Windykacja - Debt collection

„Kolektor” przekierowuje tutaj. W przypadku innych zastosowań zobacz Windykator (ujednoznacznienie) .

Windykacja to proces dochodzenia spłaty długów osób fizycznych lub firm. Organizacja specjalizująca się w windykacji to agencja windykacyjna lub windykator. Większość agencji windykacyjnych działa jako agenci wierzycieli i ściąga długi za opłatą lub procent całkowitej należnej kwoty.

Historia

Zobacz też: Historia prawa upadłościowego

Windykacja istnieje tak długo, jak istnieje dług i jest starsza niż sama historia pieniądza, ponieważ istniała we wcześniejszych systemach opartych na handlu wymiennym . Windykacja długów sięga starożytnych cywilizacji , począwszy od Sumeru w 3000 roku p.n.e. W tych cywilizacjach, jeśli zaciągnięto dług, którego nie można było spłacić, dłużnik i współmałżonek dłużnika, dzieci lub służący byli zmuszani do „ niewolnictwa dłużnego ”, dopóki wierzyciel nie odzyskał strat poprzez swoją pracę fizyczną. Zgodnie z prawem babilońskim spłata długów podlegała ścisłym wytycznym, w tym kilku podstawowym zabezpieczeniom dłużnika.

W niektórych społeczeństwach długi byłyby przenoszone na kolejne pokolenia, a niewolnictwo długów trwałoby nadal. Jednak niektóre wczesne społeczeństwa przewidywały okresowe umorzenie długów, takie jak jubileusze, lub wyznaczały limit czasowy długów.

Zarówno Biblia, jak i Koran nakładają surowe ograniczenia dotyczące wysokości odsetek od pożyczki. Te religie abrahamowe zniechęcony kredytowania i zabronionych wierzycielom odsetki od zbierania wierzytelności. W średniowieczu pojawiły się prawa dotyczące konkretnie dłużników. Jeśli wierzyciele nie byli w stanie odzyskać długu, mogli pozwać dłużnika do sądu i uzyskać orzeczenie przeciwko dłużnikowi. Spowodowało to, że albo komornik sądowy udał się do domu dłużnika i odebrał rzeczy w miejsce długu, albo dłużnik został umorzony do więzienia dłużnika, dopóki rodzina dłużnika nie mogła spłacić długu lub dopóki wierzyciel go nie umorzył.

Na okupowanych terytoriach Cesarstwa Rzymskiego poborcy podatkowi byli często kojarzeni z wymuszeniami, chciwością i nadużywaniem władzy.

W średniowiecznej Anglii kij , dawniej niezależny poborca ​​podatkowy, był urzędnikiem prawnym, pracującym dla komornika , odpowiedzialnym za ściąganie długów, często przy użyciu metod przymusu.

Podczas Wielkiego Kryzysu lat 30. w Stanach Zjednoczonych duże instytucje finansowe polegały w dużej mierze na egzekucji niespłaconych długów hipotecznych, co spotkało się z przytłaczająco negatywnym odbiorem społecznym.

Dłużnicy

Osoba, która jest winna rachunek lub dług, jest dłużnikiem. Dłużnicy mogą nie płacić (zwłoka) z różnych powodów: z powodu braku planowania finansowego lub nadmiernego zaangażowania z ich strony; z powodu nieprzewidzianej sytuacji, takiej jak utrata pracy lub problemy zdrowotne; spór lub spór dotyczący długu lub tego, za co jest rozliczany; lub nieuczciwość ze strony wierzyciela lub dłużnika. Dłużnikiem może być osoba fizyczna lub podmiot, taki jak firma. Windykacja należności konsumenckich podlega większej regulacji niż windykacja należności gospodarczych.

Rozwój firm windykacyjnych

Dom w Salinas w Kalifornii jest wykluczony po pęknięciu amerykańskiej bańki na rynku nieruchomości .

Kiedy więzienia dla dłużników zostały zniesione na początku XIX wieku, wierzyciele nie mieli solidnego regresu wobec przestępców dłużników.

Jeżeli dług był zabezpieczony, na przykład hipoteką , wierzyciel mógłby przejąć nieruchomość w celu zabezpieczenia się. Jednak w przypadku długu niezabezpieczonego wierzyciele nie mogli ściągać swoich inwestycji, jeśli dłużnicy nie mieli pieniędzy. Nawet jeśli wierzyciel uzyska orzeczenie przeciwko dłużnikowi w sądzie, windykacja pozostaje uzależniona od zdolności dłużnika do spłaty wyroku. W transakcji obejmującej sprzedaż towarów sąd mógł potencjalnie nakazać zajęcie towarów i ich zwrot sprzedawcy, ale wielu pożyczkodawców i wierzycieli miało ograniczone środki odwoławcze poza próbą zweryfikowania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy lub klienta przed zawarciem pożyczki lub transakcji.

Rodzaje windykatorów

Istnieje wiele rodzajów agencji windykacyjnych. Agencje własne są często spółkami zależnymi pierwotnej firmy, której dług jest należny. Agencje zewnętrzne to oddzielne firmy, z którymi firma zleca ściąganie długów w ich imieniu za opłatą. Nabywcy długu kupują dług za procent jego wartości, a następnie próbują go odzyskać. Każdy kraj ma swoje własne zasady i przepisy dotyczące ich.

Agencje własne

Niektóre agencje windykacyjne to działy lub filie firmy, która jest właścicielem pierwotnego długu. Agencje pierwszej strony zazwyczaj angażują się wcześniej w proces windykacji i mają większą motywację do utrzymywania konstruktywnych relacji z klientami. Ponieważ są one częścią pierwotnego wierzyciela, agencje własne mogą nie podlegać przepisom regulującym zewnętrzne agencje windykacyjne.

Agencje te nazywane są „first-party”, ponieważ są częścią pierwszej strony umowy (tj. wierzycielem). Drugą stroną jest konsument (lub dłużnik). Zazwyczaj agencje własne starają się zebrać długi przez kilka miesięcy, zanim przekażą je agencji zewnętrznej lub sprzedają dług i umorzą większość jego wartości.

Agencje zewnętrzne

Agencja windykacyjna to agencja zewnętrzna, zwana tak, ponieważ takie agencje nie były stroną pierwotnej umowy. Wierzyciel przypisuje rachunki bezpośrednio takiej agencji na zasadzie opłaty awaryjnej, która zwykle początkowo nic nie kosztuje wierzyciela lub kupca, z wyjątkiem kosztów komunikacji. Zależy to jednak od indywidualnej umowy o poziomie usług (SLA), która istnieje między wierzycielem a agencją windykacyjną. Agencja pobiera procent długów pomyślnie ściągniętych; czasami znana w branży jako „opłata z puli” lub potencjalna opłata po pomyślnym pobraniu. Nie musi to koniecznie nastąpić po zebraniu pełnej równowagi; bardzo często opłatę tę musi uiścić wierzyciel, jeśli zrezygnuje z działań windykacyjnych przed ściągnięciem długu. Firma windykacyjna zarabia tylko wtedy, gdy pieniądze są pobierane od dłużnika (często nazywana zasadą „Bez windykacji – bez opłat”). W zależności od rodzaju zadłużenia, wieku konta i liczby podjętych już prób ściągnięcia na nim opłata może wynosić od 10% do 50% (choć częściej opłata wynosi od 25% do 40%).

Niektórzy nabywcy wierzytelności, którzy kupują duże portfele, korzystają z usług Master Servicer, aby pomóc w zarządzaniu swoimi portfelami (często obejmującymi tysiące plików) w wielu agencjach windykacyjnych. Biorąc pod uwagę czasochłonność tych aktywów, wiele osób w branży zarządzania należnościami (ARM) uważa, że ​​stosowanie tej techniki daje przewagę konkurencyjną, ponieważ daje nabywcy długu większą kontrolę i elastyczność w celu maksymalizacji windykacji. Opłaty Master Service mogą wynosić od 4% do 6% inkasa brutto, oprócz opłat agencji windykacyjnej.

Niektóre agencje oferują zryczałtowaną opłatę „wstępną windykacją” lub „miękką windykację”. Usługa wysyła serię coraz pilniejszych pism, zwykle w odstępie dziesięciu dni, instruujących dłużników, aby spłacili należną kwotę bezpośrednio wierzycielowi lub zaryzykowali windykację i negatywny raport kredytowy. W zależności od warunków umowy SLA, konta te mogą powrócić do statusu „twardego poboru” według regularnych stawek agencji, jeśli dłużnik nie odpowie.

W wielu krajach istnieją przepisy ograniczające nękanie i praktyki uznawane za nieuczciwe, na przykład ograniczające godziny, w których agencja może telefonować do dłużnika, zabraniające informowania o długu stronie trzeciej, zabraniające składania fałszywych, oszukańczych lub wprowadzających w błąd oświadczeń oraz zabraniających gróźb, w odróżnieniu od powiadomienia o planowanych, a nie nielegalnych krokach.

W Stanach Zjednoczonych zewnętrzne agencje konsumenckie podlegają federalnej ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych z 1977 r. (FDCPA), którą zarządza Federalna Komisja Handlu (FTC).

W Wielkiej Brytanii zewnętrzne agencje windykacyjne, które dochodzą długów regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim, muszą być zatwierdzone i regulowane przez Financial Conduct Authority .

Sprzedaż długów

Windykacja może polegać na sprzedaży wierzytelności firmie zewnętrznej, czasami określanej jako „ faktor ” lub „ nabywca wierzytelności ”. Nabywca długu nabywa rachunki i długi od wierzycieli za procent wartości długu, a następnie może dochodzić od dłużnika pełnej należnej kwoty, w tym wszelkich odsetek naliczonych zgodnie z warunkami pierwotnej umowy pożyczki lub kredytu. Sprzedaż wierzytelności i rachunków zapewnia wierzycielowi natychmiastowy przychód, aczkolwiek pomniejszony o wartość nominalną długu, przy jednoczesnym przerzuceniu pracy i ryzyka windykacji na nabywcę wierzytelności.

W Stanach Zjednoczonych podczas kryzysu oszczędnościowo-pożyczkowego w latach 80. nastąpił ogromny powrót przejęć i kont spisanych, podobnych, choć na znacznie mniejszą skalę, jak podczas Wielkiego Kryzysu . Niektórzy innowatorzy finansowi zdecydowali, że wykupienie zaległych kont i próba odzyskania niewielkiej części należnej kwoty może przynieść pewien zysk. Kupili te konta od pierwotnych pożyczkodawców za grosze za dolara i osiągnęli zysk, pobierając ułamek tego, co był winien dłużnikowi.

Niektóre stany mają specjalne przepisy dotyczące kupowania długów. Na przykład Massachusetts wymaga licencjonowania firm, które kupują dług, podczas gdy Kalifornia nie.

Praktyki windykacyjne

Komornicy pracujący na zlecenie mogą być bardzo zmotywowani do przekonania dłużników do spłaty długu. Praktyki te mogą być regulowane przez kraj, w którym prowadzona jest działalność windykacyjna. Czasami agencje windykacyjne mogą kontaktować się z osobami innymi niż dłużnik, zwykle w celu zlokalizowania dłużnika, ale bez wymieniania długu.

Czasami inkasent może skontaktować się z osobą niezwiązaną z długiem lub z dłużnikiem przez pomyłkę. Przykłady obejmują ofiary kradzieży tożsamości i osoby błędnie skierowane ze względu na podobne nazwisko. Ewentualnie domniemany dłużnik może zakwestionować, że dług jest wymagalny. W takich przypadkach domniemany dłużnik może zażądać, aby poborca ​​lub wierzyciel udowodnił, że dług jest wymagalny – w żadnej jurysdykcji dług nie istnieje tylko dlatego, że poborca ​​tak mówi.

Krewni zmarłego niekoniecznie muszą sami spłacać długi zmarłego, ale długi muszą być spłacane z majątku zmarłego . Jednak w przypadku, gdy osoba zmarła jest współwłaścicielem majątku, który jest zabezpieczony jej długiem, wierzyciel może mieć możliwość wymuszenia sprzedaży majątku w celu zaspokojenia długu.

Windykacja międzynarodowa to wyspecjalizowana dziedzina. Niewiele firm specjalizuje się w tego rodzaju zbiórce, ponieważ zbiórka może wymagać od ich pracowników komunikowania się w wielu językach i znajomości systemów prawnych, praw i przepisów wszystkich krajów, w których prowadzą działalność. Komunikacja z zagranicznym dłużnikiem może odbywać się w innym języku niż język używany w kraju wierzyciela. Niektórzy windykatorzy nawiązują współpracę lub współpracują z zagranicznymi agencjami windykacyjnymi, przy czym każda agencja zaangażowana w proces windykacji zna prawa i języki kraju, w którym działa, co pozwala na prowadzenie windykacji za pośrednictwem lokalnej agencji, nawet gdy dłużnik jest w innym kraju.

Konto windykacyjne

Konto windykacyjne to pożyczka lub dług danej osoby, który został przekazany do agencji windykacyjnej za pośrednictwem wierzyciela.

Rekord kredytowy

Rekord kredytowy to zapis historii kredytowej osoby lub podmiotu gospodarczego, potencjalnie obejmujący historię płatności, niewykonanie zobowiązania i bankructwo. Informacje o długach, opóźnieniach w płatnościach i niewypłacalnościach mogą znajdować się w historii kredytowej kredytobiorcy i zwykle pozostają przez kilka lat. Sprawozdania do agencji sporządzających raporty kredytowe niekoniecznie muszą być odpowiednio uwierzytelnione lub sprawdzone pod kątem dokładności.

Ponowne starzenie się długu

W niektórych przypadkach, windykator będzie próbował odzyskać dług, który wygasł z powodu przedawnienia , samodzielnie dokonując spłaty długu, „ponownie przestarzać konto, aby mieć więcej czasu na windykację”. Taka płatność, zwykle w stosunkowo niewielkiej kwocie, może pojawić się na wyciągu z karty kredytowej jako „płatność agencyjna” lub „płatność transakcyjna”, a także może być określana jako „płatność fantomowa”, ponieważ jest dokonywana przez agencję windykacyjną , bez wiedzy i zgody dłużnika. Ponieważ ta płatność nie jest dokonywana przez dłużnika, płatność agencyjna nie przedłuża okresu przedawnienia poza ostatni dzień, w którym dłużnik osobiście dokonał spłaty długu, i prawdopodobnie zostanie pominięta przez sąd, gdy dłużnik twierdzi, że dług wygasa zgodnie z obowiązującym okresem przedawnienia.

Regulacja windykacji

Kanada

W Kanadzie regulacje określa prowincja lub terytorium, na którym działają.

Ustawa ta jest zwykle nazywana ustawą o agencjach windykacyjnych i zwykle daje ministerstwu rządowe uprawnienia do wydawania regulacji w razie potrzeby. Regulamin zawiera godziny połączeń, częstotliwość połączeń oraz wymagania dotyczące korespondencji korespondencyjnej przed nawiązaniem kontaktu telefonicznego. Większość długów w Ontario i Albercie podlega dwuletniemu okresowi przedawnienia . W większości innych województw termin przedawnienia wynosi sześć lat. Po odpowiedniej (dwóch lub sześciu, w zależności od województwa) rocznicy ostatniego formalnego zamiaru spłaty długu, ani firma windykacyjna, ani nikt inny nie ma prawnego upoważnienia do jego odebrania. Biura kredytowe będą przechowywać zarówno historię zadłużenia, jak i historię windykacji w aktach kredytowych dłużnika przez 6-7 lat, w zależności od województwa. Chociaż firma windykacyjna może kontynuować windykację lub podejmować próby windykacji, nie może ona zająć dłużnika ani nałożyć zastawu na dłużnika po upływie okresu przedawnienia, chyba że sąd potwierdzi nowy termin ostatniej czynności na rachunku na podstawie innych czynników. Więcej informacji można znaleźć w przepisach prowincji Ontario dotyczących zakazanych praktyk windykacyjnych.

W Manitobie obowiązującym dokumentem jest ustawa o ochronie konsumentów Manitoba. Skargi dotyczące naruszeń Ustawy należy kierować do Rady Ochrony Konsumentów Manitoby, która będzie pośredniczyć lub egzekwować ustawę w przypadku jej złamania.

Statuty prowincji:

Hiszpania

Jeśli rozmowa z dłużnikiem jest bezowocna, wierzyciel może napisać do dłużnika pismo zawierające następujące dane:

  • posiadacz długu
  • kwota długu
  • cel długu
  • poprzednie kroki podjęte w celu odzyskania długu
  • kroki, które zostaną podjęte w celu odzyskania długu
  • termin, do którego spodziewana jest spłata zadłużenia (minimum siedem dni)
  • prośba o przedstawienie wszelkich kwestii spornych na piśmie

Cesja wierzytelności z wierzytelności jest nieskuteczna, jeżeli przelew wierzytelności nie jest rzeczywisty, uzasadniony, wierzytelność powstała w wyniku przestępstwa lub dłużnikiem jest instytucja publiczna, partia polityczna lub osoba bezdomna.

Agencja windykacyjna jest zwykle lepsza i szybsza. Niektórzy ubierają się w kostiumy, aby podkreślić przesłanie.

Zjednoczone Emiraty Arabskie

Zgodnie z przepisami ZEA dotyczącymi windykacji finansowej, składnik aktywów o wartości zewnętrznej należy pokazać wierzycielowi lub bankowi. Daje to pewność, że jeśli dłużnik nie zapłaci niezapłaconych faktur, jego zewnętrzny majątek może zostać przejęty przez wierzyciela. Jeżeli dłużnik nie dostarczy zewnętrznego majątku ani nie spłaci kwoty pieniężnej, odpowiada za zobowiązania cywilne i karne.

Zgodnie z prawem finansowym Zjednoczonych Emiratów Arabskich, artykuł 401 Kodeksu Karnego stanowi, że jeśli dana osoba dostarczy czek bez pokrycia , zostanie ukarana grzywną za tę działalność przestępczą lub karą pozbawienia wolności.

Jako wierzyciel powinieneś skontaktować się z bankiem, aby przed wystawieniem czeku dowiedzieć się, czy niewypłacalnemu brakowało środków finansowych. Jeśli to prawda, to na komisariat policji przeciwko winnemu zostaje wytoczona sprawa, po czym zostanie ona zbadana i skierowana do prokuratury. Powinieneś także wiedzieć, że raportu nie można złożyć po sześciu miesiącach od wystawienia czeku.

Prokurator bierze sprawę w swoje ręce i prowadzi dochodzenie z obu stron (wierzyciela i dłużnika) w celu wyjaśnienia sprawy odrzucenia czeku. Po dochodzeniu podejmuje się wówczas decyzję, czy winny musi wpłacić kaucję „Kafala”, aby zapłacić kwotę aktywów o tej wartości lub złożyć paszport. Jeśli zwolnienie za kaucją nie nastąpi, przestępca zostaje umieszczony za kratkami.

Zjednoczone Królestwo

W Wielkiej Brytanii firmy windykacyjne są licencjonowane i regulowane przez Financial Conduct Authority (FCA). FCA ustala wytyczne dotyczące sposobu działania firm windykacyjnych oraz wymienia przykłady nieuczciwych praktyk. Niniejsze wytyczne nie są prawem, ale stanowią podsumowanie i interpretację różnych dziedzin prawa. Zgodność z tymi wytycznymi jest również wykorzystywana jako test, czy agencja jest uważana za zdolną do posiadania licencji kredytowej.

Przykłady nieuczciwych praktyk obejmują fałszywe przedstawianie uprawnień egzekucyjnych (np. twierdzenie, że mienie może zostać zajęte), fałszywe twierdzenie, że działasz w charakterze urzędowym, nękanie, twierdzenie, że orzeczenie sądowe zostało uzyskane, gdy tak się nie stało. Podstawa prawna tych praktyk pochodzi z sekcji 40 Ustawy o Wymiarze Sprawiedliwości z 1970 roku .

Agencje windykacyjne i ich windykatorzy w Wielkiej Brytanii to nie to samo, co komornicy wyznaczeni przez sąd .

Szkocja

Agencje windykacyjne i windykatorzy z siedzibą w Wielkiej Brytanii mogą zapraszać dłużników do próby spłaty długów, ale nie mają ustawowych uprawnień do egzekwowania długów, chyba że uzyskają dekret (szkocki termin dla wyroku sądowego) przeciwko dłużnikowi, chociaż wykonanie dekretu jest przeprowadzane, zwykle na polecenie wierzyciela lub wyznaczonego przez niego przedstawiciela, przez urzędnika szeryfa lub posłańca . Podobnie wierzyciel może przenieść się w celu zahamowania, zajęcia lub aresztowania w rękach osoby trzeciej z pomocą Urzędnika Sądu. Szkocja nie ma protokołu przedprocesowego, a agenci kredytodawcy muszą posiadać licencję tylko w przypadku dochodzenia długu konsumenckiego chronionego na mocy ustawy o kredycie konsumenckim .

Stany Zjednoczone

W Stanach Zjednoczonych windykacja i windykatorzy podlegają zarówno regulacjom stanowym, jak i federalnym. W rządzie federalnym głównym federalnym regulatorem agencji windykacyjnych jest Federalna Komisja Handlu . Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów, mieszczące się w ramach Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych , ma również władzę regulacyjną nad agencjami windykacyjnymi. CFPB ogłosiła 24 października 2012 r., że sfinalizowała zasady nadzorowania firm windykacyjnych i nabywców wierzytelności w definicji obejmującej około 175 firm amerykańskich.

Wiele stanów USA i kilka miast wymaga, aby agencje windykacyjne były licencjonowane i/lub objęte kaucją . Ponadto w wielu stanach obowiązują przepisy regulujące windykację długów, których agencje muszą przestrzegać (patrz uczciwa windykacja ).

Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych

Główny artykuł: Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) jest podstawowym prawem federalnym regulujące praktyk windykacyjnych. FDCPA umożliwia poszkodowanym konsumentom wnoszenie prywatnych pozwów przeciwko firmie windykacyjnej, która narusza ustawę. Alternatywnie, Federalna Komisja Handlu lub stanowy prokurator generalny może podjąć działania przeciwko firmie windykacyjnej, która nie przestrzega zasad, a w przypadku stwierdzenia naruszenia może nałożyć kary, w tym grzywny, odszkodowanie, ograniczenie działalności windykatora lub zamknięcie jej działalności, ponieważ wystąpił z CAMCO w 2006 r. W latach 2010-2016 Federalna Komisja Handlu zakazała ponad 60 firmom, które nie przestrzegały Ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych .

FDCPA określa, że ​​jeśli prawo stanowe jest bardziej restrykcyjne niż prawo federalne, prawo stanowe zastąpi federalną część ustawy. W związku z tym bardziej restrykcyjne przepisy stanowe będą miały zastosowanie do każdej agencji znajdującej się w tym stanie lub dzwoniącej do dłużników znajdujących się w tym stanie.

Wśród zabezpieczeń zapewnianych przez FDCPA są następujące:

  • Dłużnik ma prawo zażądać pisemnego potwierdzenia długu;
  • Dłużnik może żądać od inkasenta zaprzestania komunikacji. Art. 809 ustawy stanowi, że w przypadku długów spornych „komornik zaprzestaje windykacji długu lub jego spornej części do czasu uzyskania przez komornika weryfikacji długu”. Gdy konsumenci uciekają się do pozwów przeciwko inkasentom, którzy nie weryfikują długów, windykator ponosi odpowiedzialność za koszty prawne skarżącego, jeśli okaże się, że dług jest fałszywy.
  • Windykacja nie może zadzwonić do dłużnika, jeśli będzie to kosztować dłużnika opłaty za przejazd (w większości innych krajów odbiorcy połączeń telefonicznych nie są obciążani, więc problem ten nie występuje).
  • Limity są ustalane w oparciu o porę dnia, w której można wykonywać wezwania do windykacji, do kogo i gdzie. Jeśli dana osoba odbierze, call center może śledzić statystyki (np. godziny i dni, w których ktoś odbiera), aby dzwonić w godzinach, w których dłużnik prawdopodobnie jest w domu; zazwyczaj odbywa się to za pomocą automatycznego systemu wybierania numeru między godziną 8 rano a 21:00 lokalnego czasu standardowego. Komornik nie może stosować nielegalnych i oszukańczych praktyk (np. grożenia dłużnikowi aresztowaniem lub podszywania się pod organy ścigania ).
  • Poborca ​​nie może używać nieprzyzwoitego języka i na żądanie musi poinformować dłużnika o charakterze wezwania, jego nazwie i nazwie firmy windykacyjnej.
  • Kolekcjonerzy muszą podać swoje imię i nazwisko oraz nazwę swojego pracodawcy, jeśli dana osoba wyraźnie o to poprosi. Mogą kontaktować się z każdą osobą tylko raz, chyba że uważa się, że osoba przekazała inkasentowi nieprawidłowe lub niepełne informacje w tym czasie, a obecnie posiada pełne lub zaktualizowane informacje.

Komornicy mogą kontaktować się z dłużnikiem w miejscu pracy, chyba że inkasent został poinformowany, że pracodawca zabrania takich wezwań. FDCPA pozwala inkasentowi zadzwonić do sąsiada lub krewnego w celu uzyskania pomocy w zlokalizowaniu dłużnika, ale może poprosić tylko o „adres, numer telefonu domowego i miejsce pracy” i „nie wolno im rozmawiać o długu z nikim innym niż [dłużnik], [ich] małżonek lub [ich] pełnomocnik”. Dłużnik może udzielić windykatorowi zezwolenia agencji windykacyjnej na rozmowy z innymi osobami, ale w przeciwnym razie kontakt z osobą nieuprawnioną narusza FDCPA.

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej

Główny artykuł: Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej

W Stanach Zjednoczonych ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) jest prawem federalnym, które reguluje sposób, w jaki agencje sporządzające sprawozdania dotyczące kredytów konsumenckich mogą przechowywać informacje kredytowe. Wśród zabezpieczeń, które FCRA oferuje konsumentom:

  • Jeśli w zgłoszeniu zadłużenia wystąpi błąd, agencje sporządzania raportów kredytowych i dostawcy informacji mają 21-dniowy okres „bezpiecznej przystani” na naprawienie błędu, a okres „bezpiecznej przystani” może być wykorzystany jako pozytywna obrona w procesie sądowym.
  • Jeśli dłużnik spłaca konto windykacyjne, pozycja może pozostać na raporcie kredytowym dłużnika, ale musi być oznaczona jako „zapłacona”.
  • Jeżeli informacja o zadłużeniu, która pojawia się w raporcie kredytowym, jest kwestionowana przez dłużnika, agencja sporządzająca raporty kredytowe musi zbadać spór. O ile spór nie zostanie uznany za niepoważny, agencja raportów kredytowych musi zwykle zakończyć dochodzenie w ciągu trzydziestu dni.

Standardy dobrowolne

W uzupełnieniu do przepisów stanowych i federalnych, wiele agencje inkasa US należą do stowarzyszenia handlowego o nazwie ACA Międzynarodowy i zobowiązuje się do przestrzegania jego kodeksu etycznego jako warunku członkostwa. Standardy postępowania ACA wymagają od jej członków traktowania konsumentów z godnością i szacunkiem oraz powołania urzędnika posiadającego odpowiednie uprawnienia do rozpatrywania skarg konsumenckich. Konsumenci mogą próbować rozwiązywać spory z agencją windykacyjną będącą członkiem ACA za pośrednictwem programu rozpatrywania skarg konsumenckich tej organizacji.

Zobacz też

Bibliografia

Zewnętrzne linki