym lombardów) w USA wyniosła 7,63%, a dla czystych pożyczkodawców – 3,57%. Te średnie są niższe niż w przypadku innych tradycyjnych instytucji pożyczkowych, takich jak spółdzielcze kasy pożyczkowe i banki.

Dla porównania marża zysku Starbucks w mierzonym okresie wyniosła nieco ponad 9%, a pożyczkodawcy porównawczy mieli średnią marżę zysku na poziomie 13,04%. Wspomnianymi pożyczkodawcami porównawczymi były firmy z głównego nurtu: Capital One , GE Capital , HSBC , Money Tree i American Express Credit .

Opłaty są zgodne z kosztami

Badanie przeprowadzone przez Centrum Badań Finansowych FDIC wykazało, że „koszty operacyjne nie odbiegają od wysokości pobieranych zaliczek” i że po odjęciu stałych kosztów operacyjnych i „niezwykle wysokiego wskaźnika strat niewykonania zobowiązania”, chwilówki „mogą niekoniecznie przynoszą nadzwyczajne zyski”.

Jednak pomimo tendencji do określania wskaźników niespłacalności chwilówek jako wysokich, kilku badaczy zauważyło, że jest to artefakt normalnego krótkoterminowego produktu chwilówki i że w trakcie trwania pożyczek o dłuższych okresach często zdarzają się punkty, w których pożyczkobiorca jest domyślna, a następnie staje się ponownie aktualna. Rzeczywiste odliczenia nie są częstsze niż w przypadku tradycyjnych form kredytu, ponieważ większość szybkich pożyczek jest wielokrotnie przerzucana na nowe pożyczki bez jakiejkolwiek płatności w stosunku do pierwotnego kapitału.

Skłonność do bardzo niskich stóp niewypłacalności wydaje się być zachętą dla inwestorów zainteresowanych pożyczkodawcami chwilówek. W zgłoszeniu Advance America 10-k SEC z grudnia 2011 r. zauważają, że ich umowa z inwestorami „ogranicza średnią rzeczywistych odpisów poniesionych w ciągu każdego miesiąca podatkowego do maksymalnie 4,50% średniej kwoty skorygowanych należności transakcyjnych niespłaconych na na koniec każdego miesiąca podatkowego w ciągu poprzednich dwunastu kolejnych miesięcy". Zauważają, że w 2011 r. ich średnie miesięczne należności wyniosły 287,1 mln USD, a średnie odliczenie wyniosło 9,3 mln USD, czyli 3,2%. W porównaniu z tradycyjnymi pożyczkodawcami, firmy chwilówek również oszczędzają na kosztach, nie angażując się w tradycyjne formy ubezpieczenia, opierając się na łatwych warunkach prolongowania i niewielkiej wielkości każdej pożyczki jako metody dywersyfikacji, eliminującej potrzebę weryfikacji zdolności każdego pożyczkobiorcy do spłaty. Być może jest to spowodowane tym, że pożyczkodawcy rzadko dokładają wszelkich starań, aby sprawdzić, czy pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić kapitał w dniu wypłaty oprócz innych zobowiązań dłużnych.

Rynki świadczą usługi w inny sposób niedostępne

Zwolennicy minimalnych regulacji dla firm pożyczkowych przekonują, że niektóre osoby, które wymagają skorzystania z chwilówek, wyczerpały już inne alternatywy. Tacy konsumenci mogliby potencjalnie zostać zmuszeni do nielegalnych źródeł, gdyby nie chwilówki. Tom Lehman, zwolennik chwilówek, powiedział:

... usługi chwilówek udzielają niewielkich kwot niezabezpieczonych kredytów kredytobiorcom wysokiego ryzyka i udzielają pożyczek ubogim gospodarstwom domowym, gdy inne instytucje finansowe tego nie zrobią. W ciągu ostatniej dekady ta „demokratyzacja kredytu” udostępniła małe pożyczki masowym grupom ludności, a zwłaszcza ubogim, które w przeszłości nie miałyby dostępu do jakiegokolwiek kredytu.

Argumenty te są odpierane na dwa sposoby. Po pierwsze, historia kredytobiorców zwracających się ku nielegalnym lub niebezpiecznym źródłom kredytowania wydaje się mieć niewielkie podstawy, zgodnie z artykułem Roberta Mayera z 2012 r. „Rekiny pożyczkowe, limity stóp procentowych i deregulacja”. Poza szczególnymi kontekstami, limity stóp procentowych skutkowały umożliwieniem małych pożyczek w większości obszarów bez wzrostu „rekina pożyczkowego”. Następnie, ponieważ 80% pożyczkobiorców co najmniej raz zwróci pożyczkę, ponieważ ich dochody uniemożliwiają im spłatę kapitału w okresie spłaty, często zgłaszają, że zwracają się do znajomych lub członków rodziny o pomoc w spłacie pożyczki zgodnie z raportem z 2012 r. z Centrum Innowacji Usług Finansowych. Ponadto wydaje się, że nie ma dowodów na niezaspokojony popyt na niewielkie kredyty dolarowe w stanach, które zakazują lub ściśle ograniczają udzielanie chwilówek.

Raport opracowany przez Cato Institute z 2012 r. wykazał, że koszt pożyczek jest zawyżony, a pożyczkodawcy chwilówek oferują produkt, którego tradycyjni pożyczkodawcy po prostu odmawiają. Raport opiera się jednak na 40 odpowiedziach na ankietę zebranych w witrynie sklepu z wypłatami. Autor raportu, Victor Stango, do 2015 roku zasiadał w zarządzie Consumer Credit Research Foundation (CCRF), organizacji finansowanej przez pożyczkodawców chwilówek, a w 2013 roku otrzymał 18 000 dolarów płatności od CCRF.

Wzrost dobrobytu gospodarstw domowych

W raporcie opublikowanym przez Bank Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku stwierdzono, że chwilówki nie powinny być klasyfikowane jako „drapieżne”, ponieważ mogą poprawić dobrobyt gospodarstw domowych. „Definiowanie i wykrywanie drapieżnych pożyczek” donosi, „jeśli pożyczkodawcy chwilówek podniosą dobrobyt gospodarstw domowych poprzez złagodzenie ograniczeń kredytowych, antydrapieżne przepisy mogą go obniżyć”. Autor raportu, Donald P. Morgan, zdefiniował drapieżne pożyczki jako „dobrobyt ograniczający udzielanie kredytów”. Zauważył jednak również, że pożyczki są bardzo drogie i prawdopodobnie zostaną udzielone gospodarstwom domowym o niskim poziomie wykształcenia lub gospodarstwom domowym o niepewnych dochodach.

Brian Melzer z Kellogg School of Management na Northwestern University stwierdził, że użytkownicy chwilówek ucierpieli w sytuacji finansowej gospodarstw domowych, ponieważ wysokie koszty powtarzających się kredytów rolowanych wpłynęły na ich zdolność do płacenia powtarzających się rachunków, takich jak opłaty za media i czynsz. Zakłada się, że użytkownik chwilówki raczej zreroluje swoją pożyczkę niż ją spłaci, co zostało wykazane zarówno przez FDIC, jak i Biuro Ochrony Finansów Konsumentów w dużych próbnych badaniach konsumentów chwilówek

Petru Stelian Stoianovici, badacz z Charles River Associates i Michael T. Maloney, profesor ekonomii z Clemson University , nie znaleźli „żadnych empirycznych dowodów na to, że pożyczki chwilówki prowadzą do większej liczby wniosków o upadłość, co poddaje w wątpliwość argument pułapki zadłużenia przeciwko pożyczaniu chwilówek. "

Raport został wzmocniony przez badanie Rady Rezerwy Federalnej (FRB) z 2014 r., które wykazało, że chociaż liczba bankructw podwoiła się wśród użytkowników chwilówek, wzrost ten był zbyt mały, aby można go było uznać za znaczący. Ci sami badacze FRB odkryli, że korzystanie z chwilówek nie miało pozytywnego ani negatywnego wpływu na dobrobyt gospodarstwa domowego, mierzonego zmianami oceny kredytowej w czasie.

Pomoc na obszarach dotkniętych klęską

Badanie przeprowadzone w 2009 r. przez profesora Adaira Morse'a na University of Chicago Booth School of Business wykazało, że na obszarach klęsk żywiołowych, gdzie chwilówki były łatwo dostępne, konsumenci radzili sobie lepiej niż ci w strefach klęsk żywiołowych, gdzie pożyczki chwilówki nie były dostępne. Odnotowano nie tylko mniej przypadków wykluczenia z nieruchomości, ale także takie kategorie, jak wskaźnik urodzeń, w porównaniu nie wpłynęły niekorzystnie. Co więcej, badanie Morse'a wykazało, że mniej osób na obszarach obsługiwanych przez pożyczkodawców było leczonych z powodu uzależnienia od narkotyków i alkoholu.

Specyficzne dla kraju

Australia

Przed 2009 r. regulacja kredytu konsumenckiego była prowadzona głównie przez stany i terytoria. Niektóre stany, takie jak Nowa Południowa Walia i Queensland, wprowadziły przepisy dotyczące efektywnego rocznego limitu stóp procentowych na poziomie 48%. W 2008 r. stany i terytoria australijskie przekazały uprawnienia w zakresie kredytu konsumenckiego Wspólnocie Narodów. W 2009 roku wprowadzono Krajową Ustawę o Ochronie Kredytów Konsumenckich 2009 (Cth), która początkowo traktowała pożyczkodawców nie inaczej niż wszystkich innych pożyczkodawców. W 2013 r. Parlament zaostrzył przepisy dotyczące chwilówek, wprowadzając nowelizację ustawy o kredycie konsumenckim i korporacyjnych (ulepszenia) z 2012 r. (Cth), która nałożyła efektywny limit RRSO w wysokości 48% dla wszystkich umów o kredyt konsumencki (włącznie ze wszystkimi opłatami i prowizjami). Pożyczkodawcy, którzy udzielili pożyczki objętej definicją umowy o kredyt na niewielką kwotę (SACC), zdefiniowanej jako umowa udzielona przez nieautoryzowaną instytucję przyjmującą depozyty na mniej niż 2000 USD na okres od 16 dni do 1 roku, mogą pobierać opłatę w wysokości 20% oprócz miesięcznej (lub jej części) opłaty w wysokości 4% (efektywnie 48% rocznie). Pożyczkodawcy udzielający chwilówek, którzy udzielają pożyczki mieszczącej się w definicji umowy kredytowej o średniej kwocie (MACC), zdefiniowanej jako umowa kredytowa udzielona przez instytucję nieprzyjmującą depozytów na kwotę od 2000 do 5000 USD, mogą pobrać opłatę za rozpoczęcie działalności w wysokości 400 USD oprócz odsetek ustawowych limit stawki 48%. Pożyczkodawcy do wypłaty są nadal zobowiązani do przestrzegania zobowiązań w zakresie odpowiedzialnego udzielania pożyczek mających zastosowanie do wszystkich wierzycieli. W przeciwieństwie do innych jurysdykcji australijscy pożyczkodawcy oferujący produkty SACC lub MACC nie są zobowiązani do wyświetlania swoich opłat jako efektywnej rocznej stopy procentowej.

Kanada

Ustawa C28 zastępuje Kodeks Karny Kanady w celu zwolnienia firm pożyczkowych z prawa, jeśli prowincje uchwaliły przepisy regulujące pożyczki chwilówki. Chwilówki w Kanadzie są regulowane przez poszczególne prowincje. Wszystkie prowincje, z wyjątkiem Nowej Fundlandii i Labradoru, przyjęły ustawodawstwo. Na przykład w Ontario maksymalna stawka pożyczek w Ontario wynosi 14,299% efektywnej rocznej stopy procentowej (EAR) (21 USD za 100 USD, w ciągu dwóch tygodni). Od 2017 r. główni pożyczkodawcy chwilówek obniżyli stawkę do 18 USD za 100 USD w ciągu dwóch tygodni.

Zjednoczone Królestwo

Prowadzenie Instytucja finansowa (FCA) szacuje, że istnieje ponad 50.000 firm kredytowych, które przychodzą pod jego poszerzonym zakresie kompetencji, z czego 200 są kredytodawców wypłaty. Chwilówki w Wielkiej Brytanii to szybko rozwijająca się branża, z czterokrotnie większą liczbą osób korzystających z takich pożyczek w 2009 r. w porównaniu z 2006 r. – w 2009 r. 1,2 mln osób wzięło 4,1 mln pożyczek, a łączna wartość pożyczek wyniosła 1,2 mld GBP. Szacuje się, że w 2012 roku rynek był wart 2,2 miliarda funtów, a średnia wielkość pożyczki wynosiła około 270 funtów. Dwie trzecie pożyczkobiorców ma roczne dochody poniżej 25 000 funtów. Nie ma żadnych ograniczeń co do wysokości oprocentowania, które firmy pożyczkowe mogą pobierać, chociaż są one prawnie zobowiązane do podania efektywnej rocznej stopy oprocentowania (APR). Na początku lat 2010 w Parlamencie było dużo krytyki wobec pożyczkodawców .

W 2014 r. kilka firm zostało upomnianych i zmuszono do wypłaty odszkodowań za nielegalne praktyki; Wonga.com za używanie listów rzekomo rzekomo pochodzących od prawników w celu żądania zapłaty – w 2014 r. rozważano formalne dochodzenie policyjne w sprawie oszustwa – oraz Cash Genie, należący do międzynarodowej firmy EZCorp , za szereg problemów ze sposobem nałożenia opłat i zbierał pieniądze od pożyczkobiorców, którzy mieli zaległości.

Zmiany w prawie brytyjskim

1 kwietnia 2014 roku nastąpiła gruntowna zmiana w sposobie wydawania i spłaty chwilówek.

Przede wszystkim FCA upewniła się, że wszyscy pożyczkodawcy mogą przestrzegać dwóch głównych celów;

  • „aby zapewnić, że firmy pożyczają pieniądze tylko tym kredytobiorcom, których na to stać”, oraz
  • „zwiększyć świadomość kredytobiorców na temat kosztów i ryzyka zaciągania nieopłacalnych pożyczek oraz sposobów pomocy w przypadku trudności finansowych”.

Oprócz głównych celów Martin Wheatley, dyrektor generalny FCA, powiedział:

„Dla wielu osób, które zmagają się ze spłatą chwilówek każdego roku, jest to ogromny krok naprzód. Od stycznia przyszłego roku, jeśli pożyczysz 100 funtów na 30 dni i spłacisz na czas, nie zapłacisz więcej niż 24 funty opłat i opłaty, a ktoś, kto bierze tę samą pożyczkę przez czternaście dni, zapłaci nie więcej niż 11,20 GBP.To znaczna oszczędność.
„Dla tych, którzy borykają się ze spłatami, zapewniamy, że ktoś pożyczający 100 funtów nigdy nie spłaci więcej niż 200 funtów w żadnych okolicznościach.
„Było wiele silnych i konkurencyjnych poglądów, które należy wziąć pod uwagę, ale jestem przekonany, że znaleźliśmy właściwą równowagę.
„Oprócz naszych innych nowych zasad dla firm zajmujących się wypłatą – testów przystępności cenowej i limitów dotyczących rolowania i ciągłych płatności – limit pomoże podnieść standardy w sektorze, który bardzo potrzebuje poprawy traktowania swoich klientów”.

Aby osiągnąć te cele, FCA zaproponowała, co następuje:

  • Limit kosztów początkowych 0,8% dziennie,
  • Stałe opłaty za zwłokę ograniczone do 15 GBP oraz
  • Całkowity limit kosztów w wysokości 100%.

Stany Zjednoczone

Check Into Cash , największa firma pożyczkowa w Stanach Zjednoczonych
W. Allan Jones , znany jako „ojciec chwilówek”

W Stanach Zjednoczonych stawki tych pożyczek były ograniczane w większości stanów przez Jednolite Prawo Małych Pożyczek (USLL), przy czym ogólnie rzecz biorąc normą było 36-40% APR.

Pożyczki do wypłaty są od 2014 r. legalne w 27 stanach, a 9 innych dopuszcza pewną formę krótkoterminowych pożyczek sklepowych z ograniczeniami. Pozostałych 14 i Dystrykt Kolumbii zabraniają tej praktyki. W niektórych jurysdykcjach roczna stopa oprocentowania (APR) jest również ograniczona, aby zapobiec lichwie. W niektórych stanach istnieją przepisy ograniczające liczbę pożyczek, które pożyczkobiorca może zaciągnąć jednorazowo.

Jeśli chodzi o regulacje federalne, ustawa Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act dała Biuru Ochrony Konsumentów (CFPB) szczególne uprawnienia do regulowania wszystkich pożyczkodawców, niezależnie od ich wielkości. Ponadto ustawa o pożyczkach wojskowych nakłada 36% limit stawki na pożyczki ze zwrotem podatku oraz niektóre pożyczki chwilówki i pożyczki pod zastaw samochodu udzielane członkom sił zbrojnych w czynnej służbie i ich rodzinom objętym ubezpieczeniem, a także zakazuje niektórych warunków w takich pożyczkach.

CFPB podjęła kilka działań egzekucyjnych przeciwko pożyczkodawcom chwilówek z powodów takich jak naruszenie zakazu pożyczania członkom wojska i agresywna taktyka windykacyjna. CFPB prowadzi również stronę internetową, na której udziela odpowiedzi na pytania dotyczące chwilówek. Ponadto niektóre stany agresywnie ścigały pożyczkodawców, którzy uznali, że naruszają ich prawo stanowe.

Pożyczkodawcy skutecznie wykorzystali suwerenny status rezerwatów rdzennych Amerykanów, często tworząc partnerstwa z członkami plemienia, aby oferować pożyczki przez Internet, które omijają prawo stanowe. Jednak Federalna Komisja Handlu zaczęła agresywnie monitorować również tych pożyczkodawców. Podczas gdy niektórzy plemienni pożyczkodawcy są obsługiwani przez rdzennych Amerykanów, istnieją również dowody, że wiele z nich jest po prostu wytworem tak zwanych programów „rent-a-tribe”, w których nie-rdzenna firma rozpoczyna działalność na ziemi plemiennej.

Wariacje i alternatywy

Alternatywy dla chwilówek

Inne opcje są dostępne dla większości klientów chwilówek. Należą do nich lombardy , niskooprocentowane pożyczki spółdzielcze kredytowe i bardziej rygorystyczne warunki, których uzyskanie zgody trwa dłużej, dostęp pracowników do zarobionych, ale niewypłaconych wynagrodzeń, plany spłaty kredytu, zaliczki gotówkowe na poczet wypłaty od pracodawców („zaliczki na pensję”), pożyczki pod zastaw samochodu, ochrona kredytu w rachunku bieżącym, pożyczki gotówkowe z kart kredytowych, programy pomocy społecznej w nagłych wypadkach, drobne pożyczki konsumpcyjne, pożyczki ratalne oraz pożyczki bezpośrednie od rodziny lub znajomych. Pew Charitable Trusts znalazło w 2013 roku swoje badanie na temat sposobów, w jakie użytkownicy spłacają chwilówki, na które pożyczkobiorcy często brali chwilówkę, aby uniknąć jednej z tych alternatyw, tylko po to, aby zwrócić się do jednego z nich o spłatę chwilówki.

Jeśli konsument posiada własny pojazd, pożyczka pod zastaw samochodu byłaby alternatywą dla chwilówki, ponieważ pożyczki pod zastaw samochodu wykorzystują kapitał własny pojazdu jako kredyt zamiast historii płatności i historii zatrudnienia.

Inne alternatywy obejmują program Pentagon Federal Credit Union Foundation (PenFed Foundation) Asset Recovery Kit (ARK).

Za pośrednictwem ich systemów pocztowych często świadczone są również podstawowe usługi bankowe.

Porównania dokonują pożyczkodawcy chwilówek

Pożyczkodawcy nie porównują swoich stóp procentowych z tymi z głównych pożyczkodawców. Zamiast tego porównują swoje opłaty z debetem , opóźnieniami w płatnościach, opłatami karnymi i innymi opłatami, które zostaną poniesione, jeśli klient nie będzie w stanie zapewnić sobie jakiegokolwiek kredytu.

Pożyczkodawcy mogą podać inny zestaw alternatyw (z kosztami wyrażonymi jako RRSO dla dwutygodniowych terminów, nawet jeśli te alternatywy nie zwiększają ich odsetek lub mają dłuższe terminy):

  • 100 USD wypłaty zaliczki z opłatą 15 USD = 391% APR
  • Odesłany czek o wartości 100 USD z opłatami NSF w wysokości 54 USD = 1,409% APR
  • Saldo karty kredytowej 100 USD z opłatą za opóźnienie w wysokości 37 USD = 965% APR
  • Rachunek za media w wysokości 100 USD z opłatami za opóźnienie/ponowne podłączenie 46 USD = 1,203% APR

Wariacje dotyczące chwilówek

Mniejszość głównych banków i firm TxtLoan udzielających kredytów krótkoterminowych za pośrednictwem wiadomości tekstowych przez telefon komórkowy oferuje wirtualne zaliczki kredytowe dla klientów, których wypłaty lub inne środki są zdeponowane elektronicznie na ich kontach. Warunki są podobne do warunków pożyczki chwilówki; klient otrzymuje z góry ustalony kredyt gotówkowy do natychmiastowej wypłaty. Kwota jest potrącana wraz z opłatą, zwykle około 10 procent pożyczonej kwoty, w momencie zaksięgowania kolejnej wpłaty bezpośredniej na konto klienta. Po tym, jak programy przyciągnęły uwagę organów regulacyjnych, Wells Fargo nazwał swoją opłatę „dobrowolną” i zaoferował zrzeczenie się jej z dowolnego powodu. Później ograniczono program w kilku stanach. Wells Fargo oferuje obecnie swoją wersję chwilówki o nazwie „Direct Deposit Advance”, która pobiera 120% APR. Podobnie BBC poinformowało w 2010 r., że kontrowersyjna TxtLoan pobiera 10% za siedmiodniową zaliczkę, która jest dostępna dla zatwierdzonych klientów natychmiast za pośrednictwem wiadomości tekstowej.

Pożyczki z oczekiwaniem na zwrot podatku dochodowego nie są technicznie chwilówkami (ponieważ są spłacane po otrzymaniu zwrotu podatku dochodowego od pożyczkobiorcy, a nie w następnej wypłacie), ale mają podobne cechy kredytowe i kosztowe. Pożyczka pod zastaw samochodu jest zabezpieczona samochodem pożyczkobiorcy, ale jest dostępna tylko dla pożyczkobiorców, którzy posiadają wyraźny tytuł własności (tj. żadnych innych pożyczek) do pojazdu. Maksymalna kwota kredytu to ułamek wartości odsprzedaży samochodu. Podobną linią kredytową w Wielkiej Brytanii jest pożyczka na dziennik pokładowy zabezpieczona dziennikiem samochodowym , który pożyczkodawca zachowuje. Pożyczki te mogą być dostępne na nieco lepszych warunkach niż pożyczka bez zabezpieczenia, ponieważ są mniej ryzykowne dla pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca może podjąć próbę odzyskania kosztów poprzez przejęcie i odsprzedanie samochodu.

Bankowość pocztowa

Wiele krajów oferuje podstawowe usługi bankowe za pośrednictwem swoich systemów pocztowych. Departament Poczta Stany Zjednoczone oferowane taką usługę w przeszłości. Nazywany United States Postal Savings System , zaprzestano jego działalności w 1967 r. W styczniu 2014 r. Biuro Inspektora Generalnego Poczty Stanów Zjednoczonych wydało białą księgę sugerującą, że USPS może oferować usługi bankowe, w tym małe pożyczki dolarowe poniżej 30% KWIETNIA. Szybko nastąpiło wsparcie i krytyka; przeciwnicy bankowości pocztowej argumentowali, że skoro pożyczkodawcy chwilówek zostaną zmuszeni do wycofania się z biznesu z powodu konkurencji, plan jest niczym innym, jak systemem wspierania pracowników pocztowych.

Zobacz też

Bibliografia

Dalsza lektura

Zewnętrzne linki

Multimedia związane z chwilówkami na Wikimedia Commons