lichwa - Usury

O lichwie, z Stultifera Navis Branta ( Statek głupców ), 1494; drzeworyt przypisywany Albrechtowi Dürer

Lichwa ( / j Ü ʒ ər I / ) jest praktyką podejmowania nieetycznych lub niemoralnych pieniężnych pożyczek , które nieuczciwie wzbogacić pożyczkodawcy. Termin ten może być używany w sensie moralnym – potępiającym, wykorzystującym cudze nieszczęścia – lub w sensie prawnym, gdzie oprocentowanie jest naliczane powyżej maksymalnej stawki dozwolonej przez prawo. Pożyczka może zostać uznana za lichwiarnię z powodu nadmiernych lub nieuczciwych stóp procentowych lub innych czynników określonych przez prawo stanowe. Ktoś, kto uprawia lichwy można nazwać lichwiarza , ale we współczesnym języku potocznym można nazwać lichwiarz .

W wielu społeczeństwach historycznych, w tym starożytnych społeczeństwach chrześcijańskich, żydowskich i islamskich, lichwa oznaczała, że ​​pobieranie jakichkolwiek odsetek było uważane za złe lub nielegalne. W okresie sutr w Indiach (VII-II wiek pne) istniały prawa zabraniające najwyższym kastom praktykowania lichwy. Podobne potępienia można znaleźć w tekstach religijnych z buddyzmu, judaizmu ( ribbit po hebrajsku ), chrześcijaństwa i islamu ( riba po arabsku ). Czasami wiele państw, od starożytnej Grecji po starożytny Rzym , zakazywało pożyczek z jakimkolwiek odsetkiem. Chociaż Imperium Rzymskie w końcu zezwoliło na pożyczki ze starannie ograniczonymi stopami procentowymi, Kościół katolicki w średniowiecznej Europie, a także Kościoły reformowane, uważały naliczanie odsetek w każdym razie za grzeszne (jak również pobieranie opłat za korzystanie z pieniędzy, np. w kantorze ). Religijne zakazy dotyczące lichwy opierają się na przekonaniu, że naliczanie odsetek od pożyczki jest grzechem.

Historia

Lichwę (w pierwotnym znaczeniu jakiegokolwiek zainteresowania) potępiali przywódcy religijni i filozofowie starożytnego świata, w tym Mojżesz , Platon , Arystoteles , Katon , Cyceron , Seneka , Akwinata , Gautama Budda i Mahomet .

Pewne negatywne historyczne przekazy lichwy niosą ze sobą społeczne konotacje postrzeganych jako „niesprawiedliwe” lub „dyskryminujące” praktyki pożyczkowe. Historyk Paul Johnson komentuje:

Większość wczesnych systemów religijnych na starożytnym Bliskim Wschodzie i wywodzące się z nich świeckie kodeksy nie zabraniały lichwy. Społeczeństwa te uważały materię nieożywioną za żywą, podobnie jak rośliny, zwierzęta i ludzi, zdolną do reprodukcji. Dlatego też, jeśli pożyczyłeś „pieniądze na żywność” lub wszelkiego rodzaju żetony pieniężne, naliczenie odsetek było uzasadnione. Pieniądze na żywność w postaci oliwek, daktyli, nasion czy zwierząt pożyczano już ok. 15 tys. 5000 pne, jeśli nie wcześniej. ...Wśród Mezopotamczyków , Hetytów , Fenicjan i Egipcjan odsetki były legalne i często ustalane przez państwo. Ale Hebrajczycy mieli inny pogląd na tę sprawę.

Historyk teologiczny John Noonan twierdzi, że „doktryna [lichwy] została ogłoszona przez papieży, wyrażona przez trzy sobory ekumeniczne, ogłoszona przez biskupów i jednogłośnie nauczana przez teologów”.

Imperium Rzymskie

Bankowość w czasach Cesarstwa Rzymskiego różniła się od bankowości współczesnej. W okresie Principate większość czynności bankowych wykonywały osoby prywatne, które działały tak jak dziś duże firmy bankowe. Każdy, kto miał dostępne aktywa płynne i chciał je pożyczyć, mógł to z łatwością zrobić.

Roczne oprocentowanie kredytów wahało się w granicach 4-12 proc., ale gdy oprocentowanie było wyższe, zwykle nie wynosiło 15-16 proc., ale 24 proc. lub 48 proc. Podawali je co miesiąc, a najczęstsze stawki były wielokrotnościami dwunastu. Oprocentowanie miesięczne wahało się od prostych ułamków do 3-4 procent, być może dlatego, że pożyczkodawcy używali cyfr rzymskich .

Pożyczanie pieniędzy w tym okresie było w dużej mierze kwestią prywatnych pożyczek udzielanych osobom uporczywie lub tymczasowo zadłużonym do czasu żniw. Przeważnie podejmowali je niezwykle bogaci ludzie, gotowi podjąć wysokie ryzyko, jeśli zysk wyglądał dobrze; stopy procentowe były ustalane prywatnie i były prawie całkowicie nieograniczone przez prawo. Inwestowanie zawsze było postrzegane jako poszukiwanie osobistego zysku, często na dużą skalę. Bankowość była małą, zaułkową odmianą, zarządzaną przez miejską, niższą średnią klasę drobnych sklepikarzy. W III wieku poważne problemy walutowe w Imperium doprowadziły do ​​upadku takiej bankowości. Bogaci, którzy byli w stanie wykorzystać tę sytuację, stali się lichwiarzami, gdy rosnące żądania podatkowe w ostatnich schyłkowych dniach Imperium okaleczyły i ostatecznie zniszczyły klasę chłopską przez zredukowanie dzierżawców-rolników do chłopów pańszczyźnianych . Widać było, że lichwa oznaczała wyzysk ubogich.

Cyceron w drugiej księdze swojego traktatu De Officiis relacjonuje następującą rozmowę między anonimowym pytającym a Cato :

...którego, gdy zapytano, jaka jest najlepsza polityka w zarządzaniu majątkiem, odpowiedział „Dobry wypas”. "Co było dalej?" „Znośny wypas”. – Jaka trzecia? „Zły wypas”. – Jaka czwarta? „Uprawa”. A kiedy ten, który go przesłuchiwał, zapytał: „Co myślisz o pożyczaniu na lichwę?” Wtedy Cato odpowiedział: „Co myślisz o morderstwie?”

judaizm

Żydom zabrania się lichwy w kontaktach z innymi Żydami, choć nie tylko. Pożyczki należy uważać za cedakę . Istnieją jednak zezwolenia na naliczanie odsetek od pożyczek udzielanych nie-Żydom , ograniczone do przypadków, w których nie ma innych środków utrzymania „Jeśli obecnie pozwalamy na pobieranie odsetek od nie-Żydów, to dlatego, że nie ma końca jarzmowi i brzemię, które król i ministrowie nakładają na nas, a wszystko, co bierzemy, jest minimum dla naszego utrzymania, a w każdym razie jesteśmy skazani na życie pośród narodów i nie możemy zarabiać na życie w żaden inny sposób, z wyjątkiem handlu pieniędzmi z nimi; dlatego nie wolno zakazywać zainteresowania” (Tos. do BM 70b SV tashikh).

Jest to opisane w żydowskich pismach z Tory

Jeśli pożyczysz pieniądze komuś z Mojego ludu, nawet biednemu z tobą, nie będziesz dla niego wierzycielem. nie nakładajcie na niego odsetek.

Nie interesuj się nim ani nie zwiększaj; ale bój się Boga twego; aby twój brat żył z tobą. Nie będziesz dawać mu swoich pieniędzy na procent, ani dawać mu swoich prowiantu na wzrost.

Nie będziesz pożyczał na procent swojemu bratu: procent od pieniędzy, procent żywności, procent od jakiejkolwiek rzeczy, która jest pożyczana na procent. Cudzoziemcowi możesz pożyczać na procent; ale bratu twemu nie będziesz pożyczał odsetek; aby Pan, Bóg twój, błogosławił ci we wszystkim, do czego włożysz rękę, na ziemi, do której idziesz, aby ją posiąść.

który cofnął rękę swoją od ubogich, który nie otrzymał odsetek ani podwyżek, wykonał Moje nakazy, chodził w Moich ustawach. nie umrze z powodu nieprawości swego ojca, na pewno będzie żył.

W tobie wzięli dary, aby przelać krew; zainteresowałeś się i pomnożyłeś, i chciwie pozyskiwałeś bliźnich swoich z ucisku i zapomniałeś o Mnie, mówi Pan Bóg.

Wtedy naradziłem się sam ze sobą i pokłóciłem się z dostojnikami i władcami i powiedziałem do nich: „Każdy na zastaw pożyczacie swojemu bratu”. I urządziłem przeciwko nim wielkie zgromadzenie.

Kto nie wystawia swoich pieniędzy na procent, ani nie bierze łapówki na niewinnego. Kto to czyni, nigdy się nie poruszy.

Johnson twierdzi, że Tora traktuje pożyczanie jako filantropię w biednej społeczności, której celem było zbiorowe przetrwanie, ale która nie jest zobowiązana do dobroczynności wobec obcych.

Duża część żydowskiej nauki prawniczej w mroku i średniowieczu poświęcona była sprawieniu, by transakcje biznesowe były uczciwe, uczciwe i efektywne.

Ponieważ ludność żydowska była wykluczana z większości zawodów przez lokalnych władców w średniowieczu, zachodnie kościoły i gildie , zostali zepchnięci do marginalnych zawodów uważanych za społecznie gorsze, takich jak pobór podatków i czynszów oraz pożyczanie pieniędzy. Naturalne napięcia między wierzycielami a dłużnikami zostały dodane do napięć społecznych, politycznych, religijnych i ekonomicznych.

...finansowy ucisk Żydów miał tendencję do występowania na obszarach, gdzie byli najbardziej nielubiani, a jeśli Żydzi zareagowaliby skoncentrowaniem się na pożyczaniu pieniędzy nie-Żydom, niepopularność - a więc oczywiście presja - wzrosłaby. W ten sposób Żydzi stali się elementem błędnego koła. Chrześcijanie, na podstawie biblijnych orzeczeń, kategorycznie potępili pobieranie odsetek, a od 1179 r. tych, którzy je praktykowali, ekskomunikowano . Autokraci katoliccy często nakładali na Żydów najcięższe obciążenia finansowe. Żydzi zareagowali angażując się w jedyny biznes, w którym prawo chrześcijańskie faktycznie dyskryminowało ich na korzyść i utożsamiali się z znienawidzonym handlem pożyczkami.

Kilka historycznych orzeczeń w prawie żydowskim złagodziło ulgi na lichwę wobec nie-Żydów. Na przykład XV-wieczny komentator rabin Izaak Abarbanel sprecyzował, że rubryka pozwalająca na oprocentowanie nie dotyczy chrześcijan ani muzułmanów, ponieważ ich systemy wyznaniowe mają wspólną podstawę etyczną wywodzącą się z judaizmu. Średniowieczny komentator rabin David Kimhi rozszerzył tę zasadę na nie-Żydów, którzy okazują szacunek Żydom, mówiąc, że powinni być traktowani z takim samym szacunkiem, gdy pożyczają.

Anglia

W Anglii do odchodzących krzyżowców dołączyły tłumy dłużników w masakrach Żydów w Londynie i Yorku w latach 1189–1190 . W 1275 r. Edward I z Anglii uchwalił Statut Żydowski, który delegalizował lichwę i powiązał ją z bluźnierstwem , w celu przejęcia majątku gwałcicieli. Aresztowano dziesiątki angielskich Żydów, 300 powieszono, a ich majątek trafił do Korony . W 1290 wszyscy Żydzi mieli zostać wygnani z Anglii, mogli zabrać tylko to, co mogli unieść; reszta ich majątku przeszła na własność Korony. Lichwa została wymieniona jako oficjalny powód wydania edyktu o wypędzeniu ; jednak nie wszyscy Żydzi zostali wygnani: łatwo było uniknąć wypędzenia, przechodząc na chrześcijaństwo. Wiele innych koronowanych głów Europy wydaliło naród żydowski, chociaż ponownie nawróceni na chrześcijaństwo nie byli już uważani za Żydów. Wielu z tych wymuszonych nawróconych nadal potajemnie praktykowało swoją wiarę.

Rozwój lombardzkich bankierów i lombardów , którzy przemieszczali się z miasta do miasta, odbywał się na szlakach pielgrzymkowych .

Die Wucherfrage to tytuł dzieła Kościoła luterańskiego z synodu w Missouri przeciwko lichwie z 1869 roku.

W XVI wieku krótkoterminowe stopy procentowe drastycznie spadły (z około 20-30% rocznie do około 9-10% rocznie). Było to spowodowane wyrafinowanymi technikami handlowymi, zwiększoną dostępnością kapitału, reformacją i innymi przyczynami. Niższe stopy osłabiły skrupuły religijne dotyczące pożyczania na procent, chociaż debata nie ustała całkowicie.

18 wieku papieski zakaz na lichwę oznaczało, że był to grzech odsetek naładowania na pożyczkę pieniędzy. Jak przedstawił Tomasz z Akwinu w XIII wieku, ponieważ pieniądze zostały wynalezione jako pośrednik w wymianie za towary, niesprawiedliwe jest pobieranie opłaty od kogoś po przekazaniu pieniędzy. Dzieje się tak dlatego, że przeniesienie własności nieruchomości implikuje prawo do korzystania z tej nieruchomości w celu jej wykorzystania: „W związku z tym, gdyby człowiek chciał sprzedawać wino oddzielnie od używania wina, sprzedawałby to samo dwa razy, lub sprzedawałby to, co nie istnieje, dlatego widocznie popełniłby grzech niesprawiedliwości”.

Charles Eisenstein argumentował, że decydujące zmiany w anglojęzycznym świecie przyniosły prawo do naliczania odsetek od pożyczonych pieniędzy, w szczególności ustawa z 1545 r. „Ustawa przeciwko lichwiarstwu” ( 37 Hen. VIII, c. 9 ) króla Henryka VIII z Anglia.

chrześcijaństwo

Chrystus wypędza lichwiarzy ze świątyni, drzeworyt Lucasa Cranacha Starszego w Pasjonarze Chrystusa i Antychrysta

Biblia

Stary Testament „potępia praktyki naliczania odsetek na biednego człowieka, gdyż pożyczka powinna być aktem współczucia i dbanie o bliźniego”; uczy, że „robienie zysku z pożyczki od biednego człowieka jest wyzyskiem tej osoby (Wj 22:25-27).”

sobory kościelne

Sobór Nicejski I , w 325, zabraniał kler od angażowania się w lichwie

Ponieważ wielu zaciągniętych do duchowieństwa, kierując się chciwością i żądzą zysku, zapomniało o Piśmie Świętym, które mówi: „ Nie przeznaczył swoich pieniędzy na lichwę ” [Ez. xviii, 8], a przy pożyczaniu pieniędzy żąda się setnej sumy [jako miesięcznych odsetek], święty i wielki Synod uważa za słuszne, że jeśli po tym dekrecie znajdzie się ktoś, kto otrzyma lichwę, niezależnie od tego, czy dokona tego w drodze tajnej transakcji, czy w przeciwnym razie, jak żądając całości i połowy lub używając jakiegokolwiek innego pomysłu dla brudnego zysku, zostanie usunięty z kleru, a jego nazwisko skreślone z listy. (kanon 17). [materiał w nawiasach w źródle]

W tym czasie lichwa była wszelkiego rodzaju odsetkami , a kanon zabronił duchowieństwu pożyczania pieniędzy na oprocentowanie nawet tak niskie, jak 1 procent rocznie. Późniejsze sobory ekumeniczne zastosowały ten przepis wobec świeckich .

Lateran III zarządził, że osoby przyjmujące odsetki od pożyczek nie mogą otrzymać sakramentów ani pochówku chrześcijańskiego.

Niemal wszędzie przestępstwo lichwy jest tak mocno zakorzenione, że wielu, pomijając inne sprawy, praktykuje lichwę tak, jakby była dozwolona iw żaden sposób nie przestrzega, jak jest zabroniona zarówno w Starym, jak i Nowym Testamencie. Dlatego oświadczamy, że notoryczne lichwiarze nie powinni być dopuszczani do komunii przy ołtarzu ani do chrześcijańskiego pogrzebu, jeśli umrą w tym grzechu. Ktokolwiek je przyjmuje lub daje im pogrzeb po chrześcijańskim, powinien być zmuszony do oddania tego, co otrzymał, i powinien pozostać zawieszony w sprawowaniu swego urzędu, dopóki nie zadośćuczyni zgodnie z osądem własnego biskupa. (kanon 25) [podkreślenie w źródle]

Rada Vienne wykonane wiara w prawa lichwy o herezję w 1311 i skazany wszystkie świeckie ustawodawstwo, które to pozwoliły.

Poczyniono nam poważne sugestie, że wspólnoty w niektórych miejscach, ku Bożemu niezadowoleniu i krzywdzie bliźniego, z pogwałceniem prawa Bożego i ludzkiego, aprobują lichwę. Swoimi statutami, niekiedy potwierdzonymi przysięgą, nie tylko pozwalają żądać i płacić lichwy, ale też świadomie zmuszają dłużników do jej płacenia. Na mocy tych ustaw nakładają duże ciężary na tych, którzy domagają się zwrotu lichwiarskich opłat, posługując się także różnymi pretekstami i pomysłowymi oszustwami, aby utrudnić zwrot. Dlatego my, chcąc pozbyć się tych zgubnych praktyk, dekretujemy za aprobatą świętego soboru, aby wszyscy urzędnicy, kapitanowie, władcy, konsulowie, sędziowie, doradcy lub inni urzędnicy tych wspólnot, którzy ośmielą się uczynić w przyszłości, pisać lub dyktować takie statuty lub świadomie decydować o zapłaceniu lichwy lub, jeśli została zapłacona, aby nie została w pełni i dobrowolnie przywrócona, gdy zażądano jej, nałożyć karę ekskomuniki. Taką samą karę ponoszą również, jeżeli w ciągu trzech miesięcy nie skreślą z ksiąg swoich wspólnot, jeżeli mają taką władzę, tego rodzaju dotychczas wydane ustawy lub jeśli ośmielą się w jakikolwiek sposób przestrzegać tych ustaw lub zwyczajów. Ponadto, ponieważ lichwiarze w większości zawierają lichwiarskie umowy tak często w tajemnicy i podstępem, że z trudem można ich skazać, orzekamy, aby kościelna cenzura zmusiła ich do otwarcia swoich ksiąg rachunkowych, gdy pojawia się kwestia lichwy. . Jeśli rzeczywiście ktoś popełnił błąd polegający na uporczywym twierdzeniu, że praktyka lichwy nie jest grzeszna, orzekamy, że ma być ukarany jako heretyk; i surowo nakazujemy miejscowym ordynariuszom i inkwizytorom herezji, aby postępowali przeciwko tym, których uznają za podejrzanych o taki błąd, jak postępowaliby przeciwko podejrzanym o herezję. (kanon 29)

Do XVI wieku lichwa była potępiana przez Kościół katolicki, ale nie została właściwie zdefiniowana. Podczas V Soboru Laterańskiego , na X sesji (w roku 1515), sobór po raz pierwszy podał definicję lichwy:

Takie jest bowiem prawdziwe znaczenie lichwy: kiedy rzecz, która nic nie wytwarza, z jej używania, jest wykorzystywana do zdobywania zysku i zysku bez jakiejkolwiek pracy, jakiegokolwiek kosztu czy jakiegokolwiek ryzyka.

V Sobór Laterański w tej samej deklaracji wyraził wyraźną zgodę na pobieranie opłat za usługi , o ile nie uzyskano zysku w przypadku Gór Pobożności :

(…) Oświadczamy i określamy, za aprobatą Świętego Soboru, że wyżej wymienione organizacje kredytowe, ustanowione przez państwa i dotychczas zatwierdzone i potwierdzone autorytetem Stolicy Apostolskiej, nie wprowadzają żadnego zła ani dostarczać jakiejkolwiek zachęty do grzechu, jeśli oprócz kapitału otrzymują umiarkowaną sumę na swoje wydatki i jako rekompensatę, pod warunkiem, że jest to przeznaczone wyłącznie na pokrycie wydatków osób zatrudnionych i innych rzeczy związanych (jak wspomniano) z utrzymanie organizacji i pod warunkiem, że nie uzyskuje się z tego żadnych zysków. Zaprawdę, nie powinni być w żaden sposób potępiani. Taki rodzaj pożyczania jest raczej zasłużony i powinien być chwalony i aprobowany. Z pewnością nie należy go uważać za lichwiarstwo; (...)

Papież Sykstus V potępił praktykę pobierania odsetek jako „obrzydliwą dla Boga i człowieka, potępioną przez święte kanony i sprzeczną z chrześcijańską miłością.

Teologia średniowieczna

Pierwszy ze scholastycznych teologów chrześcijańskich, św. Anzelm z Canterbury , kierował zmianą myśli, która nazywała pobieranie odsetek tym samym, co kradzież. Wcześniej lichwa była postrzegana jako brak dobroczynności .

Św. Tomasz z Akwinu , wiodący teolog scholastyczny Kościoła rzymskokatolickiego , argumentował, że naliczanie odsetek jest błędne, ponieważ jest to „podwójne naliczanie opłat”, naliczanie zarówno za rzecz, jak i za użytkowanie rzeczy. Tomasz z Akwinu powiedział, że byłoby to moralnie złe w taki sam sposób, jak gdyby ktoś sprzedał butelkę wina, płacił za butelkę wina, a następnie pobierał opłaty za osobę, która używa tego wina, aby je wypić. Podobnie, nie można pobierać opłat za kawałek ciasta i za zjedzenie kawałka ciasta. A jednak, powiedział Tomasz z Akwinu, to właśnie robi lichwa. Pieniądze są środkiem wymiany i są zużywane, gdy są wydawane. Pobieranie opłat za pieniądze i korzystanie z nich (przez wydawanie) oznacza zatem dwukrotne pobieranie opłat za te pieniądze. Jest to również sprzedaż czasu, ponieważ lichwiarz pobiera w efekcie czas, w którym pieniądze znajdują się w rękach pożyczkobiorcy. Czas jednak nie jest towarem, za który każdy może pobierać opłaty. Potępiając lichwę, Akwinata był pod silnym wpływem niedawno odkrytych pism filozoficznych Arystotelesa i jego pragnienia asymilacji filozofii greckiej z teologią chrześcijańską . Tomasz z Akwinu argumentował, że w przypadku lichwy, podobnie jak w innych aspektach chrześcijańskiego objawienia, doktrynę chrześcijańską wzmacnia arystotelesowski racjonalizm prawa naturalnego . Arystoteles argumentuje, że oprocentowanie jest nienaturalne, ponieważ pieniądz jako jałowy element nie może się naturalnie rozmnażać. Tak więc lichwa jest sprzeczna z prawem naturalnym tak samo, jak obraża objawienie chrześcijańskie: patrz Myśl Tomasza z Akwinu . Jako taki, Tomasz z Akwinu nauczał, że „oprocentowanie jest z natury niesprawiedliwe, a ten, kto nalicza odsetki, grzeszy”.

Św. Bernardyn ze Sieny , traktat o kontraktach i lichwie ( Tractatus de contractis et usuris ), rękopis, XV w.

Zakaz lichwy nie uniemożliwił inwestycji, ale przewidywał, że aby inwestor miał udział w zysku, musi dzielić ryzyko. Krótko mówiąc, musi być współprzedsiębiorcą. Samo zainwestowanie pieniędzy i oczekiwanie, że zostaną one zwrócone bez względu na powodzenie przedsięwzięcia, oznaczało zarabianie pieniędzy po prostu przez posiadanie pieniędzy, a nie przez podejmowanie jakiegokolwiek ryzyka lub przez wykonywanie jakiejkolwiek pracy lub przez jakikolwiek wysiłek lub poświęcenie w ogóle, co jest lichwą. Św. Tomasz cytuje Arystotelesa mówiącego, że „życie z lichwy jest niezmiernie nienaturalne”. Islam podobnie potępia lichwę, ale zezwala na handel (Al-Baqarah 2:275) – alternatywę, która sugeruje inwestowanie i dzielenie zysków i strat zamiast dzielenia się tylko zyskiem poprzez interesy. Judaizm potępia lichwę wobec Żydów, ale dopuszcza ją wobec nie-Żydów (Pwt 23:19-20). St Thomas dopuszcza jednak opłaty za faktycznie świadczone usługi. W ten sposób bankier lub pożyczkodawca mógłby pobierać opłaty za taką rzeczywistą pracę lub wysiłek, jaki wykonał, np. wszelkie uczciwe opłaty administracyjne. Kościół katolicki w dekrecie V Soboru Laterańskiego wyraźnie zezwolił na takie opłaty w odniesieniu do spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych prowadzonych na rzecz ubogich, znanych jako „ montes pietatis ”.

W XIII wieku kardynał Hostiensis wyliczył trzynaście sytuacji, w których pobieranie odsetek nie było niemoralne. Najważniejszym z nich było lucrum cessans (zrezygnowane z zysków), które umożliwiało pożyczkodawcy naliczanie odsetek „w celu zrekompensowania mu utraconego zysku z samodzielnego inwestowania pieniędzy”. ( Rothbard 1995 , s. 46) Pomysł ten jest bardzo podobny do kosztu alternatywnego. Wielu myślicieli scholastycznych, którzy opowiadali się za zakazem pobierania odsetek, opowiadało się również za zasadnością lucrum cessans profits (np. Pierre Jean Olivi i św. Bernardino ze Sieny ). Jednak wyjątki Hostiensisa, w tym dotyczące lucrum cessans , nigdy nie zostały zaakceptowane jako oficjalne przez Kościół rzymskokatolicki.

Encyklika papieża Benedykta XIV Vix Pervenit , działająca w duchu przedindustrialnym, podaje powody, dla których lichwa jest grzeszna:

Natura grzechu zwanego lichwą ma swoje właściwe miejsce i źródło w umowie pożyczki… [która] z samej swojej natury wymaga, aby jeden zwrócił się drugiemu tylko tyle, ile otrzymał. Grzech polega na tym, że czasami wierzyciel pragnie więcej niż dał…, ale każdy zysk, który przekracza sumę, którą dał, jest nielegalny i lichwiarski.

Nie można tolerować grzechu lichwy, argumentując, że zysk nie jest duży lub nadmierny, ale raczej umiarkowany lub mały; nie można też tolerować argumentując, że pożyczkobiorca jest bogaty; ani nawet twierdząc, że pożyczone pieniądze nie są bezczynne, ale są wydawane z pożytkiem…

XV-XIX wiek

Spowiedź wiary , wyznanie wiary podtrzymane przez Kościołów reformowanych , naucza, że lichwy, naliczania odsetek w każdym razie, jest to grzech zakazane przez ósme przykazanie .

Obawy dotyczące lichwy obejmowały XIX-wieczne pożyczki Rotszylda dla Stolicy Apostolskiej oraz XVI-wieczne obawy dotyczące nadużywania klauzuli zinskauf . Było to problematyczne, ponieważ naliczanie odsetek (choć nie wszystkich odsetek – patrz wyżej na V Sobór Laterański ) można argumentować za naruszenie doktryny w tamtym czasie, takie jak to odzwierciedlone w encyklice Vix pervenit z 1745 r . Aby zapobiec wszelkim twierdzeniom o pogwałceniu doktryny, czasami stosuje się obejścia. Na przykład w XV wieku Bank Medyceuszy pożyczył pieniądze Watykanowi, który był pobłażliwy w kwestii spłaty. Zamiast naliczać odsetki, „Medyceusze przepłacili papieżowi za jedwab i brokaty, klejnoty i inne towary, które dostarczali”. Jednak Kodeks Prawa Kanonicznego z 1917 r. zmienił stanowisko i zezwolił na wykorzystanie pieniędzy kościelnych do naliczania odsetek.

Kościół katolicki zawsze potępiał lichwę, ale w dzisiejszych czasach, wraz z rozwojem kapitalizmu , wcześniejsze założenia dotyczące samej natury pieniądza zostały zakwestionowane, a Kościół musiał zaktualizować swoje rozumienie tego, co stanowi lichwę, aby uwzględnić również nową rzeczywistość. . Tak więc Kościół odnosi się m.in. do faktu, że Prawo Mojżeszowe nie zakazuje wszelkich odsetek (udowodnić, że branie odsetek nie jest czynem z natury niemoralnym, taka sama zasada jak w przypadku zabójstwa ), a także do tego, że możemy teraz zrobić więcej z pieniędzmi, niż po prostu je wydać. Obecnie istnieje wiele możliwości inwestowania, podejmowania ryzyka i ogólnie handlu, podczas gdy jeszcze 200 lat temu było bardzo mało opcji. W czasach św. z Akwinu można było albo wydać, albo zaoszczędzić pieniądze. Dzisiaj (prawie) każdy może wydawać, oszczędzać, inwestować, spekulować lub pożyczać firmom lub osobom. Z tego powodu, jak to ujęła stara Encyklopedia Katolicka: „Ponieważ posiadanie przedmiotu jest ogólnie użyteczne, mogę żądać ceny za tę ogólną użyteczność, nawet jeśli przedmiot jest dla mnie bezużyteczny”.

Filozof jezuicki Joseph Rickaby , pisząc na początku XX wieku, tak ujął rozwój gospodarki w relacji do lichwy:

W wielkich miastach handel szybko dojrzewał, a pięć wieków temu był już na dobrej drodze. Wtedy łatwo pojawiły się warunki, które czynią odsetki legalnymi i wykluczają je z lichwy. Ale te ośrodki były odizolowane. (...) Tutaj możesz mieć wielkie miasto, Hamburg lub Genuę, wczesny typ przedsiębiorstwa handlowego, a pięćdziesiąt mil w głąb lądu społeczeństwo było w powijakach, a wielkie miasto było częścią innego świata. Stąd ta sama transakcja, o której mowa w literze prawa, mogła oznaczać legalny interes w mieście i lichwę na wsi – tak obydwoje byli rozłączeni.

Dalej przedstawił następujący pogląd na rozwój praktyki katolickiej:

W takiej sytuacji ustawodawca musi wybrać między zakazaniem interesu tutaj a dopuszczeniem lichwy tam; między powstrzymywaniem spekulacji a uciskiem licencyjnym. Średniowieczny ustawodawca wybrał poprzednią alternatywę. Kościół i państwo wspólnie uchwaliły szereg praw, które powstrzymują branie odsetek, praw, które, podobnie jak odzież dziecięca, nie powinny być lekceważone jako absurdalne ograniczenia, tylko dlatego, że nie mają teraz zastosowania i nie pasują do współczesnego rozwoju narodów . W tym dniu państwo uchyliło te prawa, a Kościół oficjalnie zasygnalizował, że już ich nie obstaje. Mimo to utrzymuje dogmatycznie, że istnieje taki grzech, jak lichwa i czym jest, jak określono na V Soborze Laterańskim.

Epoka nowożytna

Zgromadzenie Misjonarzy Synów Niepokalanego Serca Maryi , katolik chrześcijańskiego zakonu , uczy, że pobieranie odsetek jest grzeszny :

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że stawka jest niewielka, jeśli chodzi o zainteresowanie, ale jest to kwestia ludzkiej godności. Człowiek jest stworzony na obraz Boga i dlatego nigdy nie może być traktowany jako rzecz. Odsetki mogą zredukować osobę ludzką do rzeczy, którą można manipulować dla pieniędzy. W artykule dla The Catholic Worker Dorothy Day dobrze to wyraziła: „Czy mogę mówić o ludziach żyjących z lichwy? . . nie wiedząc, w jaki sposób ich bezpłodne pieniądze przyniosły więcej pieniędzy przez mądre inwestycje w Bóg wie, co to diabelski gaz paraliżujący, narkotyki, napalm, pociski lub próżności, kiedy mieszkają i pracują. . . bo biedni byli potrzebni i można było tam zainwestować pieniądze? Jej myśli były prekursorem tego, co papież Franciszek nazywa teraz „gospodarką, która zabija”. Zgrzeszyć to powiedzieć „nie” Bogu i Bożej obecności, szkodząc innym, sobie lub całemu stworzeniu. Opłacanie odsetek jest rzeczywiście grzeszne, gdy wykorzystuje się to w potrzebie osoby, a także wtedy, gdy oznacza inwestowanie w korporacje zaangażowane w szkodzenie stworzeniom Bożym.

islam

Riba (lichwa) jest zabroniona w islamie. W związku z tym rozwinęły się wyspecjalizowane kodeksy bankowe, aby zaspokoić inwestorów pragnących przestrzegać prawa Koranu . (Patrz bankowość islamska )

Poniższe cytaty są tłumaczeniami na język angielski z Koranu :

Ci, którzy połykają lichwę, nie mogą powstać, chyba że powstaje ten, którego diabeł pokłonił się swoim dotykiem. To dlatego, że mówią: Handel jest jak lichwa; podczas gdy Bóg zezwala na handel i zabrania lichwy. Ten, do kogo przyjdzie napomnienie od swego Pana i kto się powstrzyma, ten zachowa to, co przeszłe, i jego sprawa jest z Bogiem. A kto wraca (do lichwy) - tacy są prawowici właściciele ognia. Będą tam przebywać. ( Al-Bakara 2:275 )

Bóg zniszczył lichwę i uczynił jałmużnę owocną. Bóg nie miłuje bezbożnych i winnych. Lo! dla tych, którzy wierza i pelnia dobre dziela, którzy odprawiaja modlitwe i spłacaja jałmużnę, ich nagroda jest u ich Pana i nie będzie na nich żadnego strachu i oni nie będą się smucić. O wy, którzy wierzycie! Bójcie się Boga i porzućcie to, co zostało wam z lichwy, jeśli jesteście wierzącymi! A jeśli nie, to ostrzegajcie przed wojną Boga i Jego Posłańca! A jeśli się nawrócicie, to macie swoje główne (bez odsetek). Nie krzywdźcie, a nie doznacie krzywdy. A jeśli dłużnik znajduje się w trudnej sytuacji, to (niech będzie) odroczenie do (czasu) spokoju; i żebyś darował dług, ponieważ jałmużna byłaby dla ciebie lepsza, gdybyś wiedział, ale wiedział. ( Al-Baqarah 2:276-280 )

O wy, którzy wierzycie! Nie pożerać lichwy, podwajać i czterokrotnie (suma pożyczona). Bójcie się Boga, abyście byli szczęśliwi! ( Al-'Imran 3:130 )

I na to, że brali lichwę, kiedy im to zakazano, i na to, że pożerali majątek ludzi pod fałszywym pozorem - przygotowaliśmy dla tych, którzy nie wierzą w karę bolesną. ( Al-Nisa 4:161 )

To, co dajecie jako lichwę, aby pomnożyć majątek innych ludzi, nie ma u Boga powiększenia. ale to, co rozdajecie jako jałmużnę, szukając oblicza Boga, wzrosło wielokrotnie. ( Ar-Rum 30:39 )

Stosunek Mahometa do lichwy jest wyrażony w jego Ostatnim Kazaniu :

Zaprawdę, twoja krew, twoja własność jest tak święta i nienaruszalna jak świętość tego twojego dnia, w tym twoim miesiącu, w tym twoim mieście. Ujrzeć! Wszystko, co dotyczy Dni Niewiedzy, jest pod moimi stopami całkowicie zniesione. Zniesione są także krwawe zemsty Dni Niewiedzy. Pierwszym naszym roszczeniem o zemstę krwi, które odrzucam, jest roszczenie syna Rabi'a b. al-Harith , który był pielęgnowany w plemieniu Sa'da i zabity przez Hudhaila. A lichwa z okresu przedislamskiego jest zniesiona, a pierwszą z naszych lichwy, którą zniosę, jest 'Abbas b. 'Abd al-Muttalib , bo to wszystko zostało zniesione.

Jednym z zakazanych w islamie modeli lichwy jest czerpanie korzyści z pożyczania pieniędzy. Przykłady zakazanych pożyczek, np. osoba pożyczająca 1000 dolarów, a pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić 1100 dolarów. Powyższa umowa jest formą transakcji, która jest obciążeniem dla osób pożyczających, ponieważ w islamie pożyczanie i pożyczanie to transakcje społeczne mające na celu pomoc innym, a nie jak umowa kupna-sprzedaży, która może być opłacalna. Stąd praktyczna zasada stosowana przez islamskich uczonych brzmi: „Każda pożyczka (qardh), która daje dodatkowe korzyści, nazywana jest lichwą”.

W literaturze

W Boskiej Komedii , Dante umieszcza lichwiarzy w pierścieniu wewnętrznym siódmego kręgu piekła.

Odsetki od pożyczek i przeciwstawne poglądy na moralność tej praktyki wyznawane przez Żydów i chrześcijan są centralnym elementem fabuły sztuki Szekspira „ Kupiec wenecki ”. Antonio jest tytułowym kupcem, chrześcijaninem, zmuszonym przez okoliczności do pożyczenia pieniędzy od Żyda Shylocka . Shylock zwyczajowo nalicza odsetki od pożyczek, uważając to za dobry interes, podczas gdy Antonio nie, uważając to za moralnie złe. Kiedy Antonio nie spłaca pożyczki, Shylock domaga się uzgodnionej kary: odmierzonej ilości mięśni z klatki piersiowej Antonio. To jest źródło metaforycznego wyrażenia „funt mięsa”, często używanego do opisania drogiej ceny pożyczki lub transakcji biznesowej. Sztuka Szekspira jest żywym portretem rywalizujących ze sobą poglądów dotyczących pożyczek i wykorzystania odsetek, a także konfliktu kulturowego między Żydami a chrześcijanami, który się na nie nakłada.

W 18 wieku, lichwa była częściej traktowany jako metafora niż przestępstwo samo w sobie, więc Jeremy Bentham „s obrony lichwy nie było tak szokujące jak to pojawiły się dwa wieki wcześniej.

W Honoriusz Balzac „s 1830 powieść Gobseck , tytułowego bohatera, który jest lichwiarz, jest opisane zarówno jako«drobne i wielkie - skąpiec i filozofa ...»Postać Daniel Quilp w The Old Curiosity Shop przez Karola Dickensa jest lichwiarz.

Na początku 20 wieku, Ezra Pound „s anty-lichwa poezja nie była oparta głównie na moralnej niesprawiedliwości wypłacanych odsetek, ale na tym, że nadmiar kapitał nie został poświęcony artystycznym patronatem , ponieważ mogłoby to być teraz używane do kapitalistycznej inwestycji biznesowych.

Prawo lichwy

Lichwa i prawo

Magna Carta nakazuje: „Jeżeli ktoś wziął cokolwiek, czy to w dużej lub małej ilości, w drodze pożyczki od Żydów i jeśli umrze, zanim ten dług zostanie spłacony, dług nie będzie nosił lichwy, dopóki spadkobierca jest niepełnoletni, od kogokolwiek on może mieć. A jeśli ten dług wpadnie w nasze ręce, weźmiemy tylko główną kwotę zawartą w notatce.

„Kiedy pieniądze są pożyczane na podstawie umowy, aby otrzymać ponownie nie tylko główną sumę, ale także podwyżkę jako rekompensatę za użytkowanie, wzrost ten nazywany jest odsetkami przez tych, którzy uważają to za zgodne z prawem, a lichwą przez tych, którzy tego nie robią”. ( William Blackstone „s komentarze na prawach Anglii ).

Kanada

Kanadyjski Kodeks Karny ogranicza oprocentowanie do 60% rocznie. Prawo jest szeroko napisane, a sądy kanadyjskie często interweniują w celu usunięcia niejasności.

Japonia

Japonia ma różne prawa ograniczające stopy procentowe. Zgodnie z prawem cywilnym maksymalne oprocentowanie wynosi od 15% do 20% rocznie w zależności od kwoty kapitału (większe kwoty mają niższą stopę maksymalną). Odsetki przekraczające 20% podlegają sankcjom karnym (maksymalna prawna granica wynosiła 29,2% do momentu obniżenia ustawowo w 2010 r.). Odsetki za zwłokę w płatnościach mogą być naliczane do 1,46-krotności zwykłego maksimum (tj. od 21,9% do 29,2%), podczas gdy lombardy mogą naliczać odsetki do 9% miesięcznie (tj. 108% rocznie, jednak jeśli pożyczka rozciąga się na więcej niż normalna krótkoterminowa pożyczka w lombardzie, procentowa procentowa miesięczna stopa procentowa może sprawić, że roczna stopa przekroczy 180%, zanim większość tych transakcji spowoduje przepadek wszelkich zastawionych towarów).

Stany Zjednoczone

Prawa lichwyprzepisy państwowe , które określają maksymalną prawną stopę procentową , przy której kredyty mogą być wykonane. W Stanach Zjednoczonych podstawowa władza prawna regulowania lichwy należy przede wszystkim do stanów. Każdy stan USA ma swój własny statut, który określa, ile odsetek może zostać naliczonych, zanim zostanie uznany za lichwiarza lub bezprawny.

Jeżeli pożyczkodawca naliczy odsetki powyżej zgodnej z prawem stopy procentowej, sąd nie pozwoli pożyczkodawcy na pozwanie o odzyskanie bezprawnie wysokich odsetek, a niektóre stany zastosują wszystkie płatności dokonane z tytułu długu do salda głównego. W niektórych państwach, takich jak Nowy Jork , pożyczek lichwiarskich są nieważne ab initio .

Udzielanie lichwiarskich pożyczek jest często określane jako lichwiarstwo . Termin ten jest czasami stosowany również do praktyki udzielania pożyczek konsumenckich bez licencji w jurysdykcjach, które wymagają posiadania licencji przez pożyczkodawców.

Rozporządzenie federalne

Na poziomie federalnym Kongres nigdy nie próbował federalnie regulować stóp procentowych w transakcjach czysto prywatnych, ale na podstawie wcześniejszych orzeczeń Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych prawdopodobnie Kongres USA może mieć do tego uprawnienia na podstawie klauzuli handlu międzystanowego zawartej w art. Konstytucja.

Kongres nałożył federalną karę karną za niezgodne z prawem stopy procentowe poprzez ustawę Racketeer Influenced and Corrupt Organizations Act (Statut RICO) i swoją definicję „bezprawnego długu”, co sprawia, że ​​pożyczanie pieniędzy na oprocentowanie ponad dwukrotnie wyższe jest potencjalnym przestępstwem federalnym. stawkę lichwy stanowej, a następnie spróbuj odzyskać ten dług.

Przemoc lub groźby w celu zebrania lichwiarstwa (lub jakiegokolwiek innego rodzaju) jest przestępstwem federalnym.

W większości banków obowiązują odrębne przepisy federalne. Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych orzekł jednomyślnie w przypadku 1978, Marquette Nat. Bank of Minneapolis przeciwko First of Omaha Service Corp. , że ustawa o bankowości narodowej z 1863 r. zezwala bankom posiadającym czarter na szczeblu krajowym na naliczanie odsetek zgodnych z prawem w ich stanie, niezależnie od miejsca zamieszkania kredytobiorcy.

W 1980 roku Kongres uchwalił Ustawę o Deregulacji Instytucji Depozytowych i Kontroli Monetarnej . Wśród przepisów ustawy zwolniła federalnie czarterowane kasy oszczędnościowe, sprzedawców planów ratalnych i czarterowane firmy pożyczkowe z limitów lichwy stanowej. W połączeniu z decyzją Marquette, która dotyczyła banków narodowych, skutecznie unieważniło to wszystkie stanowe i lokalne przepisy dotyczące lichwy. Ustawa o Prawdzie w Kredytach z 1968 r. nie reguluje stawek, z wyjątkiem niektórych kredytów hipotecznych, ale wymaga jednolitego lub znormalizowanego ujawniania kosztów i opłat.

W sprawie Smiley przeciwko Citibank z 1996 r . Sąd Najwyższy dodatkowo ograniczył uprawnienia stanów do regulowania opłat za karty kredytowe i rozszerzył zakres decyzji Marquette . Sąd uznał, że słowo „odsetki” użyte w prawie bankowym z 1863 r. obejmowało opłaty, a zatem państwa nie mogły regulować opłat.

Niektórzy członkowie Kongresu próbowali stworzyć federalną ustawę o lichwie, która ograniczałaby maksymalną dopuszczalną stopę procentową, ale środki nie poszły naprzód. W lipcu 2010 roku prezydent Obama podpisał ustawę Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act . Ustawa przewiduje, że Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów reguluje niektóre praktyki kredytowe, ale nie ma limitu oprocentowania.

Teksas

Prawo stanowe w Teksasie zawiera również przepis dotyczący zawierania umów, pobierania lub przyjmowania opłat przekraczających dwukrotność dozwolonej kwoty (A/K/A „podwójna lichwa”). Osoba, która naruszy to postanowienie, odpowiada wobec dłużnika jako kara dodatkowa za całość salda kapitału lub salda głównego, a także z tytułu odsetek lub różnicy cenowej w czasie. Osoba odpowiedzialna odpowiada również za uzasadnione honoraria adwokackie poniesione przez dłużnika.

Mechanizmy unikania i nieoprocentowane pożyczki

Bankowość islamska

W spółce partnerskiej lub joint venture, w której pożycza się pieniądze, wierzyciel zapewnia tylko kapitał, ale ma zagwarantowaną stałą kwotę zysku. Dłużnik jednak wkłada czas i wysiłek, ale musi ponieść ryzyko straty. Uczeni muzułmańscy twierdzą, że taka praktyka jest niesprawiedliwa. Jako alternatywę dla lichwy, islam silnie zachęca do dobroczynności i bezpośrednich inwestycji, w których wierzyciel ma udział w wszelkich zyskach lub stratach, jakie może ponieść firma (w nowoczesnych terminach jest to równoznaczne z udziałami kapitałowymi w firmie).

Nieoprocentowane mikropożyczki

Rozwój Internetu na arenie międzynarodowej umożliwił zarówno mikropożyczki biznesowe za pośrednictwem witryn takich jak Kickstarter, jak i globalne organizacje charytatywne zajmujące się mikropożyczkami, w których pożyczkodawcy udostępniają niewielkie sumy pieniędzy na warunkach zerowych odsetek. Osoby pożyczające pieniądze na przykład internetowej organizacji charytatywnej Kiva udzielającej mikropożyczek nie otrzymują żadnych odsetek, chociaż użytkownicy końcowi, którym udzielane są pożyczki, mogą być obciążani odsetkami przez partnerów Kiva w kraju, w którym pożyczka jest wykorzystywana.

Hipoteki bez regresu

Bez regresu pożyczka jest zabezpieczona wartości nieruchomości (zwykle) nieruchomości będącej własnością dłużnika. Jednak w przeciwieństwie do innych pożyczek, które zobowiązują dłużnika do spłaty pożyczonej kwoty, pożyczka bez regresu jest w pełni zaspokajana przez samo przeniesienie majątku na wierzyciela, nawet jeśli wartość majątku spadła i jest warta mniej niż kwota pożyczone. Po utworzeniu takiej pożyczki wierzyciel ponosi ryzyko gwałtownego spadku wartości majątku (w takim przypadku wierzyciel jest spłacany majątkiem o wartości mniejszej niż pożyczona kwota), a dłużnik nie ponosi ryzyka spadku majątku wartość (ponieważ dłużnikowi gwarantuje się prawo do korzystania z nieruchomości, niezależnie od wartości, w celu zaspokojenia długu.)

Zinskauf

Zinskauf był instrumentem finansowym, podobnym do renty, który zyskał na znaczeniu w średniowieczu. Upadek Cesarstwa Bizantyjskiego doprowadził do wzrostu kapitału w Europie, dlatego Kościół katolicki tolerował zinskauf jako sposób na uniknięcie zakazów lichwy. Ponieważ zinskauf był wymianą ustalonej kwoty pieniędzy na roczny dochód, uważano go za sprzedaż, a nie pożyczkę. Marcin Luter uczynił zinskauf tematem swojego traktatu o lichwie i kazania o handlu i lichwie oraz skrytykował duchownych Kościoła katolickiego za pogwałcenie ducha, jeśli nie litery prawa lichwiarskiego.

Zobacz też

Bibliografia

Dalsza lektura

Zewnętrzne linki