Automatyczne sprzątanie domu - Automated clearing house
| Część serii poświęconej usługom finansowym |
| Bankowość |
|---|
Zautomatyzowane izby rozliczeniowej ( ACH ) jest siecią komputer elektroniczny oparty na przetwarzaniu transakcji, zazwyczaj krajowych płatności o niskiej wartości, między uczestniczącymi instytucjami finansowymi . Może obsługiwać zarówno polecenia przelewu, jak i polecenia zapłaty . System ACH jest przeznaczony do przetwarzania paczek płatności zawierających liczne transakcje i pobiera opłaty na tyle niskie, aby zachęcić do korzystania z niego w przypadku płatności o niskiej wartości.
Historia
Pierwszą automatyczną izbą rozliczeniową był BACS w Wielkiej Brytanii, który rozpoczął przetwarzanie płatności w kwietniu 1968 roku.
W Stanach Zjednoczonych pod koniec lat 60. grupa banków w Kalifornii poszukiwała zastępstwa dla płatności czekiem . Doprowadziło to do powstania w 1972 roku pierwszej automatycznej izby rozliczeniowej w USA, obsługiwanej przez Bank Rezerwy Federalnej w San Francisco .
BACS od początku działał na zasadzie rozliczenia netto . Kompensowanie transakcji ACH zmniejsza kwotę depozytów, które bank musi posiadać.
Operacja
ACH przetwarzają duże ilości transakcji kredytowych i debetowych w partiach. Polecenia przelewu ACH są inicjowane przez płatnika i obejmują płatności, takie jak: wpłaty bezpośrednie, listy płac, płatności detaliczne i płatności dostawcy. Pobranie polecenia zapłaty ACH jest inicjowane przez odbiorcę z preautoryzacją płatnika; Polecenia zapłaty ACH obejmują płatności konsumenckie, takie jak rachunki za media, składki ubezpieczeniowe , kredyty hipoteczne i inne rodzaje rachunków. Transakcje otrzymane przez bank w ciągu dnia są przechowywane i przesyłane partiami do ACH. ACH są systemami rozrachunku netto, więc rozliczenie może być opóźnione o kilka dni i istnieje pewne ryzyko rozliczenia. ACH mogą zezwolić na przesłanie ograniczonej ilości dodatkowych informacji wraz z instrukcjami dotyczącymi płatności.
Płatności ACH kontrastują z płatnościami rozrachunku brutto w czasie rzeczywistym (RTGS), które są przetwarzane natychmiast przez centralny system RTGS i nie podlegają żadnemu okresowi oczekiwania na zasadzie jeden do jednego. Systemy ACH są zwykle używane do transakcji o niskiej wartości, które nie są pilne, podczas gdy systemy RTGS są zwykle używane do transakcji o wysokiej wartości, które są pilne.
Operacje
Ta sekcja opisuje w ogólny sposób typowe działanie systemu ACH. Każdy system ACH ma swoją specyfikę; zobacz na przykład krótkie fakty dotyczące sieci NACHA ACH w Stanach Zjednoczonych i jej terminologię.
- Zleceniodawca dokonuje inicjacji transakcji, która może odbywać się ręcznie lub poprzez przesłanie pliku z żądaniami inicjacji do banku.
- Bank gromadzi wszystkie inicjacje transakcji dla ACH, które pochodzą od różnych klientów (łącząc ręczne i oparte na plikach).
- Bank okresowo tworzy plik, który wysyła do ACH na koniec dnia lub cyklicznie w ciągu dnia.
- Operator ACH łączy informacje przekazane przez banki w każdym cyklu (generalnie ACH mają kilka cykli w ciągu dnia).
- Operator ACH informuje każdy bank o kwocie rozliczenia netto, za którą odpowiada za cykl.
- Operator ACH zapewnia otrzymanie kwot rozliczeniowych od wszystkich uczestników cyklu, tak aby cykl mógł zostać zrealizowany.
- Operator ACH informuje bank odbiorcy o szczegółach transakcji.
- Gdy transakcja dotrze do banku docelowego, bank realizuje transakcję: np. uznanie płatności na rzecz beneficjenta, podczas gdy bank zleceniodawcy obciąża rachunek zleceniodawcy.
Istniejące systemy
Na świecie istnieją różne systemy ACH. Bank Światowy zidentyfikował 87 systemów w badaniu z 2010 r. i 98 systemów w badaniu z 2012 r., podczas gdy inne źródła dokonały analizy jakościowej mniejszej liczby systemów ACH.
Ponadto istnieją różne stowarzyszenia ACH, takie jak European Automated Clearing House Association .
Zastosowania systemu płatności ACH
Istnieją różne zastosowania systemów ACH; terminologia związana z różnymi rodzajami transakcji różniąca się w różnych krajach. Większość systemów płatności ACH obsługuje następujące typy:
- Polecenie Przelewu : nienatychmiastowy transfer środków między rachunkami w różnych instytucjach finansowych w przypadku płatności dokonywanych przez klientów detalicznych i niepilnych płatności między przedsiębiorstwami .
- Płatność za pomocą polecenia zapłaty rachunków konsumenckich, takich jak kredyty hipoteczne, pożyczki, media, składki ubezpieczeniowe, czynsze i wszelkie inne płatności regularne lub w stylu członkostwa. Tego typu płatności są zwykle używane przez firmy, które pobierają bieżące płatności od tego samego klienta.
Zobacz też
- Rozliczenie (finanse)
- Izba rozliczeniowa (finanse)
- Elektroniczny transfer środków
- Zautomatyzowana izba rozliczeniowa o zasięgu ogólnoeuropejskim
- System płatności
- Towarzystwo Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej
- Przelew