Karta przedpłacona - Stored-value card

Urzędnik Marynarki Wojennej Stanów Zjednoczonych trzyma klawiaturę, na której klient może wprowadzić swój osobisty numer identyfikacyjny Navy Cash Card na pokładzie desantowego statku desantowego USS  Peleliu  (LHA-5) . System eliminuje gotówkę i monety z całego statku, a zamiast tego wymaga od marynarzy dodawania pieniędzy z osobistych kont bankowych do jednego z dwóch systemów przechowywanych na karcie gotówkowej.

Karty przechowywane wartości ( SVC ) jest kartą płatniczą o wartości pieniężnej przechowywanej na samej karcie, a nie w rachunku zewnętrznego prowadzonego przez instytucję finansową. Oznacza to, że terminale do pobierania płatności nie wymagają dostępu do sieci, ponieważ środki można wypłacić i wpłacić bezpośrednio z karty. Podobnie jak gotówka , karty płatnicze mogą być używane anonimowo, ponieważ osoba posiadająca kartę może korzystać ze środków. Są elektronicznym opracowaniem tokenów i są zwykle używane w systemach płatności o niskiej wartości lub tam, gdzie dostęp do sieci jest trudny lub drogi do wdrożenia, takich jak automaty parkingowe, systemy transportu publicznego, zamknięte systemy płatności w miejscach takich jak statki lub w firmach.

Karty przedpłacone różnią się od kart debetowych , w których pieniądze są zdeponowane u wydawcy , oraz kart kredytowych, które podlegają ustalonym przez wydawcę limitom kredytowym i są powiązane z rachunkami w instytucjach finansowych. Kolejną różnicą między kartami przedpłaconymi a kartami debetowymi i kredytowymi jest to, że karty debetowe i kredytowe są zwykle wydawane na nazwisko posiadaczy indywidualnych kont, podczas gdy karty przedpłacone mogą być anonimowe, jak w przypadku kart podarunkowych . Karty z przedpłaconą wartością są kartami przedpłaconymi i można je zutylizować, gdy wartość zostanie wykorzystana, lub można ją doładować, jak w przypadku kart telefonicznych lub gdy są używane jako karta taryfowa .

Termin pętla zamknięta oznacza, że ​​środki i/lub dane są fizycznie przechowywane na tokenie lub karcie w postaci danych zakodowanych binarnie. W przeciwieństwie do kart płatniczych, w których dane są przechowywane na komputerach wystawcy karty. Podobnie jak karty płatnicze, do wartości można uzyskać dostęp za pomocą paska magnetycznego , chipa lub identyfikacji radiowej (RFID) wbudowanej w kartę; lub wprowadzając numer kodu, wydrukowany na karcie, na telefonie lub innej klawiaturze numerycznej .

Nazwy

Nie ma wspólnej nazwy dla kart przedpłaconych, które są specyficzne dla kraju lub firmy. Nazwy kart przedpłaconych to: APPH w USA, Mondex w Kanadzie, Chipknip w Holandii, Geldkarte w Niemczech, Quick w Austrii, Moneo we Francji, Proton w Belgii, Carta prepagata („karta przedpłacona”) we Włoszech, FeliCa w Japonii , Chiny T-Union w Chinach, EZ-link i SIECI (CashCard i FlashPay ) w Singapurze, Papara karty w Turcji, karta Octopus w Hongkongu, karta Sube w Argentynie, a dotykowy „n Go i MyRapid kart w Malezji.

Departament Skarbu USA zarządza trzema programami kart ze zmagazynowaną wartością: EZpay, EagleCash i Navy Cash. Pozarządowe karty z przedpłaconą wartością obejmują Aramark GuestExpress, Compass Zipthru i Freedompay FreetoGo.

Zastosowania

Automat sprzedaje farecards dla Washington metra metra .

Karty przechowywane-wartości są najczęściej stosowane w przypadku transakcji o niskiej wartości, takich jak system tranzytowy farecards , telefon prepaid karty telefoniczne , kawiarnie , czy dla mikropłatności w sklepach lub automatów. Mają też przewagę nad większością innych kart płatniczych w tym, że przy dokonywaniu np. zakupu nie są potrzebne urządzenia telekomunikacyjne, co może mieć znaczenie w sytuacjach, gdy dostępność lub niezawodność tych urządzeń jest niepewna lub kosztowna, zwłaszcza w przypadku niskiej wartości transakcje. Korzyścią dla akceptanta jest to, że opłaty za transakcje bankowe nie są ponoszone, ponieważ transakcja jest przetwarzana w trybie offline i nie ma potrzeby odwoływania się do banku w celu przetworzenia. Ograniczeniem jest to, że tych kart nie można używać do transakcji internetowych, telefonicznych, wysyłkowych i innych „ transakcji bez karty ”.

Niemiecka Geldkarte i austriacka karta Quick mogą być również używane do sprawdzania wieku klienta w automatach z papierosami .

Typowe zastosowania konkretnej organizacji lub określonej branży karty prepaid to karty płac , rabatowych kart , karty upominkowe , karty kawiarnia i karty podróżne i programy zdrowotne z siedzibą w USA, takich jak HSA kart. Karty EZpay, EagleCash i Navy Cash są używane przez wojsko USA jako elektroniczne alternatywy dla gotówki w obszarach charakteryzujących się utrudnionym dostępem i ograniczoną infrastrukturą bankową lub telekomunikacyjną.

Karty o przedpłaconej wartości mogą oszczędzić organizacjom znaczną ilość pieniędzy, jeśli klienci jednocześnie dodadzą do karty dużą sumę środków, a następnie zapłacą niższą opłatę transakcyjną za każde użycie karty przy mniejszych zakupach.

Karty przedpłacone

Karty przedpłacone w systemie zamkniętym

Karty przedpłacone do systemu zamkniętego to karty wydawane przez sprzedawcę i można je wymieniać tylko na zakupy u sprzedawcy. Są to zazwyczaj stałe kwoty i są powszechnie znane jako karty upominkowe sprzedawcy lub karty sklepowe. Karty te są zwykle kupowane jako prezenty i coraz częściej zastępują tradycyjny papierowy bon upominkowy.

Ogólnie rzecz biorąc, niewiele praw, jeśli w ogóle, reguluje tego typu karty. Wydawcy lub sprzedawcy kart nie są zobowiązani do uzyskania licencji. Karty przedpłacone w systemie zamkniętym nie podlegają ustawie USA PATRIOT Act , ponieważ generalnie nie mogą zidentyfikować klienta.

Jako długi wobec konsumentów, którzy kupili kartę, zakupy te pozostają w księgach sprzedawcy jako zobowiązanie, a nie aktywa. W związku z tym bony podarunkowe i karty podarunkowe handlowców zostały objęte stanowymi przepisami dotyczącymi tajności lub porzuconej własności (APL). Jednak pojawienie się kart przedpłaconych w systemie zamkniętym zamazało zastosowanie APL. Karolina Północna i Illinois wykluczyły tego typu karty z APL, pod warunkiem, że karta nie ma daty ważności ani opłaty za usługę. Maine i Virginia wymagają od wydawcy zapłaty stanu, gdy karty zostaną porzucone. W Connecticut wystawca jest zobowiązany do zidentyfikowania miejsca zamieszkania właściciela karty podarunkowej. Ponieważ większość kart podarunkowych handlowców jest anonimowa, za miejsce zamieszkania właściciela karty uważa się biuro skarbnika stanu.

Obecnie żadne prawo nie wymaga od sprzedawcy zwrotu pieniędzy za zgubione lub skradzione karty. To, czy zwrot jest możliwy, jest określone w umowie posiadacza karty wydawcy. Ponadto większość kart systemu zamkniętego nie może być wymieniana na gotówkę. Gdy posiadacz karty wymienia na towar tylko nieznaczną część karty, kwota ta jest zazwyczaj tracona i stanowi nieoczekiwany zysk dla sprzedawcy wydającego kartę. Sprzedawca uzyskuje również nieoczekiwany zysk, jeśli karta ma datę ważności, a posiadacz karty nie wykorzysta pełnej wartości do tego dnia. Ponadto sprzedawca może korzystać z wartości bez odsetek, dopóki nie zostanie ona zrealizowana.

Karty przedpłacone w systemie półzamkniętym

Karty przedpłacone w systemie półzamkniętym są podobne do kart przedpłaconych w systemie zamkniętym. Jednak posiadacze kart mogą realizować karty u wielu sprzedawców na obszarze geograficznym. Tego typu karty są wydawane przez stronę trzecią, a nie przez sprzedawcę, który akceptuje kartę. Przykłady obejmują karty uniwersyteckie i karty podarunkowe centrum handlowego. Prawa rządzące tego typu kartami są nierozstrzygnięte. W zależności od stanu od emitenta może być wymagane lub nie wymagane posiadanie licencji na przekazywanie pieniędzy lub innej podobnej licencji. Oprócz Dystryktu Kolumbii stany USA wymagające licencji to Connecticut, Floryda, Illinois, Iowa, Luizjana, Maryland, Minnesota, Mississippi, Północna Karolina, Oregon, Teksas, Vermont, Wirginia, Zachodnia Wirginia, Waszyngton, i Wyoming. Pamiętaj, że te stany wyraźnie wymagają licencjonowania wydawców kart. Inne stany mogą mieć bardziej subtelne przepisy licencyjne. Zgodnie z sekcją 1960 USC 18, emitent jest przestępstwem, aby prowadzić działalność polegającą na przekazywaniu pieniędzy bez licencji. Posiadacze kart na ogół cierpią z powodu tych samych problemów z możliwością ponownego przypisania, co posiadacze kart z systemem zamkniętym. Nie jest jasne, czy rozdziały 7 i 11 kodeksu upadłościowego mają zastosowanie do tego typu kart.

Pranie pieniędzy

Kraje często nakładają limity dotyczące ilości waluty, którą można wywieźć lub przywieźć do danego kraju. Jednakże limity te generalnie nie dotyczą pieniędzy opuszczających kraj w formie bezgotówkowej, takiej jak karty ze zmagazynowaną wartością. Istnieje obawa, że ​​karty ze zmagazynowaną wartością mogą być wykorzystywane do prania pieniędzy , to znaczy do przenoszenia środków pochodzących z działalności przestępczej, takiej jak handel narkotykami . Istnieją doniesienia, że ​​te karty są używane przez meksykańskie kartele narkotykowe do przesyłania pieniędzy przez granice.

Na przykład w Stanach Zjednoczonych każdy wjazd lub wyjazd z kraju z pieniędzmi przechowywanymi na kartach jest legalny i (w przeciwieństwie do gotówki w dużych ilościach) nie musi być zgłaszany organom celnym ani innym organom. Niektórzy członkowie Kongresu USA rozważają stworzenie prawa, które wymagałoby od podróżnych przekraczających, wjeżdżających lub wyjeżdżających z kraju zgłaszania tych kart. Crimes Enforcement Network finansowe z amerykańskiego Departamentu Skarbu opublikowała proponowanego działania regulacyjne na kartach zapisane wartości w dniu 28 czerwca 2010 roku edycji Rejestrze Federalnym . Proponowane przepisy wymagałyby od sprzedawców kart przedpłaconych rejestracji w rządzie i prowadzenia ewidencji transakcji i klientów.

Zobacz też

Bibliografia

Źródła