Pożyczka pod zastaw własności - Title loan

Tytułu kredytu (znany również jako pożyczki pod zastaw samochodu ) to rodzaj zabezpieczonej pożyczki , gdzie kredytobiorców może wykorzystać swój tytuł pojazdu jako zabezpieczenie . Pożyczkobiorcy, którzy otrzymują pożyczki pod zastaw samochodu, muszą pozwolić pożyczkodawcy na ustanowienie zastawu na tytule samochodu i czasowe zrzeczenie się wersji papierowej tytułu własności pojazdu w zamian za kwotę pożyczki. Po spłacie pożyczki zastaw zostaje usunięty, a tytuł własności samochodu zostaje zwrócony jego właścicielowi. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich płatności, pożyczkodawca jest zobowiązany do odzyskania pojazdu i sprzedaży go w celu spłaty niespłaconego zadłużenia pożyczkobiorcy.

Pożyczki te są zazwyczaj krótkoterminowe i zwykle mają wyższe oprocentowanie niż inne źródła kredytu. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie sprawdzają historii kredytowej pożyczkobiorców tych pożyczek i biorą pod uwagę tylko wartość i stan pojazdu, który jest używany do ich zabezpieczenia. Pomimo zabezpieczonego charakteru pożyczki, pożyczkodawcy twierdzą, że konieczne są stosunkowo wysokie stopy procentowe, które naliczają. Jako dowód wskazują na zwiększone ryzyko niespłacenia kredytu, z którego korzystają prawie wyłącznie kredytobiorcy, którzy już mają trudności finansowe.

Większość pożyczek pod zastaw można uzyskać w ciągu 15 minut lub mniej od kwoty pożyczki wynoszącej zaledwie 100 USD. Większość innych instytucji finansowych nie udzieli pożyczki poniżej 1000 USD komuś bez kredytu, ponieważ uważają to za nieopłacalne i zbyt ryzykowne. Oprócz weryfikacji zabezpieczenia pożyczkobiorcy, wielu pożyczkodawców sprawdza, czy pożyczkobiorca jest zatrudniony lub ma jakieś źródło regularnych dochodów. Pożyczkodawcy na ogół nie biorą pod uwagę oceny kredytowej pożyczkobiorcy .

Historia

Pożyczki na własność pojawiły się po raz pierwszy na początku lat 90. i otworzyły nowy rynek dla osób o słabych kredytach i stały się coraz bardziej popularne, jak wynika z badań przeprowadzonych przez Center for Responsible Lending and Consumer Federation of America . Są kuzynem pożyczek niezabezpieczonych, takich jak chwilówki . Ponieważ pożyczkobiorcy używają tytułu własności samochodu do zabezpieczenia pożyczek, istnieje ryzyko, że pożyczkobiorca może stracić pojazd, nie wywiązując się ze swoich płatności ze względu na sytuację osobistą lub wysokie stopy procentowe, które prawie zawsze mają trzycyfrowe RRSO – co czasami nazywa się „balonowym płatności”.

Alternatywne pożyczki pod tytułem istnieją w wielu stanach, znanych jako pionek samochodowy lub pionek samochodowy, jak się je nazywa. Podobnie jak w przypadku tradycyjnej pożyczki pod zastaw samochodu, pionek pod zastaw samochodu używa zarówno tytułu samochodu, jak i fizycznego pojazdu (który zwykle jest przechowywany przez pożyczkodawcę), aby zabezpieczyć pożyczkę, podobnie jak każda pożyczka zabezpieczona , i wiąże się z tym takie samo ryzyko i czynniki dla pożyczkobiorcy, ale w większości przypadków otrzymają więcej gotówki w transakcji, ponieważ pożyczkodawca ma zarówno pojazd, jak i tytuł.

Proces

Pożyczkobiorca będzie szukać usług pożyczkodawcy przez Internet lub w sklepie. W celu zabezpieczenia kredytu kredytobiorca będzie musiał mieć pewne formy identyfikacji takie jak ważna oficjalnego dokumentu tożsamości jakby prawo jazdy , dowód dochodu, jakąś formę elektroniczną udowodnienia rezydenturę, rejestracją samochodu , a zastawu -Darmowy tytuł samochodu w ich imieniu, referencjach i ubezpieczeniu samochodu , chociaż nie wszystkie stany wymagają od pożyczkodawców okazania dowodu ubezpieczenia samochodu.

Maksymalna kwota pożyczki jest określona przez zabezpieczenie. Typowi pożyczkodawcy oferują do połowy wartości odsprzedaży samochodu, choć niektórzy pójdą wyżej. Większość pożyczkodawców korzysta z Kelley Blue Book, aby określić wartość odsprzedaży pojazdów. Pożyczkobiorca musi posiadać wyraźny tytuł własności do samochodu; oznacza to, że samochód musi być opłacony w całości, bez zastawów i bieżącego finansowania. Większość pożyczkodawców wymaga również od pożyczkobiorcy posiadania pełnego ubezpieczenia pojazdu.

W zależności od stanu, w którym znajduje się pożyczkodawca, stopy procentowe mogą wynosić od 36% do grubo ponad 100%. Harmonogramy płatności różnią się, ale przynajmniej pożyczkobiorca musi zapłacić należne odsetki w każdym terminie. Pod koniec okresu kredytowania cała pozostała do spłaty kwota może być należna jednorazowo. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w tym momencie, może odwrócić saldo i zaciągnąć nową pożyczkę pod zastaw. Regulacje rządowe często ograniczają całkowitą liczbę przypadków, w których pożyczkobiorca może rolować pożyczkę, aby nie pozostawał wiecznie zadłużony.

Jeśli pożyczkobiorca nie może spłacić pożyczki lub spóźnia się z płatnościami, pożyczkodawca może starać się przejąć samochód w posiadanie i sprzedać go, aby zrekompensować to, co jest należne. Zazwyczaj pożyczkodawcy wybierają tę opcję w ostateczności, ponieważ odzyskanie pojazdu może zająć miesiące, a koszty przejęcia, aukcji i sądowe zmniejszają kwotę, którą są w stanie odzyskać. W tym czasie pożyczkodawca nie pobiera płatności, ale pojazd się amortyzuje. Większość stanów wymaga, aby pożyczkodawca posiadał pojazd przez 30 dni, aby umożliwić pożyczkobiorcy odzyskanie go poprzez spłatę salda. Zazwyczaj każda kwota ze sprzedaży powyżej istniejącego salda pożyczki jest zwracana osobie niewypłacalnej.

Dzisiaj Internet zrewolucjonizował sposób, w jaki firmy mogą dotrzeć do swoich klientów, a wiele firm pożyczkowych oferuje online wnioski o uprzednią akceptację lub zatwierdzenie pożyczki pod zastaw. Aplikacje te wymagają wielu takich samych informacji i nadal mogą wymagać od pożyczkobiorcy wizyty w sklepie w celu odebrania pieniędzy, zwykle w formie czeku. Wypełniając te wnioski, mogą poprosić o takie informacje, jak numer identyfikacyjny pojazdu (VIN) i/lub numery polis ubezpieczeniowych.

Kalkulacja pożyczki

Kwota, którą pożyczkobiorca może pożyczyć, zależy od wartości jego pojazdu. Pożyczkodawca zazwyczaj sprawdza wartość aukcyjną samochodu używanego jako zabezpieczenie i oferuje pożyczkę, która wynosi od 30% do 50% wartości pojazdu. Daje to pożyczkodawcom poduszkę do osiągania zysków, jeśli kiedykolwiek będą musieli przejąć pojazd i sprzedać go na aukcji, w przypadku gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności.

Stany oferujące pożyczki pod zastaw nieruchomości

Pożyczki pod zastaw nie są oferowane we wszystkich stanach. Niektóre stany uczyniły je nielegalnymi, ponieważ uważa się je za zmniejszające dobrobyt świadczenia kredytowe lub drapieżne pożyczki. Inne stany, takie jak Montana , zaczęły wprowadzać surowe przepisy dotyczące pożyczek pod zastaw nieruchomości, nie dopuszczając, aby RRSO przekroczyło 36%, w porównaniu z poprzednimi 400%. Jednak Montana niedawno głosował przeciwko zezwalaniu na pożyczki pod zastaw nieruchomości w stanie.

W 2008 roku New Hampshire uchwaliło ustawę ograniczającą APR do 36%. Niektóre firmy twierdzą, że ich średnie kwoty pożyczek wynoszą od 300 do 500 USD i musiały w tym stanie zamknąć swoje sklepy lub całkowicie swoją działalność, ponieważ ich działalność nie byłaby w stanie przetrwać przy niskim RRSO za niskie kwoty kredytu. Od tego czasu prawo zostało odwrócone i pojawił się nowy wzrost w branży pożyczek pod zastaw, co pozwoliło pożyczkodawcom na naliczanie 25% odsetek miesięcznie lub około 300% APR.

Stany nadal głosują nad ustawodawstwem dopuszczającym lub odrzucającym pożyczki pod zastaw. Niektóre stany nie mają limitu RRSO, które firmy pożyczkowe mogą pobierać, podczas gdy inne nadal rozprawiają się i naciskają na bardziej rygorystyczne przepisy. Na początku 2012 roku Illinois niedawno zagłosowało za ograniczeniem RRSO pożyczek pod zastaw nieruchomości do 36%, z innymi postanowieniami, które ograniczyłyby branżę pożyczek pod zastaw nieruchomości w stanie. Głosowanie nie przeszło, ale wyborcy i politycy w Illinois i innych stanach nadal są przekonani, że regulują lub zakazują pożyczek pod zastaw.

Kalifornijskie zgromadzenie stanowe uchwaliło w 2020 r. ustawę, która określa limit oprocentowania wszystkich pożyczek w wysokości od 2500 do 10 000 USD, z uwzględnieniem pożyczek tytułowych. W 2020 r. Zgromadzenie Stanu Kalifornia ustanowiło 30% limit wszystkich pożyczek pod zastaw samochodu na mniej niż 2500 USD.

Demografia konsumentów korzystających z kredytów o małych dolarach

Small-dolar-credit (SDC) odnosi się do usług oferowanych przez branże chwilówek i pożyczek pod zastaw. W 2012 roku badanie zostało przeprowadzone przez Centrum Innowacji Usług Finansowych . Według badania, konsumenci SDC są zazwyczaj mniej wykształceni, mają więcej dzieci, a oparte są na południu , gdzie występuje koncentracja większa od unbanked lub kasowych ludzi. Ponadto istnieje zdrowa rozpiętość konsumentów SDC z różnymi pensjami – pokazuje, że 20% konsumentów SDC ma dochód gospodarstwa domowego od 50 000 do 75 000 USD. Jednak 45% respondentów ankiety zakwalifikowałoby się jako „biedni”.

Spór

W artykule BBC rzecznik firmy oferującej pożyczki krótkoterminowe mówi, że RRSO nie jest właściwym modelem przy szacowaniu kosztów związanych z krótkoterminowymi pożyczkami subprime , a opłaty są odpowiednie dla wygody szybkiego uzyskania krótkoterminowego pożyczka. Zamiast tego model APR jest lepszy do oceny kosztów związanych z opcjami średnio- lub długoterminowej pożyczki.

Wysokie oprocentowanie pożyczek pod zastaw nieruchomości jest uzasadnione przez obrońców branży, twierdząc, że wyższe stopy procentowe są niezbędne, aby firmy pożyczkowe osiągały zysk. Kredytobiorcy są uważani za „wysokiego ryzyka” i mogą nie spłacać swojego zadłużenia. Dlatego wyższe stopy procentowe są sposobem na zabezpieczenie zysku nawet w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy i zapewniają firmie dodatnią stopę zwrotu.

Krytyka

Krytycy kredytów hipotecznych twierdzą, że model biznesowy wyszukuje i łapie zubożałe osoby z absurdalnymi stopami procentowymi przez pożyczkodawców, którzy nie są całkowicie przejrzyści w kwestii płatności. Ta praktyka wprowadza zamieszanie i dlatego niektórzy pożyczkobiorcy nie są świadomi sytuacji, w której wpędza ich w otrzymanie pożyczki na niewielką kwotę. Jednak są już uwięzieni w pożyczce i nie mają innego sposobu ucieczki niż spłata pożyczki lub utrata ich pojazd.

Praktyka ta została porównana do sharkingu pożyczek , ponieważ stopy procentowe są tak wysokie.

Mimo że stany nakładają rygorystyczne ograniczenia na takie rzeczy, jak oprocentowanie, które można naliczać, uregulowanie praktyk firm oferujących pożyczki krótkoterminowe, takie jak chwilówki lub pożyczki pod zastaw, okazuje się trudnym przedsięwzięciem. Biuro Ochrony Konsumentów finansowe i Federalna Komisja Handlu , zarówno federalne agencje regulacyjne odpowiedzialne za egzekwowanie prawa federalnego z instytucji pozabankowych, przyznają, że nie mają uprawnień do egzekwowania ustawy Wojskowy kredytowej, który stanowi, że członkowie wojskowych oraz ich rodzin, zapłacić RRSO nie wyższą niż 36%, jednocześnie zakazując pożyczek dla członków usług, które byłyby zabezpieczone przez ich konta bankowe, pojazdy lub czeki.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą obejść ograniczenia ustawy Military Lending Act, oferując otwarte pożyczki kredytowe zamiast pożyczek pod zastaw nieruchomości lub chwilówek. Dzięki temu mogą nadal pobierać trzycyfrowe RRSO od swoich pożyczek.

Niektóre grupy, takie jak Texas Fair Lending Alliance, przedstawiają pożyczki pod zastaw i chwilówki jako formę pułapki , gdzie zaciągnięcie jednej z nich oznacza, że ​​pożyczkobiorcy będą jechać dalej w długi z mniejszymi szansami na wyjście z długów w porównaniu do w ogóle nie zaciągania pożyczki, twierdząc, że 75% chwilówek zaciąga się w ciągu dwóch tygodni od poprzedniej pożyczki, aby wypełnić lukę w finansach od momentu pierwotnego zaciągnięcia pożyczki. W 2001 roku Teksas uchwalił ustawę ograniczającą oprocentowanie pożyczek pod zastaw i chwilówek. Jednak pożyczkodawcy omijają ograniczenia, wykorzystując luki prawne, które pozwalają im pożyczać w tych samych celach, z wysokimi stopami procentowymi, pod przykrywką pośredników pożyczkowych lub organizacji usług kredytowych (CSO).

Wiceprezes ds. polityki stanowej w Center for Responsible Lending w Durham w Północnej Karolinie przekonuje, że model pożyczki pod zastaw samochodu opiera się na pożyczkach, których nie można spłacić. Następnie cytuje badanie przeprowadzone w 2007 roku przez Center for Responsible Lending, które pokazuje, że 20% pożyczkobiorców w Chicago zaciągnęło pożyczkę, aby spłacić poprzednią pożyczkę temu samemu pożyczkodawcy.

Dowody z The Pew Charitable Trusts wskazują na potrzebę lepszego informowania konsumentów. Raport Pew stwierdza, że ​​z ponad 2 milionów konsumentów, którzy uzyskują pożyczki pod zastaw, jeden na dziewięciu konsumentów nie wywiązuje się ze swoich pożyczek i zauważa, że ​​przejęcie dotyczy około 5 do 9 procent pożyczkobiorców, którzy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań.

Zobacz też

Bibliografia