Udzielenie pożyczki - Loan origination

Udzielanie pożyczki to proces, w którym pożyczkobiorca składa wniosek o nową pożyczkę , a pożyczkodawca przetwarza ten wniosek. Pochodzenie zazwyczaj obejmuje wszystkie etapy od złożenia wniosku o pożyczkę do wypłaty środków (lub odrzucenia wniosku). W przypadku kredytów hipotecznych istnieje specyficzny proces udzielania kredytu hipotecznego . Obsługa kredytu obejmuje wszystko po wypłacie środków do czasu pełnej spłaty kredytu. Udzielanie pożyczki to wyspecjalizowana wersja otwierania nowego konta dla organizacji świadczących usługi finansowe. Niektóre osoby i organizacje specjalizują się w udzielaniu pożyczek. Dobrym przykładem są brokerzy kredytów hipotecznych i inne firmy oferujące kredyty hipoteczne.

Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek. Więcej informacji na temat rodzajów pożyczek znajdziesz w artykułach o pożyczkach i pożyczkach konsumenckich . Czynności związane z udzieleniem pożyczki różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, różnego rodzaju ryzyka kredytowego, regulatora, polityki pożyczkodawcy itp.

Proces aplikacji

Wnioski o pożyczki mogą być składane za pośrednictwem kilku różnych kanałów, a długość procesu składania wniosku, od pierwszego wniosku do finansowania, oznacza, że ​​różne organizacje mogą z czasem korzystać z różnych kanałów interakcji z klientami. Ogólnie wnioski o pożyczkę można podzielić na pięć różnych typów:

  • Agent (w oddziale)
  • Z pomocą agenta (telefonicznie)
  • Sprzedaż brokerska (zewnętrzny agent sprzedaży)
  • Samoobsługa
  • Aplikacja online

Pożyczki detaliczne i kredyty hipoteczne są zazwyczaj wysoce konkurencyjnymi produktami, które mogą nie oferować dużej marży ich dostawcom, ale dzięki dużej sprzedaży mogą być bardzo opłacalne. Model biznesowy danej instytucji finansowej i oferowane przez nią produkty wpływają zatem na decyzję, jaki model aplikacji będą oferować

Wniosek o pożyczkę za pośrednictwem agenta (w oddziale)

Typowe typy organizacji świadczących usługi finansowe, które oferują pożyczki przez bezpośredni kanał, inwestują długoterminowo w branże „cegła i zaprawa murarska”. Zazwyczaj są to:

Atrakcyjność dla klientów pożyczki oferowanej bezpośrednio w oddziałach to często wieloletnia relacja, jaką klient może mieć z instytucją, pozory wiarygodności tego typu instytucji oraz przekonanie, że posiadanie większego portfela produktów z jednym organizacja może prowadzić do lepszych warunków. Z punktu widzenia banku cross-selling produktów obecnym klientom daje możliwość skutecznego marketingu, a agenci w oddziałach mogą zostać przeszkoleni do obsługi sprzedaży wielu różnych produktów finansowych.

W oddziale klienci zazwyczaj siedzą z przedstawicielem handlowym, który pomoże klientowi wypełnić formularz zgłoszeniowy, wybrać odpowiednie opcje produktu (takie jak warunki płatności i stawki), zebrać wymaganą dokumentację ( na tym etapie należy spełnić wymogi zgodności otwarcia nowego konta ), wybierając produkty dodatkowe (takie jak ubezpieczenie ochrony płatności ) i ewentualnie podpisując wypełniony wniosek.

W zależności od instytucji i oferowanego produktu wniosek może zostać wypełniony na formularzu papierowym lub bezpośrednio do aplikacji online za pośrednictwem systemu stacjonarnego agenta. W obu przypadkach ta faza stosowania dotyczy głównie dokładnego uchwycenia szczegółów klienta i nie obejmuje żadnych prac decyzyjnych w tle wymaganych do oceny przydatności klienta i ryzyka niewykonania zobowiązania ani należytej staranności, która musi być wykonywane w celu ograniczenia ryzyka oszustw i prania pieniędzy.

Poważną złożonością dla kanału tworzenia oddziałów jest uproszczenie procesu na tyle prostego, że agentów sprzedaży można łatwo przeszkolić w zakresie obsługi wielu różnych produktów, przy jednoczesnym zapewnieniu spełnienia wielu wymogów dotyczących należytej staranności i ujawniania informacji regionalnych organów nadzoru finansowego i bankowego.

Wiele funkcji back-office związanych z udzielaniem pożyczek jest kontynuowanych od tego momentu i są one opisane w sekcji Przetwarzanie poniżej.

Samoobsługowy wniosek o pożyczkę

  • Samoobsługowe aplikacje internetowe są przyjmowane na różne sposoby, a stan tej działalności ewoluował z biegiem czasu
  • Wydrukuj i przefaksuj wnioski lub formularze wstępnej kwalifikacji. Niektóre instytucje finansowe nadal z nich korzystają.
    • Wydrukuj, napisz lub wpisz dane do formularza, wyślij do instytucji finansowej
    • Wypełnij formularz w sieci, wydrukuj i wyślij do instytucji finansowej (niewiele lepiej)
  • Formularze internetowe wypełnione i zapisane przez wnioskodawcę na stronie internetowej, które są następnie wysyłane lub pobierane (w sposób bezpieczny, przypuszczalnie) przez instytucję finansową
  • Prawdziwe aplikacje internetowe z interfejsami do systemu udzielania pożyczek na zapleczu
    • Wiele wczesnych rozwiązań miało wiele takich samych problemów, jak formularze ogólne (złe przepływy pracy, próba obsługi wszelkiego rodzaju pożyczek w jednym formularzu)
  • Aplikacje w stylu kreatorów, które są bardzo intuicyjne i nie zadają zbędnych pytań

Zadania, które aplikacja internetowa powinna wykonywać:

  1. Przedstaw wymagane ujawnienia, przestrzegaj różnych przepisów kredytowych )
  2. W stosownych przypadkach przestrzegaj wymogów bezpieczeństwa (takich jak Multi-Factor Authentication ).
  3. Zbierz niezbędne dane wnioskodawcy
    1. Dokładnie to, co jest potrzebne, zależy od rodzaju pożyczki. Wniosek nie powinien prosić o podanie danych, których wnioskodawca nie musi bezwzględnie podawać, aby uzyskać decyzję dotyczącą wstępnej kwalifikacji dla rodzaju pożyczki, której poszukuje.
    2. Wniosek powinien wstępnie wypełnić dane demograficzne, jeśli wnioskodawca jest istniejącym klientem i zalogował się.
  4. Uczyń to łatwym, szybkim i przyjaznym dla wnioskodawcy (aby faktycznie wypełnił wniosek i nie rezygnował)
  5. Uzyskaj aktualny raport kredytowy
  6. Wstępna kwalifikacja (autodecyzja) wniosku i zwrócenie szybkiej odpowiedzi wnioskodawcy. Zazwyczaj jest to zatwierdzane pod warunkiem odrzucenia zastrzeżeń skierowanych do instytucji finansowej (wielu pośredników finansowych unika tego, preferując odesłanie dowolnego wniosku, który nie może być automatycznie wstępnie zatwierdzony).

Przetwarzanie

Decyzje i ryzyko kredytowe

Hipotecznych firma składa się z kilku osób: Kredytobiorca, kredytodawca, a czasami broker kredytów hipotecznych . Osoby, które udzielają pożyczek, to zazwyczaj pośrednik hipoteczny lub pożyczkodawca. W zależności od tego, czy pożyczkobiorca ma zdolność kredytową, może kwalifikować się do pożyczki. Norma kwalifikująca wynik FICO nie jest liczbą statyczną. Wytyczne pożyczkodawcy i czynniki łagodzące określają tę liczbę. Ostatnie zmiany na rynku i branży sprawiły, że pożyczki z deklarowanym dochodem i aktywami dowodowymi należą już do przeszłości, a pełna dokumentacja dochodu i aktywów jest obecnie wymagana od większości zabezpieczonych hipoteką papierów wartościowych Fannie Mae i Freddie Mac.

Nie tylko ocena kredytowa wpływa na ich kwalifikację, ale faktem jest również pytanie: „Czy mogę (kredytobiorca) pozwolić sobie na ten kredyt hipoteczny?”. W większości przypadków kredytobiorcę stać na kredyt hipoteczny. Jednak niektórzy kredytobiorcy starają się włączyć swój niezabezpieczony dług do swojego kredytu hipotecznego (dług zabezpieczony). Starają się spłacić zaległy dług. Te długi nazywane są „pasywami”, zobowiązania te są przeliczane na wskaźnik, którego pożyczkodawcy używają do obliczania ryzyka. Wskaźnik ten nosi nazwę „ wskaźnik zadłużenia do dochodu ” (DTI). Jeśli pożyczkobiorca ma nadmierne zadłużenie, które chce spłacić, a stosunek tych długów przekracza limit DTI, to pożyczkobiorca musi albo spłacić kilka długów w późniejszym terminie, albo spłacić tylko niespłacone zadłużenie. Kiedy kredytobiorca refinansuje swoją pożyczkę, może spłacić pozostałą część zadłużenia.

Przykład: Jeśli kredytobiorca jest winien 1500 USD w płatnościach kartą kredytową i ma miesięczny dochód brutto w wysokości 3000 USD, jego wskaźnik DTI wyniesie 50%. Ale jeśli pożyczkobiorca jest winien 1500 USD w płatnościach i ma miesięczny dochód brutto w wysokości 2000 USD, jego wskaźnik DTI wyniósłby 75%. Zarówno wskaźnik DTI 50%, jak i 75% byłby zbyt wysoki dla większości pożyczkodawców, ponieważ wskaźnik DTI wynoszący 43% jest ogólnie wartością graniczną dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Pomijając wszystkie inne czynniki, im wyższy wskaźnik DTI, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca będzie mógł sobie pozwolić na miesięczną spłatę, a więc tym bardziej jest to ryzykowne dla pożyczkodawcy.

Wycena, w tym wycena oparta na ryzyku i wycena oparta na relacjach

Polityka cenowa jest bardzo zróżnicowana. O ile prawdopodobnie nie można wpływać na politykę cenową danej instytucji finansowej, o tyle można:

  • Robić zakupy
  • Poproś o lepszą stawkę – niektóre instytucje finansowe na to odpowiedzą, inne nie
  • Dopasowanie ceny – wiele instytucji finansowych dopasuje stawkę dla obecnego klienta

Wycena często odbywa się na jeden z tych sposobów. Skorzystaj z wewnętrznych linków, aby uzyskać więcej informacji:

  • Wszyscy płacą tę samą stawkę. Jest to starsze podejście i większość instytucji finansowych nie stosuje już tego podejścia, ponieważ powoduje to, że klienci niskiego ryzyka płacą wyższą niż rynkową stawkę, podczas gdy klienci wysokiego ryzyka otrzymują lepszą stawkę niż mogliby uzyskać w innym przypadku, powodując, że instytucja finansowa otrzymuje niższa stopa zwrotu z pożyczki niż mogłoby to sugerować ryzyko.
  • Wycena oparta na ryzyku . Przy takim podejściu wycena opiera się na różnych czynnikach ryzyka, w tym między kredytem do wartości , oceną kredytową , okresem kredytowania (przewidywana długość, zwykle w miesiącach)
  • Wycena oparta na relacji jest często wykorzystywana do oferowania nieco lepszych stawek klientom, którzy mają istotne relacje biznesowe z instytucją finansową. Często jest to poprawa ceny oferowana oprócz obliczonej inaczej stawki.

Specyficzne wymagania dotyczące kredytu

Wiele wymogów dotyczących identyfikacji klienta i należytej staranności przy udzielaniu pożyczki jest wspólnych dla otwierania nowych rachunków innych produktów finansowych.

Poniższe sekcje opisują specyficzne wymagania kredytów i hipotek.

Sprzedaż krzyżowa, sprzedaż dodatkowa

Wycena zabezpieczenia

Następnym krokiem jest mieć Nieruchomości rzeczoznawca szacowania nieruchomości kredytobiorcy, że chciałby mieć kredyt przeciw. Ma to na celu zapobieganie wszelkiego rodzaju oszustwom ze strony pożyczkobiorcy lub pośrednika hipotecznego. Zapobiega to oszustwom, takim jak „wyłudzanie kapitału” i sprzeniewierzanie pieniędzy. Kwota, którą rzeczoznawca po stronie pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy to kwota, do której pożyczkobiorca może pożyczyć. Kwota ta jest dzielona przez dług, który pożyczkobiorca chce spłacić plus inne wypłaty (tj. wypłata, pierwsza hipoteka, druga hipoteka itp.) oraz wycenioną wartość (w przypadku refinansowania) lub cenę zakupu (w przypadku zakupu) { którakolwiek kwota jest niższa} i przeliczona na jeszcze jeden wskaźnik zwany wskaźnikiem kredytu do wartości (LTV). Wskaźnik ten określa rodzaj kredytu i ryzyko, na jakie narażony jest kredytodawca. Na przykład: jeśli kredytobiorca wycenia dom na 415 000 USD i chce refinansować na kwotę 373 500 USD – wskaźnik LTV wyniósłby 90%. Pożyczkodawca może również ograniczyć wysokość LTV – na przykład, jeśli kredyt pożyczkobiorcy jest zły, pożyczkodawca może ograniczyć LTV, które pożyczkobiorca może pożyczyć. Jeśli jednak kredyt kredytobiorcy jest w dobrym stanie, kredytodawca najprawdopodobniej nie będzie ograniczał LTV kredytobiorcy. LTV dla pożyczek może, ale nie musi przekraczać 100% w zależności od wielu czynników.

Wycena odbywałaby się w miejscu lokalizacji majątku kredytobiorcy. Rzeczoznawca może sfotografować dom pod różnymi kątami i sporządzić notatki, jak wygląda nieruchomość. Wpisuje wycenę i przekazuje ją pożyczkodawcy lub brokerowi (w zależności od tego, kto zlecił wycenę ). Wycena jest napisana w formacie zgodnym z formularzem FNMA 1004 . 1004 to standardowy formularz oceny stosowany przez rzeczoznawców w całym kraju.

Przetwarzanie dokumentów/gwarantowanie kredytu

Przygotowanie dokumentów

Przygotowanie dokumentów lub Doc Prep to proces uzgadniania i przygotowywania kredytobiorców zamykających umowy. Dokumenty te różnią się w zależności od branży, ale zazwyczaj zawierają notatkę, ujawnienia i inne dokumenty opisujące i wyszczególniające umowę między kredytobiorcą a kredytodawcą.

Ubezpieczenie hipoteczne

Underwriter to osoba, która ocenia dokumentację kredytową i ustala, czy kredyt jest zgodny z wytycznymi danego programu hipotecznego. Obowiązkiem ubezpieczyciela jest ocena ryzyka pożyczki i podjęcie decyzji o zatwierdzeniu lub odrzuceniu pożyczki. Podmiot przetwarzający to ten, który gromadzi i przekazuje dokumenty kredytowe ubezpieczycielowi. Gwarantom pożyczki zajmuje co najmniej 48 godzin, a po podpisaniu pakietu przez pożyczkobiorcę przetwarzanie dokumentów zajmuje podmiotowi przetwarzającemu 24 godziny.

Finansowanie pożyczki

  • Rezerwować
  • Wypłata środków
  • Wybierz sposób płatności:
    • Gotówka
    • Przelew internetowy
    • Sprawdzać

Rozporządzenie

Pożyczki to działalność ściśle regulowana, zarówno na poziomie federalnym, jak i stanowym. Poniżej wymieniono niektóre z głównych przepisów, które mają zastosowanie do udzielania pożyczek. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Przepisy bankowe .

Inne powiązane tematy obejmują:

Zobacz też

Bibliografia